最近朋友圈被一条《退保，中产有娃家庭的一场隐秘卸重》刷屏了。

这几年以来外部大环境不好，是大家有目共睹的。

刚开年，先是微软、亚马逊，再是戴尔京东，后面连迪士尼也加入了大部队。

天天在脉脉上闲逛，发现许许多多35岁上下的中年人，耗了几个月甚至半年也找不到工作，索性就开滴滴、送外卖、送快递……

俗话说「开源节流」，既然开不了源，就开始节流。

先是攒钱，今年一季度，住户存款增加了9.9万亿，比2019年全年新存进去的钱还要多。

再是不消费。

比如，盒马会员费到期不再续费，而是把更多的消费转向菜市场和拼多多；

比如，换车计划从50万以上的蔚来变成30万的比亚迪汉，再变成「等等看」；

比如，盘算完家庭资产和流动资金之后，用尽可能平静的语气向保险经纪人发出那条信息：你好，我需要退保。

但是， 一时手头紧张，就选择含泪退保的话，能拿回来的就只有现金价值，远远低于早些年已经交了的保费。

与此同时， 保障没了，万一出事了就尴尬了 。又或者未来手头宽裕了，还想把保障补回来， 身体发生了变化的话，也很麻烦 。

真·赔了夫人又折兵。

所以除了退保，还有没办法可以缓解这一时之急？

01 用好「宽限期」和「保单复效」

如果手头紧的时间比较短，例如钱放在理财里还有20来天就到期了，流动资金又不足以交保费的时候，可以在「宽限期」中任意一天补上 （还不用给利息），保单就继续有效。

一般寿险、重疾险这类长期险种的宽限期是60天，医疗险的则是30天。

如果这段时间内出险了，保险公司仍然要正常理赔。

要是超过了「宽限期」，保费也没补上去，这时候长期的保单就会进入「中止期」。

这期间等于是保单按下了「暂停键」，要是出险了，保险公司是不需要管你的。

「中止期」一般是2年的时间 ，只要在2年内补齐保费和利息（这个时候是要交利息的），就可以向保险公司申请「保单复效」。

但是，这时候保险公司 答不答应复效是一回事，而且还可以要求重新计算等待期、重新体检，甚至重新进行核保。

02 60天后还交不起保费，还有解决办法？

那要是手头紧的时间有点长，交不上保费，又不想保障有1天的中断，这时候也是有解决办法的。

（1）保单*款贷**

大部分的长期险，包括重疾险、年金险、增额寿、分红险，都可以做保单*款贷**。

就是你把你保单的现金价值抵押给保险公司，然后最多 可以申请将现金价值的80%按照一定利率*款贷**出来，一般最长可以借6个月。

需要的时候直接到保险公司的官微或者找到客服电话申请就可以，一般要填写*款贷**申请书，提供保单原件和身份证。

*款贷**利率每家公司都不一样， 一般在5%-6%之间 ，比啥借呗、微粒贷、消费贷的利率低。

按天计息，还回去了可以再借，还不上征信。

另外， 在保单*款贷**期间，保险责任也不受影响。

分红险，该分红还是要分红；年金险、增额寿的收益该多少就多少。

至于重疾险，如果出了事，保险公司一样要赔，只是在理赔时，如果还有*款贷**没还，会先减去*款贷**的本金和利息。

（2）减保

减保可能大家在增额寿上听得比较多，「取钱」其实就是操作减保。

但其实 重疾险也是一样可以「减保」来达到降低后期所需缴纳的保费。

以50万重疾险为例，原本每年交8000元，合计要交20年。

但出于某些原因，交了10年后发现每年交不起8000块了，就可以申请降低这份保单的保额。 （前提是这份保单有减保的功能）

减保时，保费和保额是等比例下降的，也就是说，如果你想把每年交的保费降低到4000元，那么只需要申请把保额也降低一半，到25万就可以。

申请完了以后，保险公司会把之前交的保费，超过4000块的部分对应的现金价值退还给你。

相当于把之前50万的保额退掉一半，以后就按照25万保额对应的保费交钱。

（3）减额交清

跟减保的本质一样，都是通过降低保额来缓解经济压力。

但跟减保不同的是， 减额交清的原理是先把旧的那一份保单按退保处理，然后利用退保后的现金价值，买一份趸交的新保单，保障内容和原来的一毛一样，就是保额低点。

还是刚才「减保」的例子，50万的重疾险，在第10年时交不起了，申请减额缴清，可以把这张保单保额降低为18万，而且后面保费不需要再交了。

对比于直接退保，然后再买新的保险，减额交清能「买」的保额会更高一些，毕竟保险公司不用再额外给营销费用了。

要注意的是，不管是减保还是减额交清，一旦选择降低了保额，以后就没法再涨回去了，要慎重考虑清楚。

（4）自动垫交

如果当初投保时有选择「保费自动垫交」，那 60天「宽限期」过后，保险公司会从保单当时的现金价值里「扣掉」保费 ，保单会继续有效。

但保单垫付的前提需要 保单的现金价值≥当期保费 才可使用。

不过在 垫交的本质其实是保单*款贷**，保险公司也是要收利息的。

要是在投保的时候没有选这个功能，后期也可以在保险公司APP或者官微上申请的。

03 写在最后

眼下的难关虽难过，但总会过去。

除了退保，我们也是能有其他的解决办法，可以将「损失」降到最低，同时也将「风险」保障兼顾上。

总不能因为一时的困难，就置之不理可能遭遇的风险。

所以，要真遇上问题了，找咱们蜗牛的经纪人帮你一起想办法，不要自己硬撑着。

从业多年，小编已经见过无数「麻绳专挑细处断」的故事。

希望大家都可以好好的。

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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