“诚者，天之道也；思诚者，人之道也。”
——《孟子·离娄上》
近日，在网贷之家披露的最新的合规和透明度子榜单评选中，杉易贷分别拿下了2018年2月、3月合规度冠军，又获得了4月透明度子榜单冠军。这家以农业供应链为主要资产的网贷平台在行业中颇为踏实低调，正如其董事长李鹏的为人。“做互联网金融我的心态很平和，不急功近利也不奢求暴富，”李鹏对汉子姐表示，四年前进入网贷领域就是希望 “试试互联网金融到底用心做能做好到什么程度。”
初见杉易贷董事长李鹏，儒雅而务实。律师出身的他，懂得风险更敬畏风险。他曾在北京大学及北大分校从事教学工作多年，先后担任北京天元律师事务所创始合伙人、中科智担保集团执行总裁、富银融资租赁（深圳）股份有限公司董事、CEO/总裁等职务。所以，李鹏给汉子姐这样的初印象正是来自于其过往的阅历与智慧。
做企业，如同做人，在李鹏的带领下，三年来杉易贷以风控文化、正直正义为企业文化价值核心，做一家脚踏实地的网贷平台。
杉易贷董事长李鹏
01入局
农业供应链的探索者
“我们不做不稳定的行业，做债权跟风投不同，我们风控的核心是要在低风险人群中或低风险产业中去找资产。”李鹏这句话道出了杉易贷选择资产赛道的初衷——安全。虽然大股东是集科技、时尚、金融服务、城市综合体和贸易物流等五大产业于一体的多元化的杉杉企业，但是杉易贷从一开始就寻求独立发展之路。
早在15年初，杉易贷就进入农产品供应链领域，推出“农批贷”项目，成为国内最早做农业金融的互联网金融企业之一。农批贷的客户群体主要为农副产品贸易商、地区性经销商、代理商、商超配送商等。据李鹏介绍，农批贷最早在深圳海吉星农批市场开始试水，“当时海吉星有三千多个档口，都是小批发商，”据李鹏回忆，这么多商家几年生意做下来，跑路的就只有两家，也就是说在这个市场获取的借款人，理论上最高的损失只有三千分之二。
“我们喜欢低利率，这也是出于风控的考量，”李鹏介绍，不管是对投资人还是借款人。借款人综合成本在年化12%—18%，投资人收益一般年化8%至10%。“农批项目的收益率在行业内不算高，但我们的钱是真正帮助到了借款人。”
“我们做农批项目的基本原则就是要帮助那些认真做事的小微企业，我们不做杀鸡取卵的事情。”李鹏表示，高利率对于借款人也是一种风险，因此杉易贷一直坚持做低利率然而风险相对安全的资产。“借款人用我们的资金是要去赚钱，赚的钱也一定要比我们多，这才是一个良性的模式”。
与各家农业金融企业大谈情怀不同，李鹏实在地对汉子姐表示，之所以选择农业金融的赛道，并不是什么农业情怀。首先是出于低风险的考量，其次是认同借款人，能清楚的判断其借款目的和还款意愿。“最早我们也跟一些中小银行如做商圈贷之类的产品进行过对比，但是我们发现做农批产品的老实人很多，都是小本生意，全家人靠这个养家糊口，所以都是老老实实、认认真真做生意的人。”
02
磨合
成熟经验的全国推广
经过前三年的积累，直到2017年杉易贷的农业供应链产品才慢慢开始从深圳一地开始复制到全国，目前已经遍布广东、湖南、湖北、江西、安徽、浙江、*疆新**、黑龙江等地，共设立深圳、东莞、武汉、长沙、南宁、合肥、蚌埠、嘉兴等14个办事处，同时驻点办事处还在继续增加中。
一向强调“零风险”风控原理的杉易贷，足足用了将近三年的时间打磨这款专业产品。谈及为何选择2017年开始扩大业务规模时，李鹏表示，农批贷的核心团队完全是在深圳海吉星成长起来的，整个队伍经过了三年时间的磨合和探索，并且能够接受公司文化后，才敢往外派员工，才敢扩张。
据悉，杉易贷早期发展是按照先试点，后复制的产品开发原理，首先在深圳、东莞等几个城市进行试点，摸索风控模型，形成一整套完整的农批贷产品风控管理制度，包括专业风控团队、全流程风控管理架构、*轨双**制风控体系、100%实地尽调、5级分类管理、10道风险审批流程等等。
据李鹏介绍，杉易贷的农批风控初审人员都是驻场的，“家都搬到了市场旁边，档口也是固定，员工和客户之间的关系相当于是邻居，知根知底。”
对于进件，农批贷有严格的准入标准。李鹏介绍，选择客户的原则是是“去掉两头，只做中间”。“刚入行的、生意做的很大的我们都不做，”他表示，刚入行的并没有太多经验，风险意识不强；而生意太大则不安心做农批主业，容易出事儿。此外，他表示，家里如果还有其他生意，如工厂或者其他产业也不做，“人的精力是有限的，这样就不能集中做农批的生意，” 我们做的都是入行两年以上，全家人都是干这行的商户，这批人基本上不会出事。我们在农批市场所做的项目余额上亿元，确认损失的只有4万多。
在风控流程上，风控初审人员会对借款人做初步的调查报告，风险经理再现场核实，形成风控调查报告，“这个核实一定是穿透式的，要亲身调查。如客户的流水单，我们不会轻信打印出来的流水单，我们的风险经理会登录银行账户后台查看流水情况。”李鹏表示，会去借款人当铺、住所周边走访，了解其经营状况，根据流水单、收据、出货的单据等来判断生意的真实性，还会结合央行征信报告等数据进行核实。当这两个调查报告完成后，才能进入审批环节，50万以内的金额由公司总经理审批，50万以上的则由杉易贷特聘的信贷专家进行审批。“我们的审批链条很长，一个单从接单到最终审批要10天以上，自然就剔除了那些着急借款还贷的客户，所以客户资质也比较好。”
正是基于上述的探索、试错和磨合，杉易贷才开启了规模扩张。自建资产端虽然成本高，耗时久，但是杉易贷凭借多年的经验已经打造了风控闭环，尤其是当平台积累足够的客户资源后，就会形成规模效应，从而降低成本、增加收益。
03
坚守
零风险不是结果，而是初心
“没有真正吃过亏的人，没有经过历练的人，对金融缺乏敬畏之心。”李鹏表示，在用人时，他更喜欢招“吃过亏”的人，这样才有敬畏感。“他们知道便宜没这么好占。所以，看不清楚的项目我们坚决不做。”
在网贷行业发展之初，浮躁之风盛行。“14、15年整个行业风控意识不强，特别是从大环境来看，从09年到12年这几年风险很低，很多人放出去的高利率*款贷**能收回来，”李鹏表示，由于经济环境下行，14年开始宏观经济的变化造成了大量坏账，但是当时很多平台仍按照13年以前的风控模式来做。所以，综合经济发展的宏观环境后，杉易贷在刚进入互联网金融时，就选择了自建资产端的方式。李鹏表示，除了核心的风险管理岗位外，基层的岗位都启用新入行的人。“风控初审人员基本从零开始培训，没有用老人，因为老人大都会沿用13年以前的风控方式。”
当时，行业中盛行的是“概率风控”，也就是所谓的高利息覆盖高风险。“向客户收取20%甚至30%的借款成本是没办法持续下去的，这种概率风控极其不稳定，风险太高。”他表示，在目前的行业发展及征信环境下，要基于非常强大的大数据模型才能做概率风控，真正能做到的寥寥无几。对此，他表示，零风险模式，不是结果，是初心。
一份投资就是一份信任。“我同学的妈妈，把自己养老本300多万的投资都放在杉易贷，”李鹏表示，有很多老人把养老本、年轻人把买房首付款的钱放在杉易贷。“所以我们必须要稳，”他表示，从2016年“824”“限额令”后，杉易贷再没上线过大额标的，目前已经按照各项监管政策完成了合规整改工作，只等备案验收。
关于未来，李鹏表示，在资产端将围绕快速消费品供应链，挑选优质的商超供应商，不仅仅是农产品供应商，比如面、水、佐料等供应商。“确定这个行业大部分人是赚钱的，只有他们赚钱才能按时还款，”他表示，价格不透明的、需要囤货的领域不做，如中药材领域，以囤货为主，赌未来的价格。
在李鹏的计划中，经历了前期六年多的积累后，杉易贷计划在2020年启动境外上市。他认为，从未来发展和盈利模式上来看，网贷平台最终还是要走向科技金融，用技术指导业务，资产和风控永远是核心。因此，未来杉易贷将转型成为以大数据风控为基础的专业金融科技平台。“我们现在是做资产储备和技术储备，我们的大数据风控系统还不敢应用，因为我们不具备阿里和腾讯这样的大数据和技术积累，我们一步步来。”李鹏表示，目前杉易贷正在与一家知名的区块链公司在谈合作甚至是并购事宜。
随着互联网金融行业监管套利时代的远去，在如今才是真正的价值回归时代，留下的是真正为借款人和用户服务的平台。毕竟网贷发展没有捷径可走，合规运营、踏实做事才会站得更稳。
