中国可以说是一个慢病大国。先说乙肝，现在乙肝病毒携带者就有7000万人，需要治疗的大约有2000万到3000万人。而糖尿病和高血压患者就更加多，糖尿病相关患者有约1亿人，高血压更高达约2.5亿人。

这些慢病很常见，同时对买保险、尤其是健康险有非常大的影响，很多公司会拒保。不少大三阳患者就跟我抱怨，觉得保险公司不“爱”他们。更有一位有35岁就得了糖尿病的朋友，虽然很想要一份保障，但无奈也很难找到。

而最近有一家中大型保险公司出了一款重疾险，据说都有机会让他们承保进来！

一、基本产品介绍

这款产品就是由光大永明人寿承保的达尔文 易核 版！

首先，这并不是新产品，而是一款2017年上市的“老”产品，2020年在某家再保险公司的支持下，开发了一套尺度更宽松的在线核保引擎，重新包装上线。

大家可能都好奇这款产品保障力如何，我们先看看：

从纯保障力的角度看，要跟2020年最顶尖的两款重疾险（信泰达尔文3号 和 信泰超级玛丽3号MAX）对比，的确有点难为了2017年就开发上市的达尔文易核版。

这两年各种在互联网销售的重疾险，都采用不断“逼死保险公司”的开发节奏，已经是不走寻常路的产品！但如果我们回到2017年，对比当年的同期产品，这款产品达尔文易核版（光大永明童佳保重疾险）还是相当亮眼的。

需要大家注意的是，达尔文易核版是一款带身故（赔保额）责任的重疾险，因此我在上面对比图中的保费测算时，都按照带身故版本进行了对比测算。

根据保费对比结果，精算君做了一下模型反推，达尔文易核保的定价水平（重疾发生率）大概在今年信泰的两款网红产品的1.2-1.3倍左右。

大家可能会很看不上达尔文易核版，明明有更好的产品，我为何要挑你更贵的呢？但你们不懂那些不受保险公司眷顾的人儿的心情，明知自己有这样那样的健康问题，很想买一份保险，但是都被拒之门外。挑来挑去，发现自己没得选，最后如果哪家保险公司给他们抛去一个橄榄枝，即便是加费或除外承保，他们都觉得上天还是眷顾自己的。

正是看中这点，在2020年，达尔文易核版是光大永明人寿联合国内再保险公司，通过给这款产品加上一个核保引擎，把这款产品定位为“非标体专款”，目标是卖给那些其他公司不敢保、也不愿意保的非标准健康客户。

这些客户的健康状况就差一些，总体评估的患重疾概率就高一些，买达尔文易核版，价格贵一些，从风险定价逻辑说，很合理！

PS：比较健康的人群可以优先考虑买上面两款重疾险，关于达尔文3号和超级玛丽3号MAX版，它们除了产品性价比还不错，也支持在线智能核保和人工预核保，某些健康异常问题也有机会通过核保的。

二、核保尺度介绍

说了这么多，究竟达尔文易核版的核保引擎有多“宽松”？精算君认真梳理了达尔文易核保针对常见的这些健康问题的核保结果，供大家参考，看看是否名副其实“易核”！

（一）脂肪肝

对脂肪肝问题，即使是重度脂肪肝、但只要肝功没有超上限2倍，并且能满足一些条件，达尔文易核版是可以支持加费承保的，对比其他产品，算是一个小优势。

如果不超上限1.5倍上线的肝功异常，也不是重度脂肪肝或酒精肝，那么精算君会建议你考虑下其他公司更高性价比的重疾险，因为是有机会可以标准体承保的。

（二）HPV

HPV阳性，达尔文 易 核版支持除外承保。CIN2，达尔文易核版有可能加费和除外承保。

当然，HPV阳性也是有机会转阴的，转阴后很多重疾险是可以标准体承保，但如果一直不转阴，那么可以试试购买达尔文易核版，做除外承保。

对CIN2，达尔文易核版支持除外和加费承保，但是CIN2加费了还要除外，精算君感觉就达尔文易核版就不算厚道了，如何核保信泰人寿的产品，是有机会除外承保的。

曾经闹过这么个笑话：一个人重疾人工核保被延期了，就是因为之前的体检报告HPV阳性。这位朋友马上去复查，发现HPV已经转阴，再次提交核保，结果核保员不相信，说不治疗居然可以转阴？！不可信！然后又给了延期！OMG！实际上HPV不治疗也是可能自己转阴。

（三）乙肝大小三阳

乙肝大三阳目前最好的核保结果是加费承保，网销产品中复星联合健康666重疾险可以直接在线加费承保，现在还多了达尔文易核版。

对乙肝小三阳问题，目前网上销售的高性价比重疾险，只要看肝功指标的异常情况给出核保结论，对不超过1.5倍上限肝功异常，一般能标准体承保。如果超过了，通常就不接受投保。

而达尔文易核版，一定程度上放宽了核保尺度，对不超上限3倍的肝功异常，也有机会承保。

（四）甲状腺疾病

对于甲减，目前多数公司的要求是：至少甲状腺功能稳定半年或者1年以上才能按标准体承保。但也有人才是刚开始治疗，或者治疗中出现过甲功异常的，那么可以试试投保达尔文易核版，它支持直接在线加费承保的。

当然，甲功已经恢复正常都保持了至少半年设置1年以上的，那就也可以试试买其他公司产品了，这种情况是可以标准体承保的。

PS：甲亢，也是类似的核保尺度，大家可以参考。

对于桥本甲状腺炎，很多人都仅仅是抗体阳性、无症状、无需治疗。但有一些不讲理的保险公司，要求延期至桥本甲状腺炎治愈才能承保，这个就有点为难人了。而达尔文易核版是有机会正常承保的。如果有甲状腺功能异常，那也可以加费承保。

不得不说，达尔文易核版的在线核保引擎，设计得更加方便和人性化。

（五）糖尿病

很多产品对血糖异常、糖尿病等，都是不能投保的，达尔文易核版对I型糖尿病和II型糖尿病都有机会加费承保，这个算是一个不错的亮点。

（六）心电图或心超异常

心电图异常，心脏超声异常，目前很少公司能直接走在线智能核保的（要走人工核保，流程复杂一些，体验差一些，耗时久一些），而达尔文易核版在这方面做出了优化。

对三尖瓣返流或关闭不全，达尔文易核版有可能按标准体承保。

对左室高电压、左室肥厚或者T波低平，达尔文易核版有可能加费承保。

再次提醒，上述疾病的核保流程，达尔文易核版都是在线智能核保系统中走完，比人工核保更方便。

（七）其他健康问题的核保尺度

1、Barret食管问题，达尔文易核版有可能加费承保，目前其他公司多数不能投保。

2、二级高血压达尔文易核版有机会加费承保，目前其他公司多数不能投保。

3、血红蛋白HGB 75-89.9g/L，达尔文易核版也是有可能加费承保。

4、对最常见乳腺结节和甲状腺结节，达尔文 易 核版的核保尺度并不算友好。上述结节发现半年以内都无法、即使手术是良性也无法投保，发现2年以上并且评级为2级的结节，也是除外承保。所以，如果你只有甲状腺结节或乳腺结节问题，精算君建议你选择其他产品进行智能核保或者人工核保。

保乎·小结

有公司用性价比取胜，用极致的产品去获取最年轻、最健康的优质用户，也有公司用更宽松的核保尺度取胜，尝试去获取“已病体”，毕竟他们最需要保险，购买意愿最强，对价格也不算敏感。

这就是今天介绍的这款达尔文易核版的市场定位逻辑，我认为这挺好的。

最后，精算君要提醒一下，如果当初我没有老眼昏花的话，达尔文易核版最开始的健康告知问卷是没有加入“是否曾经被其他公司拒保延期”的问询，但现在已经加进去了！

我之前试过的一些核保申请，今天再试发现保险公司竟然收紧了尺度，看来这套核保引擎也在动态调整啊。所以，如果未来你发现这篇文章介绍的各种疾病核保尺度跟实际情况对不上，不一定是我错，很可能是保险公司调整了。