最近好像突然之间，朋友圈里的朋友们都生宝宝了。
今年以来，我一连有五、六个朋友生了宝宝。
还有一位预产期也就这十来天了。
每次去探望她们，都被同一个问题轰炸——给孩子买什么保险好？
这种时候，我都会得意地甩出之前写过的孩子投保方案。
娃儿没啥毛病，身体倍儿棒的，照着买就好。
要是娃儿出生时不太顺利、生病住过院的，就要帮忙核保了。
有些宝宝核保比较顺利，当妈的开心掏钱。
有的宝宝核保一波三折，当妈的内心就跟着受煎熬。
也挺遭罪！
新手妈妈小黑喵，最近为给孩子买保险，这内心可不就糟了不少罪。
小黑喵有个大胖小子，一岁还不到，住院住了两回，每回6天。
不仅如此，小娃儿还有先天性肾盂分离。
情况不算严重，但就是因为事情比较多，导致核*过保**程一波三折。
三个多月的时间里，经历了延期到标体承保的煎熬。
在小黑喵的同意下，把这段经历分享给大家：
孩子有先天性疾病+多次住院，如何争取乐观的核保结果。
如果需要帮助的话，也可以来找五哥。
小黑喵的儿子是2018年12月份出生的。
孩子刚出生两天，就因为新生儿ABO溶血性黄疸、新生儿感染住院治疗了6天。
等孩子满月之后，去医院复查，查出孩子肾盂分离。
「非执证赤脚老中医」五哥来稍微科普一下肾盂分离。
肾盂是肾和输尿管连接的地方，肾盂扩张分离是由于肾结石、输尿管畸形，导致尿液无法正常排除，于是肾盂被充盈变大形成的。当胎儿憋尿时，也可以发生肾盂分离。
一些非病理因素引发的肾盂分离，比如憋尿、羊水过多等，当孩子出生后，会随着发育而自行消退，无需干预。
这种情况，一般不会影响投保，正常走个人工核保，基本都可以过。
但对于一些病理因素导致的，就需要进行手术治疗，以免病情进展，损害肾功能。
这种情况，在核保上，就会麻烦些，会根据具体情况拒保或延期。
好在娃儿的肾盂分离是非病理的，满月时做的肾部超声检查，双肾、输尿管、膀胱声像图都没啥异常。
今年2月份，小黑喵来找我咨询她宝宝的保险。
重疾险她看好了大黄蜂2号，住院医疗险是平安住院万元护，意外险则是平安小顽童。
我把她娃儿的情况仔细盘完，告诉她不管是重疾险还是医疗险，暂时都要延期购买。
重疾险方面，
娃儿肾盂分离问题不大，走人工核保大概率能通过。
影响投保的是新生儿ABO溶血性黄疸合并感染。
虽然走智能核保就可以，比较省心。
但因为是病理性黄疸，需要治愈出院且无并发症、无复发满半年才可以投保。
孩子是2018年12月中旬出的院，那就要等到2019年6月中旬，才可以投保。
医疗险方面，
ABO溶血性黄疸合并感染的部分，要求出院满3个月才可以购买。
肾盂分离的情况，也是需要走人工核保。
所以，最快也是要到3月中旬才可以走人工核保。
小黑喵满脸无奈地接受了建议。
在等待的几个月里，少儿重疾险又陆续出了几款新的产品。
一款比一款的保障凶猛。
比如有膨胀后保额比大黄蜂2号更高的晴天保保，还有可以多次赔付的妈咪保贝。
小黑喵也算是我的资深读者，每次出一款新的产品，都跑来问我产品怎样。
看了我的测评之后，决定要给孩子加码。
重疾险要终身保障+定期保障的搭配。
经过沟通之后，我们达成共识。
等到6月中旬，妈咪保贝、晴天保保和大黄蜂2号三款一起核保。
都过的话，就买妈咪宝贝+晴天保保。
在等待的过程中，本来小黑喵就很忐忑了。
没想到，这中间还出现了一个小插曲。
4月初，娃儿又因为支气管炎并发肺炎，住院治疗了6天。
娃儿出院后，小黑喵特别沮丧地跑来找我说，又要多等半年了。
问清楚之后，才知道小黑喵以为支气管炎和肺炎，和溶血性黄疸一样也需要痊愈后半年才可以买。
我跟她解释了一下，支气管炎和肺炎不用等那么久，三个月就好了，走智能核保就能标体。
小黑喵终于松了口气。
不过对于肾盂分离，晴天保保和妈咪保贝要走邮件核保，邮件核保就需要告知全部的异常情况。
小黑喵的心又揪了起来。
直担心，这要是核保不过的话，会影响娃儿购买其他的产品。
或者还要继续等个半年一年的，相当于继续延期了，这期间孩子就一直裸奔着。
不管哪一种情况，都是小黑喵不愿意看到的结果。
我赶紧安慰她，就算这次被拒保，以后购买其他的产品，只要正常告知所有涉及到的健康异常问题，并拿着相关报告去核保就可以。
保险公司的核保是根据被保人的身体健康异常，综合判断的。不会因为你被某一家公司拒保，而不评估你的身体状况，就跟风拒保。
更何况各家公司的核保尺度也不一样，可能这家公司对某类疾病严格，别家公司并不严格。
这才算是打消了小黑喵的疑虑。
7月9日，距离孩子最近一次出院满3个月。
小黑喵一大早就跑来找我协助核保。
当天，我整理好娃儿的相关疾病资料，附上逻辑清晰的病情描述，分别给晴天保保和妈咪保贝的两家保险公司发了核保邮件。
因为大黄蜂2号的人工核保，需要投保人自行填写。
但又因为投保人往往因为不专业，对病情描述不规范，贸然核保会影响娃儿对投保结果。
所以这中间，我又整理了一份病情描述，让小黑喵对照着抄写，走大黄蜂2号的核保。
所有核保资料发出之后，着急的小黑喵天天跑来问回复。
7月10日，妈咪保贝反馈需要补充儿保资料。
（妈咪宝贝要求补充儿保资料）
7月11日，邮件补充儿保资料。
继续煎熬地等待。
7月12日，等来第一个好消息：
晴天保保，可以标体投保！
（晴天保保可以标体通知）
7月17日，等到第二个好消息：
妈咪宝贝，可以标体投保！
（妈咪保贝可以标体通知）
当天，大黄蜂2号的核保反馈也回来了，也是标体投保！
大喜过望的小黑喵，当天就直接入手了晴天保保和妈咪宝贝。
因为等待的过程中，内心过于煎熬，核保通过后，激动的老母亲，把所有能买的保障全给娃儿加上了。
晴天保保买了50万保额，保障30年，缴费20年，每年保费575元。
妈咪保贝也入了50万保额，特定少儿重疾和罕见疾病，第二次重疾赔付，投保人豁免，全给娃儿加上了。
保障终身，缴费30年，每年2722元。
100万保额给娃儿加上之后，小黑喵终于暂时松了口气。
为什么说暂时，小黑喵说以后要操心的还多着呢。
哎，当妈不易呐！
这次核保经历，前前后后历时小半年的时间。
其实娃儿的病情不算严重，只是情况比较复杂，导致核保的过程一波三折。
好在最后是个happy ending。
对于身体有些毛病的人来说，不管是大人还是小朋友，投保都会比健康体复杂些。
不过也不要慌，咱们理清思路，分析好病情，逐个去击破。
可以走智能核保的走智能核保，智能核保选不了的走人工核保试试看，指不定还有机会。
走人工核保也有小窍门，不能随便抓找那个就去核哪个。
要先了解不同公司对不同疾病的核保尺度，对疾病的描述逻辑要清晰，内容要详细，提交的辅助材料要尽量完整。
如果情况比较复杂，尽量多选几家公司同步尝试核保。
多争取一些机会，不在一棵树上吊死。
也有朋友会担心，核完后还是被拒保或者除外，该怎么办？
咱换个思路：
不核保，就买不了，那肯定就没有保障。
核保了，还有机会，万一通过了呢？
可不就皆大欢喜了么！
愿所有非标体的朋友们，
多欢喜，少遭罪！
最后再哔哔两句，需要协助核保或者进一步交流的，可以给我私信或者留言交流、咨询。
或者来微信公众号「五哥探险」找我，我不能保证秒回，但都会尽量及时一一回复。
联系上之后，你就是我的人了哦
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