对于独立意识较强的夫妻来说，保险还是各买各的好，可以避免很多不必要的麻烦。

你会如果分配理赔款

首先我们要弄清楚，保险事故发生时，理赔款应该给谁？

例如丈夫罹患重疾，只要健在，理赔款直接汇入丈夫的银行账户。

三年后丈夫去世，定期寿险理赔款只能支付给受益人。

也就是说，被保人健在理赔款由被保人支配。被保人身故由受益人支配。

而受益人有两种选择：

第一种是默认法定受益人。 所谓法定受益人就是指被保险人的配偶、子女、父母共同继承，他们被称为第一顺位继承人。如果他们早于被保险人去世，则由第二顺位继承人（兄弟姐妹、爷爷奶奶、外公外婆）继承。

第二种是指定受益人。 假设有100万的理赔款，我在投保时就指定妻子50万，母亲50万。

如何指定受益人不只是一笔身后财产的分配，更是你对家庭情感的定价。

很多客户在购买定期寿险的时候都会说自己不想指定妻子为受益人，因为自己如果早逝妻子必然会改嫁。

其实理赔款的分配和妻子改嫁完全没有什么关联，但根据个人家庭情况的不同，当然也会有不同的选择。

离婚了，保单怎么办？

下面我们以小王和妻子为例，他们2016年结婚，简单罗列婚前婚后的投保情况：

婚前：

2012年：定期寿险，年交1000元，法定受益人

2014年：不含身故责任的重疾险，年交1500元，法定受益人

婚后：

2017年：不含身故的重疾险年交2000元，小王为妻子投保，法定受益人

2018年：含身故责任重疾险年交3000元，小王为妻子投保，法定受益人

2019年：定期寿险，年交4000元，小王为自己投保，受益人为妻子

2021年，小王和妻子离婚，上述保单该如何分配？

我们需要分为两种情况来讨论，和平分手和彻底决裂。

和平分手的情况大家比较理性，意味着不会纠结保险这种小事，以后各过各的互不相欠。

首先，被保险人为妻子的保险，小王之后没有缴费义务，需要将投保人变更为妻子自己。

其次，既然要互不相欠，当然要做婚后的财产分割，只要是婚后缴纳的保费都属于婚内财产都需要进行分割。

以2014年购买的保险为例，虽然保单是小王婚前购买，但是由于保单缴费期为20年，所以婚后的5年（2016－2021）所交保费属于夫妻共同财产，5期保费为5000元，妻子可以要求获得2500元的财产分割。

如果小王和妻子彻底决裂，情况就不同了。

其实这种情况在离婚群体中占绝大多数，爱之深恨之切，反目成仇小王拒绝更换投保人，妻子不顾损失要将所有保单退保。

其实，上述的案例只是最简化的一种情况，实际的情况要复杂很多。

比如在重疾险中有一个附加险叫做“投保人豁免”，简单来说就是投保人罹患重疾则可以免交后期保费，保单保障不变。

这个功能意味着不只是被保人需要健康告知，投保人也需要。

夫妻保险怎么买？

对于现在大部分个体独立意识较强，离婚率又普遍偏高的情况下，我的建议是夫妻各买各的，不要相互投保，造成不必要的麻烦。

这样做的好处是不会出现夫妻一方将另一方的保险退保的情况。

不好的是不能增加投保人豁免的条款，让一张保单保两人。

然而，如果你深思熟虑之后，豁免条款只是看上去很美而已。

首先，你需要为“豁免”单独缴费来购买你剩余保费的“豁免”权

其次，需要投保人和被保人双方的健康告知，为投保提高了门槛。

最后，如果离婚后需要更换投保人，那么值钱的豁免保费就都白交了。

所以，投保人豁免的条款其实更是用于父母为未成年子女购买保险是添加。

总之，自己做投保人才是最“保险”的保险。