最近小七的朋友K姐很不开心，她给宝宝买保险的时候被拒了。

问原因，原来是宝宝有黄疸。

宝宝生病是妈妈最揪心的事了，这时候保险公司还来添堵。

其实新生儿黄疸在宝宝中是很常见的事情，但有的新手妈妈还是免不了担心。

所以我们今天来聊聊，新生儿黄疸、早产严不严重？如何买保险？

按例“导航”先行：

• 什么是新生儿黄疸？
• 新生儿黄疸如何买保险？
• 早产儿如何买保险？

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什么是新生儿黄疸？

新生儿（出生20天及以内的宝宝）黄疸，发生率极高，约60%的足月儿和80%以上的早产儿都会经历变成“小黄人”的阶段。

黄疸主要是因为宝宝血液中的胆红素升高，超出人体的代谢能力，导致皮肤、巩膜及其他脏器黄染。而胆红素的代谢途径主要是随大便排出体外。

黄疸正常规律是从出生后 3 天出现，3~5 天为高峰期，5~7 天后开始下降，14 天左右退完。如果是母乳喂养的孩子，可能要延长到 3~12 周才能退完。

如果是生理性黄疸，大多可正常消退。但如果是病理性的黄疸，就要及早就医了。建议在出生一周内，带宝宝去儿科门诊重新检测黄疸值。

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那么如何判断宝宝得的是哪种黄疸呢？

小七给宝妈们整理了一些区分方法，可做参考：

生理性黄疸和病理性黄疸会相互“迷惑”，为了防止误诊，家长最好还是到医院请医生确认，以免自己辨识不清，耽误了孩子的治疗。

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新生儿黄疸如何买保险呢？

如果还没有确诊是哪种黄疸，保险公司大概率是不会冒这个风险承保，结论很可能是延期或者拒保。

如果确诊了是生理性黄疸，

• 重疾险、医疗险：均可以标准体承保。当然，前提是除了生理性黄疸之外，没有其他的状况，比如早产、难产等。
• 意外险：如无残疾或重大先天缺陷不需要健康告知，无论生理性黄疸，还是病理性黄疸，都可以正常投保。

在家庭经济有限的情况下，建议家长们宝宝配置的顺序为医保＞医疗险＞重疾险＞意外险。

因为孩子不承担家庭经济责任，甚至可以不配置寿险。

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如果确诊了是病理性黄疸，

保险公司一般要根据导致病理性黄疸的具体原因来判断。是否有其他异常或并发症、后遗症，足月儿还是早产儿，也是核保时的重要因素。

• 一般来说，如果是未满半岁的早产儿，或者病因尚未确诊，或出现了其他并发症，大概率延期观察。
• 若致病原因已确诊，且本身就是很严重的疾病，或留下了严重的后遗症，那拒保就是妥妥的。

我们用两款很有竞争力的少儿重疾来举个栗子：

• 复星联合妈咪保贝少儿重疾险
• 瑞泰人寿晴天保保少儿重疾险

从核保结论来看，生理性和病理性黄疸只要符合条件，都可以标体承保。

而医疗险方面，如果孩子确诊为母乳性黄疸，病程≤4周，且已痊愈≥6个月，或者已全面检查，排除肝脏、胆道系统、胰腺和血液系统疾病，完全康复至今≥1年，也是可以正常投保尊享e生的。

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早产儿又怎么买保险呢？

既然新生儿黄疸里反复提到了早产儿，这里干脆一并说说早产儿怎么买保险。

在医学上，如果胎龄小于37周(259天)出生，则为早产儿；胎龄大于37周小于42周（294天），为正常足月儿。

新生儿本就体弱多病，那早产儿，各项器官、功能发育不全，免疫力、抵抗力就会更薄弱。

相对来说，一些疾病的发生率与死亡率自然而然会比较高。

胎龄越低、体重越轻，就越危险，比如胎龄＜32周，或出生体重＜1500g（正常体重为2500g-4000g），健康问题会更多。

由于这一特征，保险公司普遍会限制早产儿投保。

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重疾险、医疗险

健康告知会询问：

三周岁以下（含三周岁）儿童：出生时体重是否小于2.5公斤；出生时是否有早产、难产、产伤、窒息、缺氧、抢救史、颅内出血等异常情况；是否发育迟缓、惊厥、抽搐、脑瘫。

若宝宝确实是早产，保险公司一般会延期到2-3周岁，视其发育情况，是否有其他疾病等来综合判断是否承保。

医疗险

购买百万医疗险，一般宝宝不足2周岁，才需要告知早产、低重问题；超过2周岁，基本不受影响了。

而一些小额医疗险或意外险中附加的疾病医疗，一般没有健康告知，可以直接购买。

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最后

给宝宝买保险，即便暂时买不了也不用着急，一定要先优先购买少儿医保。

即便是早产儿、黄疸， 家长们也不必过于担心，只要积极配合治疗，宝宝发育快、康复能力强，等肌体痊愈后再考虑购买商业保险也是可以的，这样可以拿到更有利的核保结果哦~

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