文/乐行者 首发于微信订阅号：乐行者
这件事本来是不想说的，但是周围朋友都让我写下来，我想也算给大家提个醒，增加判断，所以就说说这件事。
其实关于P2P我是一直唱衰的，并且真的是发自内心的。曾经有位咨询我的朋友对于我给出的建议并不赞同，反而不断拿出那些销售保险或者理财的理由跟我辩论.......我想或许现在理财真的得“势”了。
陆金所其实是我一直以来唯一推荐的理财平台，没有之一。哪怕在我还在做这个行业的时候，我宁可推荐这家也不愿意推荐自己的平台。
原因无他，平安集团强大的现金流还是令人信服的。
不过，当年为了帮朋友买的三笔安e贷在一个月前，全部都华丽丽的违约了。除了其中一笔是由于借款人提前还款造成的违约以外，其它都属于无法还款，由平台担保代偿的。
很多人会问，这个有问题吗，其实从表面上来说，其实是没有任何问题的。都是合理合规合法，每一个都没有去欺骗客户比如我，并且对于客户的利益来说，似乎表面上看也没有任何损失。
但是，真的没有损失嘛？
现在陆金所的产品越来越多了，但是一开始推出的，直到今天主打的产品还是安e贷，这款产品。利息看起来不错，年化8.64%的收益，不过现在越来越低了......今天打开看购买的利息率是8.4%。
但是，这个利息是等额本息每月给出，所以如果不算上还回本金利息的在投资收入的话，实际上这个年化收益是完全达不到8.64%这个数额的。
不过这个比较稳定，相对于银行死期或者其他低利息的理财产品来说还是不错的。
问题出现在于违约这块。
违约分两种，一个是无法还款，另一个是需要提前还款。
很多人会对于提前还款这个表示奇怪，这个也算违约啊。当然，因为这个是等额本息付款的，如果是提前还款的话，那么利息就没有之前那么高，利息所谓几倍赔偿也只有那后面的小份额，各种计算下来可以忽略不计。
再由于利息越来越低......所以这种提前还款的对于整个资金使用上面会造成很高的成本。
还有一种那就是万人唾骂的违约—不还钱。
这个在陆金所平台上和别的平台有个小区别，就是平安担保会进行*债追**，如果*债追**没成功会进行三倍的代偿。听起来不错，但是有个问题，那就是代偿的三倍只是当时这个违约的利息数，而且想要得到还需等三个月……之久。而三个月内是本息是一分都不会付的。
代偿之后，基本上这个项目也就没有了，其它本金跟提前还款一样，返还给客户。
当然，这已经比跑路平台好很多了........但是，我们要求不能这么低不是。
所有的这种P2P平台基本核心就是现金流，我一直觉得平安集团这种强劲的金融集团在后面撑腰问题一定不大。但是，我本次随便三个产品，“中奖率”达到100%这个概率也太高了吧.......
据媒体公开信息陆金所对外公布说他们的坏账率不高，但是，我按照我的这个概率来说，应该数据有水分。
而其它平台估计应该也好不到哪里去，因为市场上客户都差不多，风控流程这家平台应该还算是较好地……
至于很多人问这些违约会造成什么损失，我想虽然不会有金钱上的直接损失（比如失去本金等），但是间接损失还是蛮多的，比如长达三个月本息停止对于个人现金流可能就会有影响，还比如提前解约而利率一直降低会对于买其它好的理财产品也会有影响……
注：此文仅是我个人经历，不含任何平台或者产品推荐.......
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