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概述

应后台粉丝要求，今天测试的产品是太平洋少儿超能宝3.0，目前太平洋少儿超能宝1.0已经停售，2.0版本和3.0版本还在售。按照目前这个节奏，估计明年很快要出4.0版本了。

太平洋少儿超能宝

太平洋少儿超能宝2.0

太平洋少儿超能宝3.0

太平洋超能宝的产品结构非常简单，就是你每年缴纳一部分钱，如果30年后孩子没有发生重大疾病，这笔钱退给你。如果孩子发生了重大疾病，就赔付重大疾病。专门迎合了大部分国人"有病治病，没病返钱"的消费心态。

Ps：谁把保险公司当傻子谁就是傻子。长话不能短说，这里就不展开说了。

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太平洋少儿超能宝3.0长啥样

产品结构：1+1

解析：

主险：少儿超能宝两全（3.0版）

附加险1：少儿超能宝重疾(3.0版）

点评：以3岁宝宝为例，保费连续缴纳10年，每年保费5350元，共计保费5.53万元，保障期限30年。

由于超能宝2.0和超能宝3.0均有销售，下面就列一下2.0版本和3.0版本的差别。下面内容，以0岁宝宝为例。

Ps：今天测试的条款为3.0条款，有些内容是2.0没有的。手里有超能宝保单的同学，可以拿自己的合同比对。

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少儿特定重疾

点评：少儿特定重疾赔1次，但保额额外给付1倍的保险金额，儿童特定疾病保额翻倍的概念。

举例：如果小A罹患了少儿超能宝特定少儿重大疾病，基本保额50万，领取保额为100万。等于对少儿特定重大疾病保额进行了叠加。

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少儿特定重疾有哪些

由于目前并没有权威的统计数据，来对儿童青少年群体重疾进行专项统计，所以对于儿童特定重疾病种，也是各家保险公司各显神通。

扩展阅读：儿童重疾险，今天说说题外话

《广东省儿童住院疾病谱分析》中找到了下面的几类高发疾病。

1- 呼吸系统疾病（支气管炎、肺炎）

2- 消化系统疾病

3- 外伤导致（烧烫伤、意外受伤等）

4- 恶性肿瘤（如白血病）

5- 器官功能受损

6- 传染病&先天性疾病（很多保险这部分内容是免责的）

7- 单侧腹股沟疝（很多保险对于疝气也是免责的）

少儿超能宝的15种特定疾病是

上下滑动查看病种

1、 白血病

2、 重大器官移植术或造血干细胞移植术

3、 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

4、 重型再生障碍贫血

5、 全身性重症肌无力

6、 严重哮喘

7、 严重心肌炎

8、 骨髓灰质炎

9、 斯蒂尔病

10、 严重川崎病

11、 重症手足口病

12、 严重肠胃炎

13、 严重癫痫

14、 出血性登革热

15、 疾病或外伤所致智力障碍

点评：整体来说太平洋少儿超能宝3.0里面的特定重疾，还相对不错。没有想某个儿童重疾一样，用成人重疾、中老年重疾来凑数量。

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少儿特定重疾条款

由于除了25种国家规定的重疾条款是一致的之外，其他条款内容都是由保险公司自行约定，加之对儿童重疾险发病率也没有确切的统计数据，所以儿童重疾险想在条款层面进行对比，是没办法做到公允的。

这里就贴几个条款，让大家感受一下吧

点评：贴这些条款，并不是为了说这款产品好或者不好，这几个条款也是目前大部分重疾险的条款。贴在这里，只是让你感受一下重疾险的严重程度。另外就是想提醒：孩子的住院医疗切记要配好。

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身故责任

点评：条款看不懂，翻译一下就是：

1-18岁之前死亡/全残，退你缴纳的保费

2-18岁之后死亡/全残，退你缴纳的1.5赔的保费

保参谋本就不认为寿险责任是儿童重疾险的必须元素。如果说一款儿童终身重疾，带有寿险责任（人终究一死）还情有可原。这么一款定期（30年）的重疾险，竟然也加了寿险责任，对这种产品设计还是有些不理解。要知道，多一分责任就多一份保费。

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轻症赔付3次

点评：轻症赔3次，赔付保险金额的20%，这个也是中规中矩。下面就看看这些轻症里面，有没有将中老年人才会罹患的轻症，放到这里面凑数量的嫌疑。

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轻症50种

太平洋少儿超能宝轻症50种，还是比较多的。虽然轻症在宣传上是没有分组的，但是在实际条款中，还是进行了"隐性分组"。

条款中还有其他分组的地方，就不一一列举了。手里有这份保单的同学，可以自行对比。

下面要说的是，有没有将中老年群体才会罹患的重疾，放到这款定期"儿童重疾险"里面凑数量。虽然在人的全生命周期中（从出生到死亡），老年痴呆、帕金森症等重疾发生率比较大，但对于儿童来说（非先天、非遗传），罹患这些重疾种类的概率并不大。

点评：将这种条款加入到"少儿定期重疾"产品的轻症里面，虽然不能说这款产品就不好，况且保参谋也历来不赞同，用某一个病种条款的优劣来评判某一款重疾产品的优劣，只是将中老年才能罹患的重疾纳入到"少儿定期重疾"中，至少说明这类产品，仍有极大的打磨和提升空间。

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重症100种

由于不是终身重疾，所以这里就不列这100种重疾的详细内容了，有兴趣的同学可以自己拿着条款比对。作为一款标准的重疾险，国家规定的25种重疾肯定跑不了，然后其他保险公司自行设定的条款，有兴趣的自行对比吧。

其实和轻症一样，这款产品的重疾险险种里面，有很多也都是中年人、老年人群体才会罹患的重疾。作为消费者来说，你只有选择买或者不买的权利，所以还是呼吁让保险市场竞争更充分，更激烈一些吧。

只有竞争足够充分，足够激烈，才会真正开发出来针对性的"儿童重疾险"。保参谋对儿童重疾险要求不高，除了25种国家规定的重疾种类之外，能把儿童群体才会罹患重疾，多加入一些吗？

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被保人豁免

点评：不管某款产品是把"豁免条款"自动附加到了主险合同中，还是以附加险的方式呈现的，多一份责任多一份保费这是肯定的。而这里被保人豁免，是轻症豁免。

Ps：对于儿童30年的定期重疾，保参谋认为这个"豁免条款"有点鸡肋。更何况这款产品的的缴费期只有10年期，并没有30年期。

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重症豁免条款

点评：这个是父母豁免，如果投保人（父母）因为身故/全残，可以豁免后期的保费。这种投保人豁免的条款，对于儿童重疾险来说，还是非常有用的。只可惜这款产品缴费期只有10年。不知道以后少儿超能宝4.0版本，5.0版本里面，会不会提供20年缴费期，30年缴费期的产品。

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满期保险金

点评：期满退保费，按照1.5倍来退。

举例：小A父母在其3岁时为其投保50万的保险额度，一年保费5350元，交10年，保险期间30年。假设小A这30年没有因任何重疾产生过赔付责任，则在小A33岁以后则可以一次性领取5350*10*150%=80250元满期保险金。

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值不值呢

为了避免和保险销售撕逼，后面的内容就不放了。有兴趣想了解的同学，可关注保参谋公众号：baocanmou 查看完整版内容。