前段时间大额存单卖疯了。
起因是银行存款利率要调整，大额存单即将大面积降息
消息一出，朋友圈顿时热闹非凡。
银行客户经理表示：降息了，快买大额存单；
卖房子的中介小哥表示：降息了，房价要涨；
做证券的经理表示：降息了，股市要涨；
做保险的同行表示：降息了，快买3.5%增额终身寿......
但从朋友圈看，降息利好一切，就是不利好老百姓存钱。
于是很多人紧急腾挪资金，赶着去抢临近利率下调的大额存单。
甚至这两天还有人跟我抱怨没抢到，都给我逗笑了。
其实啊，大可不必。
关于这次降息的具体调整，我在第一时间已经分析过了，戳链接回顾具体细节存款利率变化详细解读，怎样做才可以锁定长期收益？
今天主要来聊聊，为什么没必要因为没抢到大额存单而懊恼。
01.
先想想，人们为什么喜欢买大额存单。
首先肯定是因为有钱，其次原因无外乎两个：
1. 做资产配置
这适用于有钱的大佬，人家买大额存单的理由也很明确。
就是要把总资产的一部分放进安全的固收类产品里，追求安全感。
对应上图中右下角的这部分，这叫资产配置。
2. 厌恶风险
大多数老百姓并不具备专业的理财技巧，股票、基金甚至收益更高的投资渠道不敢碰，只敢把钱存银行。
所以，银行利率下调利好股市的说法，纯属胡扯。
因为买股票和和买银行大额存单的，完全是两批人。
而且大多数买了大额存单的人，在存单到期后，还是会继续选择类似的固收类产品。
毕竟有资产配置意识和习惯的人，不用说，他也会专门留一笔钱去做配置；厌恶风险的人，一时间也很难改变风险偏好。
那这次为什么还是很多人要抢购大额存单呢？
因为上面明确说了，大额存单的利率要下调。
早存晚存，早晚得存。
早存还能多赚点利息，晚存等于亏钱，那当然要抢。
但是你要清楚的意识到，3年后存单到期，利率已经下调了，再买的大额存单，利率能有多少呢？
3%？2.5%？反正肯定不会比现在高。
政策走向告诉我们，以后大额存单的利率会越来越低。
那想要一个兼顾 安全、锁定长期不错的利率、还能有点流动性 的理财产品，真的没选择了吗？
02.
当然有， 【增额终身寿】 啊。
这个我说了很多遍，也一直在跟大家普及【增额终身寿】的作用。
它有两大特点：
1. 锁定长期复利，最高能达到3.5%
复利和单利可不一样。
单利是本金不变，每年固定的利息，现在银行的大额存单，都是单利。
复利是人们口中常说的 “利滚利” 。
它的计算特点是，把去年的本金和利息作为下一期的本金，所以每一年的本金都是不同的，越往后，每年的本金越高，利息自然就越高。
3.5%的复利到了30年后，能等于6.02%的单利。
随便拿个最近投保的增额终身寿的计划书来看，可以看出现金价值的增速非常稳定
（上下滚动查看更多）
缴费结束立刻回本，长期限下irr接近3.5%，完爆大额存单。
而且，这笔钱还不是死钱，不是说存里面就不能动了，或者取钱必须整个推掉。
因为这类保单，还有个【减保取现】的逆天功能。
2. 支持减保取现
增额终身寿能终身锁定利益，是因为有现金价值。
比如刚刚这张演示表，从投保的那一刻起，现金价值表就明明白白的写在合同里。
（上下滚动查看更多）
第几年有多少钱，非常清楚。
过了回本期之后，想用钱随时取一部分出来。
取钱的功能，就叫【减保取现】。
取多少都行，什么时候取都行，非常灵活。
不用像大额存单那样，到期前想要用钱，必须整个退掉，损失了不少利息。
减保取现的逆天之处就在于，可以只取一部分，剩下的继续放在合同里复利计息。
是不是有种完爆大额存单的感觉？
03.
既然增额终身寿这么好，那为什么这么多人眼看着利率下调，还是要去抢购大额存单，而不买增额终身寿呢？
我觉得，还是因为信息差和认知差吧。
很多人压根就不知道有增额终身寿这样的保险产品。
普通老百姓对保险的理解，大多还停留在报销医疗费、重疾补助、死了赔钱上。
而且在各种不良销售的努力下，大家对保险的印象一直很差。
也很难理解为什么一款只保身故的保险，却可以用来存钱。
这也是我坚持写公众号的原因。
希望通过自己的一点点努力，让更多人认识到不同保险产品的真实作用。
所以呀，如果你打算把钱一直放在安全稳定的固收类理财渠道的话，抢大额存单真不如买增额终身寿。
理解起来也不难，直接看现金价值就好了。
长期来看，可以多赚不少钱呢~
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