神兽回笼，小朋友们开学啦~趁着开学的东风，近期的儿童保险市场也格外热闹。 就重疾险而言：先是北京人寿的大黄蜂5号上线，迅速让妈咪保贝地位不保；紧接着横琴人寿推出一款晴天保保2号，也是非常优秀；这不，9月10号开始，妈咪保贝也有动作，0-5岁可以投保的保额由60万提升至80万。“三足鼎立”的局面就此形成。 那么，作为家长，到底该如何选择呢？ 先说结论，友静认真对比了这三款产品，从保障齐全、性价比的角度来说，我最喜欢：北京人寿的大黄蜂5号。所以，今天就为大家介绍这款少儿重疾险的新王者：大黄蜂5号。

01 一图总览

02保障责任讨论

1 基础责任，保障齐全

大黄蜂5号的基本保障责任是非常齐全的： ①重疾，110种，1次，赔付100%基本保额；选择保30年的：前10年首次确诊重疾， 额外赔付 50%的基本保额；选择保至70周岁或终身的：前30年首次确诊重疾， 额外赔付 50%的基本保额。

额外 的意思是：在赔付100%基本保额的基础上，再 多 赔付一定比例的保额。

举个例子：

0岁宝宝，80万保额，保终身。29岁的时候，第一次确诊为重大疾病。

可赔付：80*（100%+50%）=120万。

②中症，30种，3次，不分组，无间隔期，每次赔付60%基本保额；

③轻症，43种，3次，不分组，无间隔期，每次赔付30%基本保额；

④少儿特定疾病：20种，1次， 额外赔付 100%或150%基本保额；

选择保30年：首次确诊为20种特定疾病，额外赔付100%基本保额；

选择保至70周岁或终身：前30年首次确诊为20种特定疾病，额外赔付150%基本保额；30年后确诊为20种特定疾病，额外赔付100%基本保额。

⑤少儿罕见疾病：10种，1次，首次确诊为10种罕见疾病， 额外赔付 200%基本保额。 ⑥保费豁免：被保险人罹患轻症、中症、重疾，豁免后续保费，保障依然有效。

2 可选责任，实用灵活

大黄蜂5号，不仅基本保障责任齐全、针对性强，而且还有很多可选责任：可保定期、可保终身；可重疾单次赔付、可多次赔付；可附加恶性肿瘤二次赔付；身故责任可选。 这里列出客户常常纠结的可选责任，做以下讨论：

（1）保定期还是保终身？

一种看法是：少儿重疾险要买定期。理由是，定期的便宜，孩子长大后还可以再选择其他产品。

另一种看法是：少儿重疾险要保终身。理由是，如果买的是定期重疾，孩子在没到期之前就已经出险，或者有身体异常情况，成了非标体，影响再次投保，那到期以后，再想买保险可就难了。所以，直接买保障终身的重疾险，更安心一些。

我认为：如果不是预算非常紧张，尽量选择保终身。一来，小孩子得重疾也是有概率的，特别是少儿高发的重疾。权威医学杂志《柳叶刀·肿瘤学》2019年的数据，中国儿童癌症的负担高居全球第二！一旦出险理赔过，或者身体异常影响投保，想再买保险就真的很难了。这个时候，家长已经经历过孩子生病，想必也非常想买保险。这种想买却买不到的现实，真的会让人很焦虑。

二是，小孩子的保险本来就便宜，不差那几百块钱。

（2）重疾多次赔付有必要吗？

目前市面上高配版的重疾险都是不分组多次赔付的。

顶配版重疾险该有的样子：重疾不分组多次赔付+恶性肿瘤多次赔付+特定心脑血管疾病多次赔付+身故赔付保额。 一辈子这么倒霉，还能得好几次重疾？

这并不是危言耸听。一来，罹患过重疾的人身体情况肯定不如健康人群，再次罹患重疾的概率就更高；二是考虑到罹患重疾后再想买重疾险就非常困难了（除了甲状腺癌、乳腺癌，其他几乎不可能）；第三，医疗技术的进步会把很多重大疾病变成慢性病，《央视健康》2019年数据：依赖医疗科技的进步，儿童癌症的治愈率一般可以达到70%以上。那，能否得到良好的、持续性的治疗，最终还是取决于经济实力。 因此，重大疾病不分组多次赔付，十分有必要，建议选择。 大黄蜂5号重大疾病多次赔付的保障责任：不分组，间隔期1年，赔付3次，依次赔付120%、130%、150%的基本保额。

（3）恶性肿瘤二次赔付有必要吗？

在所有重疾险的理赔中，恶性肿瘤占比高达 73%，治疗费用最高，又比较容易复发。以少儿高发的白血病为例，治愈后1-2年内复发的概率高达60%以上。所以，恶性肿瘤二次赔付也是值得选择的。

大黄蜂5号恶性肿瘤二次赔付的保障责任：间隔期3年，恶性肿瘤第二次可赔 100%基本保额，包含恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续。

（4）身故责任有必要吗？

身故责任本身是非常非常重要的，这是一个非常值得深入讨论的话题，推荐阅读：重疾险丨要不要附加身故责任？

虽然对小孩子来说，身故责任没那么重要，但孩子总是会长大的，而且小孩子的保险很便宜。因此，建议选择：身故赔付保额。

（5）投保人豁免有必要吗？ 身体情况允许，建议选择。 父母是孩子最靠谱的保障，如果父母生病或离开人世，孩子的保单无法续费自然会影响到孩子的保障。选择投保人豁免，若投保人（孩子的爸爸或妈妈）罹患轻症、中症、重疾、身故、全残、疾病终末期，该保险的后续保费就不用交了，保障依然有效。 需要注意的是：选择投保人豁免，对于投保人的身体情况也是有要求的，且要求比较严格。能通过核保，才可以选择。

综上所述：

大黄蜂5号基本保险责任齐全，可选责任也都有实际意义。 预算充足的话，可以都加上。

03亮点与不足

1 亮点 （1）基础保障责任齐全、可选责任丰富、搭配灵活

（2）额外赔付，杠杆更高

（3）高发轻症涵盖齐全

重疾险中的前28种重疾和前3种轻症，是中国保险业协会和中国医师协会于2020年11月统一定义的，各家保险公司的理赔标准都完全一样。这28种高发重疾和3种高发轻症占理赔数据的98%。这些大黄蜂5号肯定是有的。 除了统一定义的3种高发轻症，其他比较高发的轻症，大黄蜂5号也都包含的。

（4）少儿特定疾病超级赞

• ①高发的少儿特定疾病、罕见疾病全覆盖

• ②赔付比例高

特定疾病：最高可赔付300%基本保额 20种特定疾病，1次，额外赔付100%或150%基本保额，但因为保至70岁或保终身的情况下，前30年首次确诊重疾，除了赔付100%基本保额，还可以额外赔付50%，所以，加总最高可赔付300%基本保额。

举个例子

0岁宝宝，80万保额，保终身。29岁的时候，第一次确诊为白血病，属于重大疾病，且属于20种特定疾病中的一种。

可赔付：80*（100%+50%+150%）=240万。

罕见疾病：最高可赔付350%基本保额

10种罕见疾病：1次，额外赔付200%基本保额；但因为保至70岁或保终身的情况下，前30年首次确诊重疾，除了赔付100%基本保额，还可以额外赔付50%，所以，加总最高可赔付350%基本保额。

举个例子：

0岁宝宝，80万保额，保终身。29岁的时候，第一次确诊为脊髓内肿瘤，属于重大疾病，且属于10种罕见疾病中的一种。

可赔付：80*（100%+50%+200%）=280万。

• ③贯穿整个保障期间，没有出险年龄的限制

（5）没有三同条款限制

三同条款是指：

如果被保人满足以上任何一个条件（同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致），即便发生两次重疾，也只赔一次。

举个例子：

假设张三投保了某款含三同条款的多次不分组重疾险。一年后，张三不幸确诊了白血病，之后一直在医院治疗，第二年因为匹配到合适的骨髓，张三进行了骨髓移植手术。

按理说白血病以及骨髓移植手术都在重疾理赔的范围内，而且因为是不分组赔付，张三是可以申请两次重疾保险金的。但因为骨髓移植手术是因为白血病，属于同一疾病原因，满足三同条款，所以实际上保险公司只会赔1次。

目前，绝大多数重疾险都是有三同条款的，但是大黄蜂5号没有三同条款！

多次理赔不受限制，即便发生案例上的情况，只要间隔期1年，保险公司也能多次赔！

2 不足

（1）恶性肿瘤二次赔付可能用不到

恶性肿瘤-重度关爱保险金，也就是常说的恶性肿瘤二次赔付，理赔条件如下：

为啥可能用不到呢？ 因为二次赔付，二次赔付，二次的意思就是要有第一次才有第二次。就是之前是恶性肿瘤，3年后又是恶性肿瘤，才可以赔付。 那么就存在以下情况，可能用不到：

【情况一】没有附加重疾多次赔付，附加了恶性肿瘤二次赔付。这种情况，相当于重疾只赔付1次+恶性肿瘤二次赔付，那么，如果第一次重疾不是恶性肿瘤，赔付完保险金以后，保险合同就终止了，恶性肿瘤二次赔付也就终止了，所以用不到。 【情况二】附加了重疾多次赔付，附加了恶性肿瘤二次赔付。这种情况，相当于重疾不分组赔付4次+恶性肿瘤二次赔付，那么，如果4次重疾都不是恶性肿瘤，赔付完4次保险金以后，保险合同就终止了，恶性肿瘤二次赔付也就终止了，所以用不到。 【情况三】附加了重疾多次赔付，附加了恶性肿瘤二次赔付。这种情况，相当于重疾不分组赔付4次+恶性肿瘤二次赔付，那么，如果4次重疾中有一次是恶性肿瘤，赔付完4次保险金以后，恶性肿瘤二次赔付还继续有效，但直到被保险人去世，就是没有再得过恶性肿瘤，那这个二次赔付也是用不到。 网上很多人说，这会给人一种：保费白交了的感觉。。。 其实，这个条款在复星联合妈咪保贝（新生版）里也是一样的。但之前写妈咪保贝的测评文章时，我并不觉得这是个坑。但是看到网上好多所谓的大V在吐槽这个条款，所以，在此，表达下我的观点。 说实话，我还是不敢苟同。。。

第一，明明白白写了二次赔付！二次！二次！二次的意思就是要有第一次才有第二次，不就是之前是恶性肿瘤，3年后又是恶性肿瘤，才可以赔付吗？不就是因为恶性肿瘤之后，新发、复发、转移、持续的概率高，所以才出一条这样的保障责任嘛？这有什么不能理解的呢？是语文不好吗？

第二，非要觉得没有用到恶性肿瘤二次赔付，这部分保费就白交了的，就觉得亏了的，建议认真思考一下：你是想用到这第二次恶性肿瘤的赔付机会，还是不想用？如果用这种：不按照条款生病保费就白交了的思维去选产品，那真的是想用命去换钱，什么病赔得多就得什么病？而现实情况是：我们是不会按照条款来生病的。所以，抓住大概率事件即可。

第三，为了提高恶性肿瘤二次赔付的概率，可以同时附加重疾多次赔付，这样相当于重疾不分组赔付4次，那么，恶性肿瘤二次赔付使用到的概率会更高一些。毕竟恶性肿瘤的理赔占比高达73%，前4次重疾都不是恶性肿瘤的概率还是很少的。

第四，就是非常介意，可以选择不附加恶性肿瘤的二次赔付。 综上所述：我并不认为这是大黄蜂5号的不足。 （2）原位癌的理赔条件比较严苛

目前市面上的重疾险产品非常多，关于原位癌的条款也非常多,但整体分为以下五种类型：

①不保障原位癌。 ②确诊即赔：这一类重疾险规定了，只要满足最基础的原位癌定义就能赔。并且，CINIII-宫颈鳞状上皮病变，也可以赔。在目前市面上的所有重疾险里，这个条款是最宽松。不过目前这类产品还非常少，但复星联合妈咪保贝（新生版）采用的就是最宽松的定义。 ③要求经组织病理学确诊：经组织病理学确诊且临床诊断ICD编码为D00-D09，肿瘤形态学编码为2。这类重疾险，要求原位癌的诊断方式必须是组织病理学，如果是经细胞学检查结果或者其他结果确诊的，它就不认可。并且，临床诊断结果也得完全符合世界卫生组织的国际统计分类标准。

④要求组织病理学确诊，且已接受手术治疗：这就是在第③类的基础上又增加了手术治疗的要求，就更加严格了一些。大黄蜂5号中对于原位癌的理赔定义就属于这一种。

⑤除外责任较多的：在条款中直接写出哪些原位癌不在保障范围内。

综上所述，与妈咪保贝相比，大黄蜂5号的原位癌理赔条件的确更严苛。

04保险公司

北京人寿保险股份有限公司（简称“北京人寿”）是经中国银行保险监督管理委员会批准， 在北京市委、市政府的支持领导下，由国有企业、集体企业和社会企业共同发起组建的全国性人寿保险公司。

公司业务范围：普通型保险（包括人寿保险和年金保险）、健康保险、意外伤害保险、分红型保险、万能型保险；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；中国银行保险监督管理委员会批准的其他业务。

1 股东介绍

北京人寿的股东单位包括北京顺鑫控股集团有限公司、北京供销社投资管理中心、北京韩建集团有限公司、华新世纪投资集团有限公司、北京草桥实业总公司、朗森汽车产业园开发有限公司、乐普（北京）医疗器械股份有限公司、恒有源投资管理有限公司、北京鹏康投资有限公司等九家知名企业，为北京市各个领域优秀的国有企业、集体企业和民营企业，股东资源丰富，实力雄厚。

2 经营指标

• 公司性质：中资
• 成立日期：2018年2月14日
• 注册资本：人民币28.6亿
• 注册地：北京市
• 综合偿付能力充足率：179%（2021年1季度）
• 风险评级：A（2021年第2季度）

05竞品分析

下图是大黄蜂5号VS妈咪保贝（新生版）的详细对比。 如果你觉得太细致，可直接从最后保费测算部分开始看。

很显然，与妈咪保贝相比，大黄蜂5号每年保费虽多了几百块，但重疾多赔付2次、中症多赔付1次、中症和罕见疾病的种类更多、重疾和中症的赔付比例也更高、还没有三同条款！更何况，大黄蜂5号支持30年缴费，这样算下来每年的保费也更低。 大黄蜂5号的优秀真真是肉眼可见的。

06写在最后

没有完美的产品，只有相对完美的组合。 最关键的是：想好自己最在意什么？抓大放小，懂得取舍。 整体来看，北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险无论是保障责任、还是灵活度、还是价格，都是少儿重疾险中的佼佼者。 如果近期有想为孩子配置重疾险的，这款产品千万不要错过~

1岁配置保险，保障一辈子30岁配置保险，也是保障一辈子 1岁比30岁多保了30年但每年的保费却低了60%多 孩子没有选择权你懂，ta就有你不懂，ta就没有

以上。