· 刘子 | 文 字数 2k+ ·
疫情之痛与小微之困
随着新冠疫情防控“新十条”的颁布，持续三年的疫情严控进入尾声，全力保民生、拼经济，成为社会各界的共同认识。落到各地，以前大家比的是谁能把疫情彻底压住，而忽略了社会正常流动，接下来大家要比的是，在控制疫情对社会生产、生活重大冲击的情况下，谁能让社会流动与经济活力尽快恢复。
因此，最近浙江、四川、广东、江苏和福建等地政府相关部门带领企业组团出海抢订单的行动，就引发了广泛关注。但我们也要注意到，我国1.67亿的市场主体中，小微企业和个体工商户占比近92%，他们也是社会经济的活力之源，是稳就业和保民生的主战场。 对小微企业的帮扶，也是恢复社会经济流动性的关键所在。
显然，从餐饮到文旅，从中小制造到商业零售，从物流到社会服务，三年疫情对小微企业的冲击是严重的。一面是疫情下社会就业情况不佳，许多失业和再就业转化为小微创业、从业，疫情期间小微市场主体数量呈上升之势；另一方面，疫情反复冲击，尤其是2022年三四季度疫情防控的变化，加剧小微企业市场活力指标的下降态势，比如小微企业注销比维持在高位，很多经营指标亦不甚理想。
采访中，许多小微企业普遍表示，客流（或业务量）减少和资金短缺是当前的两大难关。随着疫情防控政策的调整，客流和消费活力有望逐步恢复，而资金压力则是当下最现实的挑战，资金流动性成为他们生存的瓶颈。
张先生是杭州某广告公司的创始人，公司深耕文旅、政府服务十年，业内小有名气。近年来，各地加大乡村振兴与文旅投资，他的业务发展较快，既较好地服务政府、三农，又获得了广泛的市场认可。然而今年疫情反复冲击，各地游客数量、文旅消费剧烈下降，疫情防控又挤占了政府大量支出，地方政府资金紧张，张先生公司的回款形势十分严峻。
一面是三百余万元的应收账款，一面是长期积累下公司现金流枯竭，面对年底的薪资奖金和留人压力，他忧心忡忡。以往资金周转，张先生主要靠朋友之间的互相帮助，但当下朋友之间，各自的资金压力都非常大。疫情三年，坚持不裁员的他，无奈之下准备做一些劝退。而每一个劝退，都关系着一家人的现实生计……他于心不忍，但又无可奈何。
事实上，类似选择，正成为“张先生们”当下的共同现状。此前几年，一些大中型企业的裁员，有相当一部分转化为小微创/就业，或个体灵活就业。上游的就业压力还可以传导给小微，但当小微出现困难，已难以再次传导。 就业和民生的压力之重，已到了需举全社会之力去拼的关键时期。
显然，支持每一个“张先生”，为他们提供金融流动性支持，就是当下保就业、保民生、保经济的一大关键！
要精准滴灌，不要大水漫灌
2022年11月，人民银行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部、市场监管总局等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业*款贷**延期还本付息支持力度的通知》，《通知》明确指出，2022年第四季度到期的、因疫情影响遇困的小微企业*款贷**，原则上最长可延至2023年6月30日；对延期部分*款贷**，正常计息，免收罚息，不影响征信记录；各银行业金融机构应当给予支持。
国家相关部门对小微企业的金融支持不可谓不重视。2022年4月，银保监会办公厅印发《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》，5月，中国人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，各地政府也纷纷制定相关政策。大水漫灌的时代早已过去，从国家到地方，都在强调对小微企业的“精准滴灌”。
但是，金融精准滴灌对“滴灌技术”的要求非常高，它有赖于银行的大数据化、金融科技化和业务主动性。要深入数亿小微主体，广覆盖、高效筛选、优质服务，解决其“短小频急”的差异化金融需求，并非易事。
微众银行，生来就以服务小微、大众为根基，并不断锻造互联网服务、数字化科技的核心竞争力，至今已通过“微粒贷”服务3.4亿个人客户，通过线上化*抵押无**企业流动资金*款贷**产品“微业贷”服务近280万小微企业客户，成为中国普惠金融的代表金融机构。
2021年11月，微众银行又正式启动“百业千亿计划”，该计划将于三年内，重点布局民生消费、新基建、绿色能源、现代农业、专精特新五大方向，与超过1000个核心企业达成合作，深入其产业链上下游中小微企业，例如上游供应商、下游各级经销商、终端小门店，围绕企业扶持、融资经营和品牌推广等方面，投放3000亿专属资金。同时，微众银行还推出“政银担”“银政保”等线上批量化融资担保服务模式，不断升级小微与普惠的“精准滴灌”计划。
正是基于大数据、金融科技和长期服务小微企业等众多优势，微众银行针对小微企业的金融“精准滴灌”，才能再次走在市场与社会发展前沿。
要普惠，不要“助贷”
对银行来说，要“精准滴灌”、推行真正的普惠金融，还有一大关键，那就是建立直接获取、服务客户的能力。传统银行靠的是广设网点、市场下沉，显然，这样将带来终端建设、人员等成本的不断提升，这些成本最终还要转嫁给客户，并非服务小微企业、金融普惠的好办法。
另外一种，以一些“互联网科技金融”为代表，通过互联网广泛获取客户，再推介给银行，又往往容易陷入“流量”“助贷”这样的简单中介行为。当然，其中间成本也将转移给客户，这也不是好办法。
更好的办法，是 “大数据+互联网+银行” ，即银行通过大数据，建立直接获取客户、智能审核、数字风控的整套数字化业务能力，加上互联网线上服务、管理，不断去中间化，不断提高效率、降低成本，以将更低的成本、更好的服务带给客户，这才是“精准滴灌”与普惠金融的正道所在。
保小微就是保民生。在当下经济困难时期，每少一点中间环节，每提高一点效率，每降低一点成本，每方便一点客户，就是中国金融机构对保就业、保民生、拼经济的一点贡献。希望这样的贡献越来越多！
「 图片 | 视觉中国 」
