不求大富大贵，但求平平安安，即使拥有再多的财富，如果失去了健康，生命的色彩就会瞬间变得灰暗起来，更何况绝大多数人并没有想象的那么富有。
01
朋友的电话
昨天天有个朋友突然打电话说，家里老人刚刚做完检查，怀疑是骨髓瘤，但还没确诊，问还能不能买保险了？
每次接到这样电话，我很能理解家属的心情，感同身受，我也有过同样痛苦的经历；俗话说，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”；尤其一跟“癌”沾边的，意味着什么，看着病人遭受着疾病痛苦，还要承受沉重的经济压力，简直就是煎熬。
所以好多人都是在这个时候想到保险，但每次接到这样的电话，我都很无奈，只能轻描淡写说一句“恐怕买不了了”，因为我心里很清楚，往往这种情况下，绝大数人恐怕都与保险无缘了。
我们不知道意外和明天哪个先来，但我们又总是认为这些不好的事情，都是别人的，跟自己没有关系。
02
关于骨髓瘤
骨髓瘤相比我们经常听说的“肺癌”、“肝癌”等，好像没啥名气，但它的发病率还是比较高的，位居血液系统恶性肿瘤第2位，仅次于淋巴瘤。多发于中老年人，高发年龄为40-70岁，且随着年龄增长，发病率逐渐升高。
发病原因
骨髓瘤的病因目前还不明确，可能与免疫功能低下、病毒感染和环境因素有关，长期处于辐射和有毒环境中，会患有骨髓癌。
早期症状
骨髓瘤在早期的时候没有太明显的症状，一般都是 3~5年 以后才会出现症状，比如腰腿痛，其实是骨痛，但这也是中老年最常见的症状，所以很容易被忽略；
疼痛程度轻重不一，早期为轻度、暂时的疼痛，随着病程进展可变为持续而严重的疼痛。骨髓瘤的肿瘤细胞长在骨髓内，会对正常细胞产生影响，会出现贫血、乏力。骨髓瘤还会出现蛋白尿，严重的甚至会出现肾功能异常，尿素氮、肌酐升高。
所以出现上述症状，就要及时就医，进行相关检查，比如血常规、CT、MRI、骨髓穿刺活检等检查，因此定期体检还是十分必要的。
治疗费用
骨髓瘤的治疗花费大概为十几万到几十万不等，主要包括诊断费用和治疗费用，因为除了骨髓瘤本身治疗外，还会有很多并发症，比如贫血、高钙血症、肾功能不全、感染、高尿酸血症等，这些都需要及时对症治疗，这也是一笔不小的费用。
03
关于医保报销
天津居民医保分为低档和高档，三级医院住院的报销比例，低档，报销比例为65%，高档为75%，一个年度内报销额度上限为25万。
假定花销25万
我们就假定治疗的报销前总花销正好为25万，按照保守治疗（都是医保内用药）的情况下，医保能够报销的最高额度为16.5万，个人需要负担的金额为8.75万；高档的报销比例75%，按照上面的假定，报销最高额度为18.75万，个人需要负担6.25万；
天津职工医保的在职人员，年度报销限额为45万，12万以下，报销比例85%，12万到45万之间报销比例为80%；
假定治疗的报销前总花销也正好为25万，医保报销的最高额度为20.6万，个人负担金额为4.4万；如果是退休人员，18万以下报销比例为90%，18万到45万之间为80%，最多可以报销23.2万元，个人只需要负担3.2万；
假定花销45万
如果治疗总花销为45万元，居民医保低档，最高报销额度还是16.5万，个人负担28.5万；居民医保高档，最高报销额度还是18.75万，个人需要负担，26.25万；在职参保人员，最高可以报销36.6万，个人负担的金额为8.4万；退休人员，最高可以报销37.8万，个人负担7.2万。
当然这些都是保守的算法，实际个人负担的金额肯定要高于演算的金额，因为像PET-CT、基因检测等必要的检查费用都是无法报销的，另外即便是有些药都划为医保，但还是会有一定的增负比例，如果再考虑到用一些没有纳入医保的新药，这个费用就无法估量了。
以上还只是治疗的费用，交通费、食宿费、家属的误工费我们还都没有算，但相比高额的医疗费用，这些都是有数的小钱了，但癌症作为慢性病，需要长期治疗，算下来也是一笔不小的开销。
04
关于惠民保
天津惠民保对于医保内自付费用，扣除2万免赔额，按70%比例赔付；
假定总花费25万
居民医保低档医保报销后个人负担8.75万，扣除免赔额后，报销金额为4.725万，个人仍需负担4.025万；居民高档个人负担6.25万，扣除免赔后，报销金额为2.975万，个人还需负担3.275万；
职工医保在职人员医保报销后个人负担金额为4.4万，惠民保扣除免赔额后，报销金额为1.68万，个人还需负担2.72万；职工医保退休人员医保报销后个人负担金额为3.2万，惠民保扣除免赔额后，报销金额为8400元，个人只需负担2.36万；
假定总花费45万
居民医保低档医保报销后个人负担28.5万，扣除免赔额后，报销金额为18.55万，个人仍需负担9.95万；居民高档个人负担26.25万，扣除免赔后，报销金额为16.975万，个人还需负担9.275万；
职工医保在职人员医保报销后个人负担金额为8.4万，惠民保扣除免赔额后，报销金额为4.48万，个人还需负担3.92万；职工医保退休人员医保报销后个人负担金额为7.2万，惠民保扣除免赔额后，报销金额为3.64元，个人只需负担3.56万。
05
关于商业保险
骨髓瘤属于恶性肿瘤的一种，治疗的所有花费，一般的百万医疗险和癌症医疗险都是可以报销的，而且绝大多数产品都扩展了自费药，包括前面我们提到PET-CT、基因检测的费用和最新的120一针的CAR-T细胞疗法，扣除免赔后，都是100%报销的，这样我们上面说的那两种情况，无论25万，还是45万的花销，个人只需要负担一个5000到1万免赔额。
百万医疗和癌症医疗险虽好，但也并非适合所有人，作为健康险，投保时，对健康都有比较严格的标准，比如在过去，三高、糖尿病、结节等人群，跟这些产品都是无缘的；
当然现在市面有了一些慢病产品，对上述人群要友好一些，符合条件的，还是有承保可能；同时，还有年龄的限制，首次投保，一般超过65岁也是无法购买的；再者这类产品都是自然费率，随着年龄的上涨，保费也会越来越贵的，60岁以上，价格都要两千多。
以这款癌症医疗险为例，假如从60岁开始投保，到70岁总的保费支出为3万多，我想这对于绝大多数家庭来说，也算是一笔不小的开支的。如果条件允许的情况下，年轻人这应该是刚需必备的，比如家庭有这个经济条件，车险都动辄大几千上万的，可以给老人来一份，权当一个托底的保障。
06
说到最后
我们都希望平平安安的，但风险意识还是要有的，其实最低成本的风险管理策略还是风险的规避，日常良好的生活习惯，良好的心态、健康的饮食、适当的运动；每年必要的体检，风险转移，医保的保障，商业医疗的补充。
