美国寿险、定期寿险。
大家好，我叫袁孟，是居住在加州的保险年金经纪人。今天聊聊美国的人寿保险。在美国保险业已经超过百年历史了，每天都面临着不同的风险，像房屋保险、汽车保险、退休金保险、医疗保险等。保险与生活息息相关。
美国的人寿保险也有超过200年的历史了，早就已经不再是最早的单一功能的产品了。这个就类似于手机，从以前的大哥大又贵，功能又少到现在的智能手机，除了打电话和发短信外，还有很多重要的功能。
现在购买新手机的用户肯定不是为了通话质量和发短信这两个基本功能，比如为了拍照的高像素录视频剪辑、付款转账，各种送生活所需，也更新了自己的苹果智能手机。寿险也是一样，家庭的基本保障功能虽然一直存在，但是现在购买人寿保险时不光关注身故赔付，还要看保单的其他功能，比如投资收益、生前福利附加条款或免税收入等。
说到美国的人寿保险，其实主要分为两大类，一类叫定期寿险：TermLife=短期寿险；另一类叫终身寿险：PermanentLife-终身寿险。自丰险里又细分为分红型终身险、万能险、投资连结险和指数万能险。
今天就先聊聊term life定期寿险。定期寿险这一类的保险有着非常悠久的历史，大概从1850年延续至今，是美国最早的一种人寿保险类别。通常锁定期为十年、二十年、三十年，有效期内保费固定、保额固定。
假设30岁买了30年的term，61岁的时候保险失效，如果还希望更新短期险，保费会按照61岁开始计算，价格也会重新预估，按照61岁的年龄和身体情况出报价，价格会比30岁购买的保费要贵很多很多。这种类型属于消费型的保险产品，和车险、房险很像，如果在有效期内没有过世，保费就打水漂了。
但定期寿险，也是对意外去世情况下最便宜的保障方式了。但这种寿险更倾向于对美国公民出售非公民身份，在购买时限制较多。
什么样的家庭适合？比如在美国有负债、有房贷、有车贷，家庭上有老下有小。假设我是家庭的主要收入来源，一定要配备人寿保险。有的时候终身险选择太多，没有确定好要买哪种，建议短期险先配备上，把短期的风险转嫁给保险公司。
其次现在新型的短期寿险还附带了生前理赔，生前理赔又叫生前利益，表示活着都可以用的意思。以前在一般人的观念中人寿保险是要过世之后才能理赔，所以主要强调的是死亡理赔。现在的人寿保险则是生病的时候就可以拿出来用。
比如因为生病未来一年到一年半不能上班，失业后缺少了经济收入，看病养病的过程中没有足够的现金流，生前利益保险就会在特定的情况下有一定的帮助，所以这类短期险也有很多的客户选择。
感谢大家的收听，希望我的讲解可以让大家更加清晰的认识和选对美国的保险产品。下次聊聊相对复杂的终身险，看看有没有保险经纪说的那么好，下次见。圆梦LA。