作者：老葱
多吃葱，据说能提升智商哦。。。
有不少朋友在投保时，问过我关于“我投保险公司倒了，我该怎么办？”的问题
老葱在此为各位提供的第一个方法是：冷静！（WHAT，老葱是当我没吃过葱吗？我可是有智商的）
为什么要冷静，因为有人会比较更急。（WHO？）银保监会。
关于这个保险公司倒了到底赔不赔这个问题，今天在这里给大家从国家立法的思考上、及《保险法》的规定上为大家解释一次。
一、来看《保险法》第八十九条、九十二条
首先是，经营有人寿保险业务的保险公司，除了因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。怎么理解这句话，简单点、说话的方式简单点（别唱了，快说），就是除了上面这三种情况之外的其他情况，都不可以倒闭。
（但我实在干不下去了，没钱了呀？咋办?总不能让我*款贷**又亏进去吧？）NONONO，
看看九十二条，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
啥意思呢？简单理解，就是如果被依法撤销或者被依法宣告破产的，合同跟责任准备由其他公司接手了，没人愿意接咋办？由银保监指定同类型的保险公司接管。
这里有两个关键的注意事项，1、谁有权力依法撤销或者宣告保险公司破产，2、谁有权力指定其他经常有人寿保险的保险公司接受转让？只有国务院保险监督管理机构，也就是现在的银保监会有这个权力。
另外，我们还看到第九十二条最后一句，应当维护被保险人、受益人的合法权益。有些断章取义的保险代理人，拿保险保障基金说事，闹出了行业的宇宙大笑话。
看完之后，我整个脑子都被这个无敌脑部*弹核**头给震得魂魄不全。害我马上去查《保险保障基金》的相关条款，
如果你只看到（1）（2）而不看（1）（2）前面的那几句话，可能就会觉得保险公司倒了，自己的合同权益只剩下90%。这就是断章取义的地方。
“被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助”
这句话怎么理解？第一，转让公司清算，无办法完全偿付保单利益。第二，向接手的公司提供救助。而（1）（2）只是对不同的对象，救助比例不同。很明显，这个条款是针对公司的救助。而受让公司接手股份同样需要注资接管公司，因此除了保险保障基金的救助，其他由受让公司负责。
因此，我们看回保险法第九十二条里面那句，“应当维护被保险人、受益人的合法权益。”如果权益只剩下90%，这10%算不算损害了被保险人、受益人的合法权益呢？还是你们觉得10%不算损害？
因此，我们来看最近的案例：
事件回顾：2018年的2月23日，原保监会发布公告，对安邦实施接管，原因是安邦集团违反了《保险法》规定经营行为，可能严重危及公司偿付能力。而2020年2月22日，经过长达2年的接管后，银保监会宣布结束了对安邦保险的接管，1.5万亿理财中智囊存续期理财保险已全部兑付。
为些，老葱曾经专门致电去安邦保险的客服(95569)咨询关于未到期保险，是否会受到影响，而赔付比例是否会按照90%赔付?而我得到的答案是：不会受任何影响，会按合同全额执行。
而中国现代保险史上，出现过多次保险公司被接管的问题，包括：新华人寿保险公司，前海人寿保险公司、天安财产保险公司，中华联合财产保险公司等等的保险公司，像海康人寿也被并购成为了今天的同方全球。恒大收购了中新大东方人寿50%股份，成立现在的恒大人寿。
暂时还未遇见中国的保险公司出现真实倒闭的情况，而都通过银保监会有效的接管机制，完成了重组，并且继续履行对客户的保单承诺。
由此可见，人寿保单的安全性，是受到了《保险法》、《保险保障基金管理办法》、《合同法》等法律严密监管，十分安全。
那为什么说银保监会会比投保人还急呢？原因很简单
1、我们的立法宗旨：有法可依、有法必依、执法必严，违法必究。
2、保险公司偿付能力出问题，会牵涉到很多客户的权益。很容易发生群体性事件。
对于保险公司的安全性，还有非常多的监管机制，比如下图展示：
包括：
1、提取保证金20%用于清偿债务，不得用于其他地方；
2、计提公积金满足保险经营业务和发展需要而保留的盈余
3、限抽保险资金运用的形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式；保险资金从事境外投资的，应当符合中国保监会有关监管规定。
4、要求办理再保险；
5、计提责任准备金，并且责任准备金率不得低于100%，否则会被列为严密监控对象；
6、责任准备金低于30%将会被接管；
7、计提保险保障基金以应对保险公司宣告破产时，保障被保人、受益人的权益；
这些只是从《保险法》、《保险资金运用管理暂行办法》等相关法律里截取出来的一少部分监管机制。看到了这么多法律保护着你的保单，还有银保监会的严密监管，再有真实案例呈现给你，你还担心你买的保险会因为保险公司倒闭而没得赔吗？
因此，即使你投保的保险公司倒了，你不需要恐慌，静静地拿出你的保单，看看什么时候到期吧。
（老葱，只说大实话。）
