最近，银行存款有点“不太平”！招商银行突然宣布，停售三年期和五年期大额存单！你可能不知道，这次停售并不是临时决定。事实上，三年期的大额存单在半年前就已停售，五年期更是在几年前就消失了。现在大额存单不是没有，有的只是2年及以下的期限了。
你可能会问，银行这是怎么了？以前不是天天催客户经理去疯狂*储吸**吗？现在怎么像是突然不缺钱了似的？还真是如此！自从疫情开始后，市场状况一直不佳，但人们的存钱欲望却是日益高涨，结果就是2023年新增存款高达25.74万亿，14亿人平均每人贡献了1.84万！
现在时代变了！不是银行没钱，而是钱太多了贷不出去！银行赚钱靠的是吃存款和*款贷**之间的利息差。存款太多但贷不出去，或者*款贷**利率过低，银行怎么赚钱？
大家想想，现在找*款贷**是不是没几年前那么难了？大家应该开始经常收到助贷公司的骚扰电话了吧？银行也经常给你发短信告诉你可以免费申请一笔备用金了吧？几年前，是我们求着银行*款贷**，有些人为了买房，铤而走险违规申请经营贷进入楼市。现在是银行求着我们放款，你不要用钱它还让你先申请一笔钱随时备用。因此，停售大额存单，实际上是就是为了控制存款规模，保住当前*款贷**规模的利息收入。
除此之外，监管一次次地降低存款利率，放松购房门槛和公积金*款贷**门槛，再加上现在的大额存单停售，目的就是为了降低大家的存款欲望，让你把钱拿出来投资。你想想，如果你是领导，如果大家都存钱，不投资，哪里来的利息呢？难道要无脑印钱补贴大家吗？那不就通货膨胀了？
这几年那么多市场变化，尤其是现在银行急于控制存款规模的现象，都在向我们传递一个明确的信号：未来把钱存入银行虽然依旧可行，但已经不那么划算。银行提供的服务中，大家常用的无非这几项，我给大家捋一捋：
- 银行存款。安全是安全，但超过50万就不一定安全了，至少没有存款保险兜底。包商银行倒闭的事件还没过去太久。而且存款到期后还要滚存。在利率下行的背景下，滚存时存款利率更低，收益会更少。
- 大额存单。长期的已经没了，只有短期的，原理和银行存款差不多。
- 国债。安全性没问题，但10年期国债利率一直在创历史新低。
- 银行理财。属于净值化产品，本质上不保本，自己要承担风险。此外，收益挂钩市场行情，到手的收益不确定。
那么除了上面几种传统的银行理财方式，我们的钱还能放哪里？理财保险可能是一个新的突破口。
- 安全性有兜底：保险合同写死，有保险法保障
- 复利增长：长期而言，单利肯定是吊打银行利率
- 利率锁定终身：在利率下行的背景下，锁定利率相当于锁定收益
当然也有不少人说，理财保险是好，但存的时间太久，流动性不好。这个问题我早就替你想过了。首先，不是每种理财保险都要长期，也有时间短的，5年就回本的不是少数。其次，通过一定的组合方案，是可以实现流动性，安全性和收益性的三者动态平衡的。具体想了解的话，可以联系我，我给你分享我的配置方法。
所以，别只盯着银行不放，多了解其他理财机会，才能让你的本金在你睡觉时为你不断赚钱。
保险名将 杨家猛将
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