一、保险购买还是不购买？
每年9月初，研究生新生入学报到，除缴纳学费和住宿费外，还有一项较大的支出就是保险费用。保险包括医疗保险和商业保险，按照研究生学制一次交齐。对于大部分还花父母钱的研究生来说，一下子要拿出将近1000元钱，确实不少。保险购买还是不购买？如果你的答案是否定的，请往下戳。
二、保险例子面面观
我从2015年接触研究生保险缴费和理赔工作，通过对2015级-2019级这5年研究生保险工作来看，研究生购买保险的意识有很大提高，但是有部分研究生对购买保险的意识淡漠。也有许多研究生不了解医疗保险和商业保险的作用。对于购买保险意识淡薄和不了解保险作用的研究生来说，我们来看几个案例：
（一）保险意识方面
反面教材
案例1：研究生X某购买了保险，觉得没必要，找老师说情，要求退款。
案例2：研究生X某说：“我本科购买了保险，四年都没什么事，白买了，研究生期间不用买了”。
正面教材
案例1：研究生X某在购买保险时说，是妈妈特意嘱咐她一定要购买保险。
案例2：几个研究生入学半个月内找到我，提出要购买保险，理由是导师三令五申要求必须购买保险，如果不买，导师替他们购买。
（二）保险理赔方面
反面教材
案例1：研究生X某因肝病去世，由于没有购买医疗保险和商业保险，治病期间费用为自费，且病逝后也无法理赔。
案例2：研究生X某因冬天下大雪路滑摔伤严重，住院治疗费5-6万元，由于没有购买医疗保险，只购买了商业保险，商业保险只理赔一小部分。
案例3：研究生X某在校外做实验不小心，造成一只手的大拇指残缺。由于没有购买医疗保险，只购买了商业保险，只能走商业保险理赔程序，但该生却提出伤残鉴定，由于没有达到伤残鉴定的等级，理赔事宜异常艰辛。
案例4：研究生X某在寒假假期因意外受伤住院，由于没有购买医疗保险和商业保险，费用自理，其母亲认定孩子购买了保险，以购买凭证丢失为由找到学校，要求查看购买保险的记录和收据。由于该生没有购买任何保险，但是有该生签字的“自愿放弃购买保险承诺书”，其母亲才作罢。
……
正面教材
案例1：研究生X某检查出患有系统性红斑狼疮，由于病情特殊，需使用一部分进口药，治疗费用很高，由于购买了医疗保险和商业保险，得以理赔缓解家庭经济压力。
案例2：研究生X某假期在家乡所在地就医，还办理了转院手续。虽然是异地就医而且中途转院比较复杂，但是购买了医疗保险和商业保险，回校后完成了医疗保险和商业保险理赔。
案例3：研究生X某坐火车去外地参加比赛，吹空调受寒导致腰椎疾病，不得不做手术。购买了医疗保险和商业保险，手术康复后得以理赔。
案例4：2020年初新型冠状病毒肺炎疫情突袭，家住*疆新**的研究生X某因发热、四肢酸痛等症状住院治疗，后经治疗已痊愈。购买了医疗保险和商业保险，且住院后5个工作日内拨打了异地急诊急救住院申报电话，待正式开学返校后办理理赔。
……
三、保险认识误区
看到这，你可能会问，保险是万能的吗？什么病都可以报销吗？诚然，并不是。研究生购买的医疗保险是指大学生基本医疗保险，医疗保险理赔主要针对因病住院和特殊疾病治疗，商业保险理赔的作用一是医疗保险理赔之后的二次理赔，二是意外非住院治疗起付标准以上费用的理赔。研究生购买保险不予理赔的情况有：
1、拔牙和牙齿矫正
2、私立医院治病
3、连续病史
连续病史是指患病周期较长，本科阶段患病未好，已享受大学生基本医疗保险待遇，在明知病情的情况下，在研究生阶段继续购买保险，商业保险可能认定为骗保，将不予理赔。
四、保险相关问题
不同招生录取类型和学习形式的研究生决定了保险情况的复杂性。有的研究生有工作单位，公司给缴纳“五险一金”，是否还需从学校购买保险？
如果研究生在读研期间仍继续在原单位工作，可选择购买商业保险，如果研究生读研前或期间离职，需要把原来保险账户销户，才能参加大学生基本医疗保险。
购买保险的渠道和险种选择门类众多。有的研究生在老家有新型农村合作医疗（简称“新农合”）保险，是否还需从学校购买保险？
“新农合”保险属于医疗保险，如果“新农合”保险持续缴费，则不需要购买学校的医疗保险，可选择购买商业保险。
五、保险工作思考
我通过近5年的研究生保险工作还发现，研究生因为做实验操作不当、地滑路滑原因摔倒、被恶犬咬伤、下楼梯扭到脚踝等意外情况时有发生。非家族遗传病史原因，研究生患病住院的情况也屡见不鲜。所患疾病不轻，且住院费用不菲。这些患病研究生的家庭也属于一般家庭，动辄几万的治病费用对于并不富裕的家庭来说无疑是雪上加霜。与上万的手术费用相比，这1000元的保险购买费还贵吗？
看到这，有人应该会吐槽，心想你是不是托啊，保险公司给你什么好处了，让你忽悠我们购买保险。在此郑重声明，我不为任何一家保险公司代言。每当有办理保险理赔的研究生找到我时，我往往看到渴求帮助的眼神，心里在想我能为他们做些什么？在他们理赔遇到麻烦不顺畅时，我会暂停手中的工作，优先就保险理赔与医保中心和保险公司沟通，为的是希望理赔补偿能减轻他们的家庭负担，减缓他们的心里压力，好让他们安心完成学业。基于此，结合工作实际，有感而发，来探讨购买保险的必要性。
