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一位朋友没有通过微信，而是通过电话的方式跟我联系，说明他非常着急，因为他发现自己存的大额存单不见了，20万元不翼而飞。

难道，银行的大额存单这么高风险吗？

01， 安全性高

这位朋友是通过手机银行办理大额存单的，当时的利率还不错，他觉得十分划算，所以存了20万进去。

但是大半年没太留意，最近却发现，在他原来购买大额存单的页面上显示，大额存单已经没有了，这把他吓出一身冷汗来。

其实，尽管大额存款没有纸质证明，但与普通定期整存整取相同，存入后，它具有固定的利率和时间限制，当时间期限到达本金和利息兑付时，不仅可以收回本金，还可以按照存款日的约定利率全额支付利息，安全性非常好。

当然也有一些大额存单是按月付息的，那就更加方便，通过大额存单形成了稳定的现金流。但是注意这一种大额存单是不可以转让的，只能提前支取。

像这位朋友所看到的，只是说明这家银行现在没有销售对应的大额存单，他原来所买的大额存单，其实一直躺在他的个人账户里，非常安全。

02，产品变动

对于许多银行来说，大额存单不仅是揽存的一种方式，而且还给予客户优惠待遇。

这有点像卖机票，我们知道机票数量是固定的，我们会提前购买机票，因为刚开始的时候机票十分便宜，然而当有很多人购买时，票价就会慢慢的变贵，同样的，要是没什么人买的话，票价又会变便宜。

大额存单大致上也是这样的操作套路。开始时，20万起点利息上浮动范围较大，不过一旦有许多人对这个产品比较感兴趣，一些银行会将资金门槛提高，一些银行就会降低了利率。

甚至当银行觉得销售额度够了，就会把相应的大额存单停掉，造成很多客户再次登录的时候，发现大额存单的页面是空白的。没过多久你会发现银行又开始继续出售大额存单，但是利息没有你之前买的时候高。不要感到奇怪，这些都是符合常理的。

03，收益保证

大额存单的利率和储存金额基本上完全以市场为导向，央行很少干预，最多就是协调和平衡市场利率定价成员之间的自律机制。

定期存款的利率和期限严格按照中央银行颁布的存款管理规定执行，例如一年期为1.75％，两年期为2.25％，三年期为2.75％等。但是，由于每期存单的滚动发行，每个商业银行都会根据利率市场和自身需求设置自己的利率，初始存款金额也处于动态调整中，因此不会每期都固定。

例如，在这期间，20万存款的三年期存款利率为4.07％，下一期的利率就可能变成50万存款3年期利率为4.125％。有的人会对此感到惊讶和不解，为什么20万起存的产品没卖了呢？实际上，在市场化的环境下，这是一种正常的现象，但对之前存的大额存单毫不影响。因为大额存单属于一次性存入和一次性提取的存款，就像是整存整取，不仅受到存款保险条例的保护，而且已经形成了存款人与银行之间事实储蓄合同关系。

大额存单持有期间不受利率调整的影响。到期利息是根据存款日列出的利率计算的，而提前提取的利息则按靠档计算。但是，无论如何，我们存进去的本金都是非常安全的。

04，风险防范

实际上，只要是真的存入大额存单，我们就可以放心了，因为大额存单是一种存款，并且其安全级别高于普通银行理财产品。

我们都知道，银行是不会那么容易破产的。即使银行破产，少于50万的部分也可以获得100％的保证，而超过50万的部分更是可以获得优先保证。因此，我们大可放心。

但是，在存入大额存单时，也有过这样一些事例，由于银行工作人员误导或者是没有解释明白，将顾客买的大额存单搞成银行代理保险或其他基金产品。因此，在完成业务办理后，如果还担心的话，银行的客户服务热线可以帮助我们查询去确定存款的办理情况。

在这里不得不提一句，如果对方的目标是出售基金产品或保险，你去原来的网点查询可能没有办法知道真实的办理情况。所以最好的方法是拨打银行的客户服务热线或使用电子化方式去查询。

大额存单都有存款号，如果可以查得到，那就是安全的。

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