很多人都有医保卡外借的情况，用自己的医保卡在药店帮家人买过药、帮家人挂号看病或者住院，现在要投保了，要不要告知？如实说了，被拒保怎么办？不说，以后理赔，是不是赔不了？

不少人都有上面这些疑问。

今天同道君就来和大家详细聊一聊这个话题。具体内容如下：

1、外借医保卡导致140万元重疾险被拒赔；

2、医保卡外借会影响保险的购买；

3、如果已经发生医保卡外借，要购买保险应该怎么办？

一、外借医保卡导致140万元重疾险被拒赔。

中国保险是宽进严出，即投保可能挺容易，但理赔时，任何一点隐患都有可能成为保险公司拒赔的理由。

尤其是像重疾险这类的大额保单的理赔，保险公司通常会进行详细调查我们的医疗数据。包括医院、社保、其他保险公司理赔记录等。

其中医保卡的医疗记录是理赔的重要参考依据。在保险公司理赔的时候，经常因为医保卡外借产生理赔纠纷。

下面我们看一个具体案例。

来源：『中国裁判文书网』

1、案情简介

投保人周某在2017年1-2月之间在三家保险公司合计投保重疾险保额140万。

在三家保险公司处投保重疾险过程中，分别填写了投保告知，周某否认自己有高血压、冠心病、心肌病、中风（脑出血、脑梗塞）、动脉瘤、糖尿病、胰腺炎、慢性支气管炎、哮喘，并签署了电子投保申请确认书，确认在电子投保书中的所有陈述和告知均完整、真实。

在投*过保**程中，投保人周某接受了保险公司的健康体检，投保人身体情况基本良好，并且因为身体的少数不良状况相应地增加了保险费（加费承保）。

2018年1月2日至1月10日，周某入住天坛医院，被诊断为脑部胆脂瘤。周某提交的《神经外科学》记载，表皮样囊肿亦称胆脂瘤，属于良性肿瘤。

出院后，投保人向三家保险公司提出了理赔申请，要求保险公司按照保险合同约定赔付140万重疾保额。

2、争议焦点

三家保险公司申请调取周某投保前在南苑医院的就诊记录。法院调取了南苑医院处方笺，显示从2011年5月3日到2012年12月18日期间，周某被诊断为2型糖尿病、高血压、高脂血症、上呼吸道感染、头痛、脑血管供血不足、肺部感染、脑动脉硬化、椎基底动脉供血不足、脑血管造影后脑血管痉挛、慢性肾功能不全等病症，并开具了相应的药物。

保险公司认为，周某未如实告知的行为，严重违反了双方签订的保险合同的约定，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，三家保险公司有权不支付赔偿金。

3、审判情况

保险公司依据周某在2011年5月至2012年12月期间多次就诊的记录主张周某患有高血压等疾病，并据此认为周某在投保时未如实告知。周某对此不予认可，称曾将医保卡借给岳母程某去医院开药。法院认为，从周某提供的体检报告可知，周某在投保本案保险的同一时期，曾进行体检，体检结果显示周某并未患有高血压等疾病。结合自2012年12月以后，再未查到周某医保卡上有因高血压等疾病的就诊记录的事实以及程某的诊断病历，法院认为，保险公司主张周某不如实告知证据不足，故保险公司应当对周某所患疾病进行赔偿。

4、最后判决

最终的判决是投保人顺利的拿到了140万的重疾理赔金。

5、案例启示

在140万的重疾赔偿中，投保人投保了3家保险公司，3 家保险公司都不约而同的拒赔，在投保人诉诸法院中，最后的判决都不支持保险公司拒赔，最重要的原因是：“保险公司收集的医保卡外借的证据，仅仅只是一个孤证，没办法形成一个证据链，证明投保人在投保前就患有相关的疾病”。

虽然本案例中的被保险人赢得了官司，最终得到了赔付，但是也给自己制造了很大的麻烦，比如因拒赔打官司产生的时间成本、经济成本等等。

而且，保险公司作出拒赔决定并非毫无依据，我们也无需指责、吐槽该保险公司，毕竟被保险人的医保卡记录的多项疾病未告知，且在理赔阶段保险公司也很难认定被保险人是被冤枉的，这种情况下，产生理赔纠纷几乎是必然的。

二、医保卡外借会影响保险的购买；

购买保险时，健康告知不会询问你医保卡外借的问题，但会询问你是否有严重既往病史及现病史。

如果你的医保卡显示你曾经在门诊拿过降高血压的药，即使你解释这是外借医保卡别人留下的记录，但是保险公司没有办法判断你说的情况是否属实。所以只能默认上面治疗记录都是属于你的。

风控严格的保险公司，会直接拒保。

风控宽松的保险公司，一般会要求你如实告知医保卡的使用情况，再附上近几年的体检报告，然后来决定是否承保。

如果是以下三种情况，就会比较麻烦

①买的是治疗高血压、糖尿病、心脏病等慢性疾病的药；

②医保卡记录中有涉及到健康告知的疾病，比如萎缩性胃炎、肾炎；

③医保卡外借给别人看病（较严重的疾病）或住院；

上述三种情况，结果大概率不会太乐观，或者你需要根据保险公司的要求，提供更多资料来证明这些记录不是你自己的。

比如找医生开证明，或去保险公司指定的体检机构做个全身体检（更严格的，还会要求当地分支机构的工作人员陪同体检），证明你确实没有刷卡药品方面的疾病。

三、如果外借过医保卡，我们应该如何投保呢？

这种情况建议如实告知保险公司，曾经外借过医保卡，然后按照保险公司的要求来“自证清白”，比如提交近两年的体检报告或者去指定体检机构进行相关体检。如果拒保，那就换一家保险公司投保，这样至少比理赔的时候出问题好很多。

外借医保卡不但属于违法行为，而且还会给你的人生埋下一个的*弹炸**，可能会因为这个*弹炸**导致你承受巨大损失。

因此，建议小伙伴们不要因为人情，或一点蝇头小利就将社保卡借与他人。

如果大家对于医保卡外借还有其他疑问，可以在留言区向同道君提问。

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