7月14日，信用宝发布合规性公告，伴随着这一公告公示的还有其短期理财产品下线。
“现在整个p2p行业整体不景气不说还有平台在不断暴雷，信用宝为了在这种恶劣的环境下生存下来做了很大的努力，为了不辜负投资人信任，信用宝平台在做合规调整，下架了‘理财产品’”。信用宝创始人涂志云在接受记者采访时表示。
据信用宝官方说法，信用宝平台完全按照监管的要求实现小额分散、期限匹配、取消刚兑。他们强调的是平台提供的出借人与借款人点对点、个人对个人期间匹配的信息中介服务，出借人收到的回款是借款人按照还款计划偿付的还款。
不过事实真是这样吗？
15天回款未兑现
自7月23日中国资本观察对信用宝的报道（详细报道请参照资本新观察公众号《够范钱包难兑付 信用宝疑似背书》一文）已经过去近一个月的时间了。
信用宝投资人从7月14起不能提取到期投资款也已经快过了20个工作日，这期间信用宝发布直播视频称，信用宝会分15天将7月12日-7月20日之间到期的款项返回给投资人。可是承诺至今没有兑现，并且7月27日发布公告告知投资者、所有投资者整标变成散标，平台回款后投资者每月只能分三次提现、依然是单方面信用宝的公告。
据记者了解到的前期去信用宝总部维权的投资人爆料，事发之后，投资人无一人收到全款，现在回款的金额根据投资金额不同也各不相同，有回款不到千元的（投资金额4万元），也有回款5千左右的（投资金额10万）。
信用宝负责人针对记者的再次采访，其回复与官方的公告内容几乎一致。信用宝方面表示，自7月14日平台发布合规调整，针对7月12-31日期间，申请提现的投资人按每个工作日1/15处理提现，15个工作日内全部处理完成，平台已按照提现规则完成兑付。如果没有到账的，信用宝建议投资者尽快联系客服人员，帮助了解到账进度。针对急于用钱的用户，平台开发了债转转让系统，帮助用户通过债权转让的形式尽快退出。
记者关于债权转让又采访了几位信用宝投资人，投资人纷纷表示债权至今无法转让。据记者了解，现在分到投资者手中的都是零散的散标，几百元或上千元不等，由于债权过于零散，八折转让都无人接手，受访者表示只要有人接手，7折转让都可以，但是至今没有完成任何的债权转让。
跟据7月20日北京互联网金融协会发布的《北京市网络借贷信息中介机构业务退出指引（草案）》，退出网贷业务首先要保证出借人的利益。涂志云对记者说：“现在全国p2p平台的局势好比上甘岭战役，平台只能扛着。守住上甘岭，不能退，守住才有胜利。”
另据记者从信用宝了解到 ，从信用宝平台合规开始，平台的技术人员就没有休息过，连续21天奋站在处理平台的系统升级问题。涂志云对记者说： “现在p2p平台的计划理财产品一去不复返了。我对我们的技术和资产有信心，现在实现合规化，也是对出借人保护的方法，没有第二个出路。”
“违约”的协议合同
信用宝投资人给记者提供了一份信用宝周周盈理财合同，合同中关于资金的退出有明确的说明，周周盈期限为出借之日起的7个自然日，退出情形为周周盈期限届满之日则甲方退出周周盈；退出后甲方的本次周周赢金额将不在被安排优先自动投标。甲方未选择到期后自动投标的，在周周赢期限届满之日自动退出周周赢，乙方将安排以转让甲方周周盈下相对应债权的方式实现甲方退出。到期日为非工作日的，顺延至下一个工作日。
但是真实情况是，投资人在理财产品周周盈产品到期后没有设置自动投标的情况下，发现到期款项不能提现的情况。当投资人拨打信用宝客服电话询问此事，信用宝答复是平台在合规中，款项会分24-36期分批回款。投资者表示信用宝现在的行为和签署的合同内容完全背道而驰的，属于违约行为。
针对信用宝违约的各方质疑、信用宝负责人给记者提供了一份信用宝用户注册协议，协议显示信用宝公司可根据实际情况对协议的相关条款进行修改。如用户不同意信用宝公司对本协议所做的修改，应停止使用信用宝公司通过信用宝平台提供的服务；如用户继续使用服务或未主动终止服务，则视为同意履行修改后的协议，并应依照修改后的协议履行应尽义务。
但是在该注册协议中还特别说明，由于系统维护、设备故障、黑客攻击及其他不可抗力的影响，而导致用户无法正常使用相关服务时，信用宝公司不承担任何责任。
从注册协议条款来看，信用宝其实在开始就给投资者设计了一个隐形的“坑”，当需要的时候，信用宝所有的合同最终解释权全在信用宝手中，投资人要正常退出则显得困难重重。
北京焱杰律师事务所的贾炜针对此事表示：“信用宝公司将通过信用宝平台公布最新的协议，已签约的用户无需再次签约。原已经签约用户不需要重新签订，本条款并没有解除或取代的意思；其次，用户不同意平台的单方变更合同条款则‘应停止使用平台服务’的意思应理解为用户不同意平台单方面修改合同条款，则停止平台服务、终止平台的服务合同，那么平台显然应退还从用户处收取的款项。”
根据合同法规定，合同协商一致才可以变更，合同依法成立当事人应当全面履行。所以信用宝公司单方面修改合同如果无损相对方利益，而且得到相对方认可才是可以的。贾炜根据这一判断，信用宝平台违例在先。
针对信用宝公司可能会与第三方合作向用户提供相应的服务一说，贾炜指出，平台把用户个人信息泄露给用户未知的第三方，这个行为可能损害了用户的多项权益。
尽管众多投资者目前的原始投资款项还只有少数回款，但不可否认的是，与其他跑路的平台不一样，信用宝平台显得更有担当。比如从下线理财产品开始，涂志云带领技术团队为保障投资者的权益奋战在一线。对于投资者来说，给予平台更多的时间促成良性循环或为上策。
对此中国资本观察记者将持续关注。
作者：齐晓莹