在各大电商忙着过618之际，保险公司也借此来进行产品发布。就发布的产品来看，其中尤为值得一提的产品当属达尔文易核版2021，银保监备案名：阳光人寿i保D款终身重大疾病保险。
一、产品形态
达尔文易核版2021为储蓄型单次赔付重疾险，自带身故责任、轻疾责任和中疾责任，具体形态如下：
1、观察期为180天
2、轻疾最高4次赔付，每次为30%基本保额，自带豁免
3、中疾最高3次赔付，每次为60%基本保额，自带豁免
4、重疾单次赔付，给付基本保额
5、身故或全残，给付基本保额（18岁前仅退还保费）或现价较大者。
就产品形态而言，达尔文易核版本身并不值一提，因为实在太过于普通。真正令笔者眼前一亮的是该产品的核保规则，可以说是专为非标人群而定制。
二、核保优势
达尔文易核版2021的核保优势主要体现在三个方面：涵盖疾病广、核保细分程度高、最大限度承保。对此，笔者逐一进行分析。
涵盖疾病广。达尔文易核版2021属于非标体定制产品，对于绝大多数重疾产品拒保或除外责任的疾病，达尔文易核版2021都给与了承保机会。具体的疾病种类有：抑郁症、高血压二级、糖尿病、乙肝大小三阳、甲亢、肝功能异常等。此处不做展开。
核保细分程度高。达尔文易核版2021在核保规则的设置上对疾病或异常状态进行了更为精细的划分。从理论上来讲，核保细分程度越高，保费定价约为公平，同时非标人群的承保概率也就越高。
最大限度承保。达尔文易核版2021在核保策略上采用最大限度承保原则：能标体的尽量不加费，能加费的尽量不除外责任，能除外责任的尽量不拒保，能人核的尽量不直接拒保，尽可能给与非标体承保的机会。
可以说，第三项核保优势是达尔文易核版2021的核保原则，而前两项核保优势是第三项核保优势的延伸和细化。总的来说，达尔文易核版2021对非标体承保极为友好。
为此，可以对达尔文易核版进行如下定位：非标体的专属核保产品。在这样的定位下，通常隐藏着一个事实：对健康体（标体）并无费率优势。
三、费率分析
接下来，笔者对达尔文易核版的费率情况进行分析。
由于达尔文易核版2021属于储蓄型重疾，因此其对标对象必然是储蓄型重疾。储蓄型重疾中性价比最高的产品当属复星联合有为1号（详见《当前市场最便宜的重疾险》）。具体费率情况如下图所示：
可以清晰看到，达尔文易核版2021比有为1号（含身故）的费率平均贵了32%。当然，这样做结论显然是欺负达尔文易核版2021了，毕竟其还包含了轻疾和中疾责任。因此，需要以有为1号（含轻症、身故）或者复星达尔文5号荣耀版为基准来比较。在此基准下，达尔文易核版2021仅比有为1号或达尔文5号荣耀版贵了10%。
四、最佳用法
基于以上分析，达尔文易核版2021的最佳使用方法是：对于无法核*过保**其他产品或者被除外责任的客户，可以考虑达尔文易核版2021。
如果能争取到标体承保，自然是最好的。次好是争取到加费承保，再其次则是除外责任承保。
对于健康体而言，则无必要考虑达尔文易核版2021，直接选择性价比之最即可。
当然，达尔文易核版并非对所有疾病或异常情况的核保都是最佳的，具体情况可公众号主页添加作者咨询。