银行理财、余额宝以及银行定期存款，一直是低风险投资人的首选，期限不是很长，取用也很方便，而且还有收益。
但是进入6月份以来，坏消息接踵而至，净值型银行理财产品产生亏损，余额宝收益下降，银行利率下降，作为低风险投资人，怎么办？
银行理财产品亏损
最近工商银行（601398）（工银理财）、招商银行（600036）（招银理财）、建信理财、中信理财等机构所推出的20余只银行理财产品都出现了亏损。比如广为流传的这张招银理财的图：
很多人惊讶，居然亏这么多？！这可是较低风险的理财产品啊。
看看理财产品的说明书，就知道此次下跌的原因了：产品募集的资金，有不低于80%的份额是投向了债权资产，而近两个月，债券市场调整几乎是两年来最猛烈的一次，所以理财产品收益也随之下跌。当然此次下跌，可能也只是暂时的，待市场情绪企稳，产品净值也会重回稳健。多数债券是持有到期，最终的收益率会向利息收益靠拢，可能不会出现净亏损。
其实自从资管新规出台以来，作为净值型的银行理财产品，价格短期波动会变成常态，也的确会发生部分理财产品出现亏损的小概率事件，而银行理财整体收益下行也是不争的事实。
大额存单利率下降
6月15日至17日，四大行共发行近8亿元的3年期和5年期大额存单，利率却由原来存款基准利率的1.5倍调整至1.45倍。以中国银行为例，起点金额20万元的3年期大额存单，年化利率3.575%-3.85%。
而在6月1日销售完毕第五期，与上述存单条件相同，年化利率则是3.575%-4.125%。第六期与第五期相比，利率下限相同，利率上限下降了0.275个百分点。
相比第四期，下降更明显。
目前已很少有4%以上利率的国有大行大额存单了。
余额宝收益率下降
余额宝一直是很多淘宝商户、消费者及理财懒人的首选，收益率较高而且可以随取随用，非常便利，创立之初时，年化利率高达6-7%。所以很多人选择在拿到工资之后，自动转入余额宝赚取利息。
但是最近余额宝收益率跌破1.5%的消息，却让人们大跌眼镜。
和天弘余额宝类似，同样在阿里余额宝平台上，另有五只规模过千亿元货币基金，近半个月的收益率也都处于低谷位置。
货币基金收益不断走低，和近年来比较宽松的货币市场有很大的关系。而今年以来，由于疫情的原因，央行更是实施了一系列宽松政策以支持国内经济，下调七天期逆回购协议，又降低了存款准备金率以提高资金流动性。现在疫情蔓仍在全球蔓延，全球经济的衰退、国际进出口贸易萎缩不可避免，银行利率不断下调，货币基金不可能再回到以前的高收益时代了。
作为低风险投资人，还可以投资哪些金融产品呢？
我国目前居民家庭金融资产配置结构中，现金、存款、银行理财占了大半部分，股票、基金占比不到10%，说明居民更偏爱低风险的理财工具。
利率下降阶段投资理财，既要稳住短期收益率，更要着眼长期收益潜力。
能在合同中约定长期收益率的金融产品，目前有两种：一种是债券，一种是分红型保险。
债券有国家债券和企业债券。其中，国债是安全性最高的债券，以国家信用为基础，具有极高的信用度。今年国家推出的1万亿的抗疫特别国债已经开始分期发行了，主要用于保就业、保基本民生、保市场主体，普惠全国人民。
一、二、三期，共1700亿，5年期和7年期的利率分别是2.41%和2.71%，略高于同期的银行存款利率，而且所得的利息收入免征个人所得税和企业所得税，不但可以为国家做贡献，而且又是固收类金融产品投资，所以一定要买一点哦！到各大银行柜台购买就行，很方便。
分红型保险则是用合同的形式约定了未来几十年甚至是终身的长期收益，而且保险分红是计复利，在利率持续下行的情况下，购买分红型的保险是十分划算的。这是一个非常好的现金储备库，可以细水长流，每年从保单里面提取分红，作为生活补贴，也可以在突发财务状况，急需大笔现金流的时候，用保单*款贷**，既不影响保单的有效性，又有大笔现金流度过难关。
内地分红型保险（年金险）利率大多是3.5%（复利），30年下来，就相当于单利6%。香港储蓄分红险利率更高一点在6%-7%（复利）之间，30年下来，就相当于单利15%-20%。因为香港是国际化金融中心，资金出路更广，投资在全球的优质资产，收益率更更高。
比如像今年的疫情突发，很多企业停工，现金流中断。如果企业家之前存放了几百万到保单里面，现在就可以*款贷**或提取现金价值，缓解燃眉之急。
