导读：许老师发现，最近有一款分红型增额寿卖得非常火热，预期收益可超过3.5%，那就是中意人寿推出的一生中意终身寿险（分红型）。今天就再来分析下这款火爆全网的分红型增额寿。
目录：
1，中意人寿是什么保司？投资收益靠谱吗？
2，这款产品的基本保障详情是怎么样的？
3，它的预期收益是如何超越3.5%的？
4，真实案例分享
一，中意人寿是什么保司？投资收益靠谱吗？
自从预定利率从3.5%下调至3.0%，沉寂已久的储蓄险，再度火热起来，只不过是火的是分红险。
今天学习到一个非常有意思的比喻：
传统增额寿，就像一份固定薪资的工作，如今“降薪”（3.5%降至3.0%）了，吸引力大幅度下降，甚至都悔不当初没有多买点！
分红型的增额寿，就像一份 底薪（保底收益） + 绩效（预期分红收益） 的工作，虽然底薪不算高（定价2.5%），但绩效上升空间很大呀！
所以，很多想博一下更高收入的朋友，纷纷把目光转向了分红型的增额寿。
最近很多来找许老师咨询这款产品的朋友都会问到：
传统增额寿是“固定薪资”的，现金价值白纸黑字写入合同，该多少钱就多少钱；所以，不管在哪家保险公司买，差别都不大。
但分红型增额寿，它的分红收益（浮动），跟保险公司的投资水平挂钩，所以中意人寿这家保司到底怎么样？
1，中意人寿的实力背景
中意人寿成立于2002年，注册资本37亿元，总资产近超1000亿元。
它有几个第一的标签在身，加入WTO后的 第一 家中外合资保险公司； 第一 家拿到团体保险经营资格的中外合资保险公司；国内 第一 家拥有资产管理牌照的中外合资保险公司。
唯一一家双方股东都为世界500强中前60强的中外合资保险公司。
中方股东 是“中国石油”，世界500强排名第4。
外方股东 则是创始于1831年、世界著名的保险集团之一——意大利忠利集团，世界500强排名第59名。
中意人寿，是中国加入世界贸易组织后首家获准成立的中外合资保险公司。
2，投资经验丰富
中意有自己的资管公司，有丰富的投资经验。2013年，中意人寿作为大股东，联合中意财险、昆仑信托，成立了中意资产。要知道， 并不是每一家保险公司都有自己的资管公司的 。有的保险公司是把钱给别的资管公司来投资的。
主要负责境内外资产管理及企业多元融资服务等，与多家银行、保险、信托等金融机构密切合作，目前已拥有丰富的多领域资产配置经验，累计管理三方资金规模3286亿元。
以中石油这地位，中方股东给投资资源，外方股东给管理经验。像"西气东输"、"国家管网"、"京沪高铁"号称全世界最赚钱的铁路，每天一个小目标，这些项目都有中意的投资。
我们再来看看官网的【红利实现率】
红利实现率≥100%，达到预期收益；红利实现率＜100%，没有实现。
还有像大家熟知的一带一路、西气东输、西南铁路网等，都是中意人寿参与投资的项目。
这种配合国家发展战略投资的大型基础设施项目，让中意人寿获得了长期、稳定的投资回报率，从而为客户带来稳定的分红。
这一点，从中意人寿官网披露的过去3年红利实现率，可见其稳妥！分红实现率最低也有100%，最高可达247%。
所以，一生中意增额寿（分红型）未来的分红表现，值得期待。
3，分红实现率稳定且持续
许老师特意去扒了下中意人寿的10年之内的，10-20年的，20年以上的高达50+款产品的分红实现率：
过往的分红实现率，虽然不能代表未来，但基本能看出来保险公司的投资水准，从而在某种程度上映射未来。
目前中意人寿的官网披露了2020-2022年度共计51款产品的红利实现率。虽然受疫情等因素影响，同款产品的实现率呈逐年下降的趋势，但各款产品在各个年度的实现率均达到或超过了100%！
而且无论产品上市超过20年、10-20年，还是10年之内，红利实现率都没有太大波动，一视同仁，没有“喜新厌旧”，给人稳稳踏实的幸福！
二，这款产品的基本投保保障详情是怎么样的？
在这里跟大家讲下红利分配的两种方式：现金分红，保额分红
保额分红（英式分红） ：即以给客户增加保额的方式分配红利。
这种分红形式，预期回报会比较高！
因为增加的保额背后也有对应的现金价值；而保额又会复利递增，长期下来，保额增速变快，我们的预期收益也会比较高。
现金分红（美式分红）： 直接派发现金，如股市红利派发现金（现金分红）类似，可以直接领走，也可也放在保司进行累计生息。
1，保险责任
2，责任免除
3，减额交清
减额交清，就是你保费到期你又没去续交保费时，保险公司就从你的保单现有的钱中帮你自动交费，但相应的就将你原有的保额减少。
减额交清适合将来很长一段时间内无法缴付保费的客户。如果只是一时出现资金周转问题，投保人可以通过自动垫缴、改变缴费方式等其它方式解决，尽量不要选择减额交清为好。因为减额交清后，毕竟其保额降低，减少了利益所得。
4，隔代投保
这款产品是具备隔代投保的功能的，这也成为了很多爷爷奶奶，外公外婆给孙辈存攒教育金或者婚嫁金或者创业金等等的通道，许老师最近就遇到不少的来问隔代投保的长辈们，失去过3.5的朋友，才是真的能感受到3.0的珍贵！
那么中意的这款隔代投保：
投保人：投保人年龄➕缴费年期，不超过80岁
被保人：出生满7天就可以了 （ 这个在市场还是很有优势的，一般的保司隔代投保都是要求满8岁才可以）
注意：隔代投保虽然爷爷奶奶辈是可以做投保人的，但是还是需要孩子的监护人同意的，所以是不可能让孩子的监护人不知情的，在这一点上就要看保单的架构设计了，如果您有这方面的疑问欢迎私信许老师，我们一起来沟通下！
5，可以附加万能账号
保底：2%，现行结算4%，手续费还是降低了不少变成了3.1.1.1.1，但是门槛是1K元，大家要注意！
6，减保规则
每年可减少“合同生效时基本保额的20%”，最快5年可全部减完。与其他保险公司的“年交保费的20%”、“累计缴纳保费的20%”、“年度有效保额的20%”相比，也是遥遥领先！
三，它的预期收益是如何超越3.5%的？
1，我们先来看看保单分红的主要来源：
2，分红险演示红利的政策变化
在2022年最新的这个一年期以上人身险产品信息披露规则里面，就把三档的红利演示降为了两档。不再是以前的低，中，高，三档了！
第一档其实就是0，因为第一档是利差，分红险只能演示利差，不能演示死差和费差；利差低的就是0，其实就是保证的现金价值。
第二档：4.5%减去产品预定利率；原来的中档、高档就直接没有了。
3，分红分配比例
今年2月21日，中国银保监会发布了《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》（以下简称《通知》），对分红险的红利演示做出了严格的限制。
《通知》中关于分红险红利演示的具体要求主要有两点：第一，演示的红利分配比例统一调整为70%（之前可以高于70%）；第二，只能使用“利差”进行红利分配演示（之前还可以使用“死差”和“费差”）。
可谓是管理的越来越严格了。对于我们的老百姓的保障来说是一件好事。
弄清楚了以上3个方面，那我们就来算下：
保底利率2.5，在保司投资实现率是100%的前提下，可以达到4.5%的分红率，那么保司分给客户的利益就是（4.5-2.5）*70%（保司分红率的最下限，不能低于70%）=1.4%，然后1.4%+2.5%=3.9%是＞3.5%的固定收益增额寿的！
很多的朋友都不太理解这个为什么我们说超过3,5的，就是这样算来的，关于这个70%的分配率，银保监会规定是不得低于70%，有的保司投资实现率高的，远远超过100%的，在这个分红率上会超过70%的，那么对于我们来说，自然分红的钱就是越多的！所以这个是非常考验保司的投资能力的！
四，真实案例分享
前不久通过文章找到我的客户大大：40岁男性，私营企业主，未婚，目前企业运营还不错，用客户的话说总算是慢慢熬过了疫情那些年，之前3.5%的时候，一直认为是保司的销售人员都在讲噱头，没有在意，可是真的下架了都买不到的时候，还是觉得现在应该抓住3.0的机会，通过沟通，了解到分红险，通过讲解中意的这款分红险，我们最后沟通的方案是：
年交10万，交5年，共计50万：
假定红利实现率长年保持100%，那么IRR从0.04%逐渐升至3.53%，然后不升反降，这是因为中意人寿对市场的长期预判是悲观的，所以才有此保守分配。这也再次反映出央企基因、“百年老店”带给中意人寿的骨子里的稳定。
同时许老师也测算了这款产品不同缴费年限的现价追平时间：
以40岁男性为例：3年交第4年够本（保证利益第5年够本），5年交第5年够本（保证利益第7年够本），10年交第10年够本（保证利益第11年够本）15年交第11年够本（保证利益第13年够本），20年交第11年够本（保证利益第14年够本）。现金价值增速，市场遥遥领先！
这次关于这款中意人寿的【一生中意分红险】的分享就到这结束了，如果大家还有什么不明白的地方，可以私信我，或者加上我的微信，我们再详细的沟通。
现在我只做两件事：那就是做好大家身边的保险经纪人，不为任何一家保险公司站台，踏踏实实给大家带来更好的方案！解决大家最实际的问题！同时寻找到同频的你们，跟你们一起并肩作战，一起成就最好的自己，最好的我们！
关于我自己：
我是教培行业纯小白转入保险行业的，现在是明亚保险经纪公司资深合伙人，和一般的保险营销员不同，保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会给您推销保险产品，而是在您需要了解保险而又无从下手，面对复杂繁琐的条款时，充当您的私人保险顾问，根据您的实际保障需求出发，为您甄选最合适的保险产品，节省保费支出。
我坚持更新，持续输出文章，所以我的客户基本上都是来自于全国各地，最快成交的陌生客户朋友是24小时之内，成交了总保费50万的储蓄险。也有一周的时间找我投保总保费200万的养老年金的陌生客户，今年在全国各地客户大大的信任下，今年用6个月时间达成了全球百万圆桌会员MDRT，所以再次感恩缘分的遇见，我励志还原保险本该有的样子，认真，严谨，负责，对得起每一个信任我的客户。
关于我的团队：
