做保险十余年，见过很多人给自己买的保险都是“假”的。
这里说的“假保险”并非指的这个保险合同是假的，而是“保险”是假的。这样的保险根本就不保险。
常见的“假保险”有两种情况：
1、保额严重不足
2、保障责任根本用不上
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保额严重不足
前不久，一个亲戚让我帮他看看保单。说已经买了四五年了，每年都在交钱，但是还不清楚保险保的是什么。
这是典型的一类投保人群，当初听业务员眉飞色舞的介绍一通，就一拍脑门的投保了。拿到合同后就放在某个角落，从来都不翻开看看。
我翻看了一下保险合同，是某安的世纪天使 。
年缴六千多，交费20年，重疾保额三万
对，你没有看错，重疾保额就是三万。
试想一下，当下什么重疾三万块钱能治好？
每年交费六千多，除去医疗，也要交4119。交费20年，一共交费8万。虽然有分红，我查了一下，分红也微乎其微。
这样的保险，在我看来就是一份“假保险”，这个就像骑摩托车，别人戴的的安全帽，而你最多算是套了一个塑料袋！而且这个塑料袋还这么贵！
当风险来临的时候，这三万块钱能做什么？
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保障责任根本用不上
又一次，一个刚认识的朋友得知我是做保险的，就马上炫耀自己买了一份保险，非常划算，这份保险每年只用缴费一千多保障100万，而且退休了还返钱。我一听这种保险，就觉得这孩子太年轻，掉进坑里了。
细问之后，果然不出我所料，买的是一份百万任我行意外险。
很明显的看的出来，这款保险只赔付交通意外，电梯意外和自然灾害。而且只赔付全残和身故。上楼梯摔的都不赔。这种保险，保额虽然写的这么高，一点用都没有。
学会这几招，买保险没人能坑你
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了解需求
先问问自己为什么要买保险？是为了防止大病，还是为了防止意外，还是为了给孩子存钱，或者资产传承。
对于大多数普通家庭，我们首先是为了防止家庭出现风险，那就是需要买重疾险、意外险、医疗险。
如果家庭的保障做的很全面了，现在需要给孩子存一笔教育金，可以考虑年金或者增额终身寿。
如果是该净值人群，想要做资产隔离，资产传承的，可以选择增额终身寿。
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如何选择保险
市面上保险产品成千上万，不知道如何选择。我们需要考虑的有三点：保险公司、购买渠道、保险产品。
a、不要排斥小公司。 你没听过的小公司往往非常有实力，只是广告打得少，不用担心保险公司会破产的问题，因为在银监会的高强度监管下，没有一家公司会倒闭，保险法也不允许保险公司倒闭，就算经营不善，也必须要找到有经营同样业务的保险公司接盘。我们的保单不受影响。详情可以看《保险公司破产了怎么办》
b、保险渠道有很多种。保险代理人、保险经纪代理、互联网保险渠道、银保渠道、电销渠道等等
银保渠道和电销渠道就不用考虑了。
传统的保险代理人是代表公司的利益，给客户推销产品，他们只卖自己一家的保险产品。保险经纪人是站在客户的角度为客户挑选产品。一般代理很多家公司的产品，可以根据客户不同的需求搭配不同的保险方案。《保险法》117条和118条有交代，感兴趣的伙伴可以百度。
线上的产品性价比永远比线下高。具体原因参考《保险公司定价套路》
了解了这些我们就可以着手选择产品
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不要一张保单解决所有问题的保单
有很多公司鼓吹自己保单能解决所有问题，比如有：终身寿险，重疾险，意外险，医疗险，津贴等等。看似很全面，但是再看看价格，却贵的离谱，很多人为了图方便，降低保额也要买。这种保险就会像第一个例子一样，买到的保险根本就不能起到作用。
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不要买返还型保险
返还型保险看似薅了保险公司羊毛，若干年后把所有的保费都拿回来了，真实情况却是保险公司把你当了一把韭菜，割了一茬又一茬。
返还型保险一般价格都非常贵，同样的人买同样的保额，如果加上返还功能，价格至少贵上三分之一甚至更多。如果把这个钱拿去做货币基金之类的理财，等到若干年后收益远比保险公司返还给我们的钱要多很多。具体原因参考《重疾的坑在哪里？——返还型重疾》
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投保前仔细看健康告知
很多人买保险的时候，忽略了健康告知。都默认为“否”，甚至会有业务员告诉你，熬过两年就能赔。两年的不可抗辩条款只是约束保险不能随意解除合同，并不是说两年之后一定赔付。从业多年，时常会见到因为没有履行告知义务而拒赔的案例。所以在投保前，一定要自己阅读健康告知，并做到有问必答。具体操作姿势可以点击《健康告知的正确姿势》
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买保险先大人后小孩
小孩的保险就是大人，大人好，小孩才能无忧无虑的成长。如果大人没有保障，万一哪天发生风险，失去了挣钱的能力，谁来抚养小孩，谁来保障孩子接受良好的教育？买保险能防止意外的发生吗？当然不能，但是可以弥补我们家庭经济损失。家长有赚钱的能力，小孩没有，家长发生了风险，不断需要大笔医疗费用，更大的损失是失去了经济来源。所以为了孩子，为了家庭，一定要给自己买上充足的保险再给孩子购买。你还可以参考《六一儿童节送给孩子最好的礼物》
写在最后：凡事预则立，不预则废。买保险不是小事，是关系到整个家庭的幸福。提前做好功课，才能不花冤枉钱，买到合适的产品。
除此之外，我还写了很多关于保险科普，保险测评的文章，觉得对你有帮助的伙伴持续关注头条号，让你买保险不踩坑。
