今日推荐理财年金险：天安福满堂和华夏如意来。究竟哪款产品更好一些呢？
这2款年金险都会于2017.10.1停售。属于目前市场上性价比比较高的年金险了。优势在于不仅生存金返还时间早，合同生效满一年即开始年年返还至终老。而且每年返还生存金也比较多，0岁男宝投保的话，每年返还生存金为所交保费的27%~30%。保监会发布了新的整改政策，今后设计的年金险要满5年才可以返还生存金，而且返还比例不能超过20%，还不能附加万能账户了。所以这2款年金险都会被停掉。所以心动不如行动，抓住停售的尾巴不要再错过了。这两款产品都可以作为孩子的教育金、创业金以及婚嫁金，也可以作为养老金来领取，真正能做到强制储蓄、专款专用、锁定收益。
一、保险责任
先来回顾下天安福满堂和华夏如意来的保险责任。列表如下：
二、保险责任对比分析
对比天安福满堂和华夏如意来的保险责任。列表如下：
保障责任分析：
▲ 1、天安福满堂和华夏如意来投保年龄都是一样的，出生满28天-70周岁。投保范围较宽泛。保险期间都是终身，生存金都可年年返还至终老。
▲ 2、交费方式都可选择一次交清、3年、5年、10年交。但趸交保费最低1万起投，期交保费最低3000起投。投保门槛不高，教育金、养老金规划丰俭由人。
▲ 3、生存年金返还：这里提到的保额和重疾保额是不一样的概念，年金险里的保额只是一个数字，合同条款是这样约定的。在这里插个停售广告：保监会134号文件下发指示：今后设计的年金险每年返还比例不得超过保费的20%，而且要5年之后才能返钱，并且还不得附加万能账户了。所以天安福满堂和华夏如意来只销售到2017.9.30.有教育金养老金规划的伙伴们要赶紧下手了。
▲ 4、身故责任：天安福满堂只有身故责任，而华夏如意来兼有身故和全残责任。都是给付所交保费or现金价值较大者。投保人豁免保费：投保人60岁前，因意外身故全残的都可以豁免后期保费。
▲ 5、天安福满堂有2大亮点：第一，可以自由选择66岁-77岁-88岁-99岁返还保费，届时将有一笔很可观的祝寿金返还。第二，关爱金，被保人25周岁前，投保人身故全残的话，可以双倍领取年金至被保险人25周岁，真正体现了人情关怀。所以天安福满堂也很适合给小孩子投保，当投保人发生风险时，您购买的年金险不仅能豁免您的后期保费，给您的家庭不造成缴费压力，同时还能得到双倍的年金关怀，保障孩子的教育水平和生活水平。
▲ 6、再来谈万能账户：天安福满堂终身可追加保费，上限为主险总保费，不过每次追加都要收取1%手续费，领取不收费用的。保底利率3.0%，上个月的年化利率为5.6%。华夏如意来主险总保费达到20万及以上才能附加保底3.5%的金管家C，否则只能附加保底2.5%的金管家B万能账户。重点说下金管家C，保费追加上限为主险总保费，不过只限前10年才可以追加。这点限制有些不尽人意，不过好在追加保费没有手续费，而且熬过了2年，以后领取退保也不收手续费了。上个月年化利率金管家C为5.5%，金管家B一直稳定在4.5%。
三、保险利益利益对比分析
案例：0岁男宝，10年交费，每年交2万元，总保费20万。福满堂选择66周岁领取祝寿金。
保险利益分析：
★ 1、每年返还生存金（年金险）哪家高？
● 相同年龄，相同年交保费，相同缴费年限，天安每年返还5574元，返还保费比例约为27%；华夏每年返还6144.8元，返还保费比例约为30%，华夏生存金返还高。
● 虽然华夏每年返还多，但天安在66岁时可一次性领取祝寿金20万，之后继续领取生存金。作为养老规划，这是一个很不错的亮点。
★ 2、主险现金价值（年金险）哪家高？
● 66岁之前，天安现金价值一直领先华夏，且增幅也大于华夏增幅。66岁以后，天安基本和华夏持平。就已经交的保费和拿到的保险利益想比，天安“回本”最快，在33岁时现金价值就已经和总保费相当。比较适合有理财需求的人士。华夏的现金价值表现比较平平，增长幅度不大。
★ 3、附加险万能账户收益（年金险）哪家好？
● 由于华夏每年返还生存年金多，那么进入万能账户的部分就多，按照低档收益，华夏保底3.5%，天安保底3%，收益差距很大，华夏收益要多出11%~32%，66岁天安返还的祝寿金进入万能账户以后，还是赶超不了华夏的增长速度，华夏收益还是要多出15%~30%。虽然最低利率只差0.5%，但复利增长速度很快。所以时间越长，华夏的表现就越好。
● 如果按照万能账户中高档利率计算，华夏仅比天安收益高10%，待66岁天安祝寿金进入万能账户以后，两者收益差距就不太大了。
★ 4、生存总利益（年金险）哪家强？
● 生存总利益即主险现金价值+万能账户账户价值。前10年天安表现很好，第20个年头华夏基本和天安持平，后期华夏表现越来越好，整体生存总利益都要高于天安了。
★ 5、天安福满堂年金险适合给孩子投保还是给大人买？
● 举例： 0岁男宝和30岁男，交10年，年交2万，都在66岁返还保费。在不考虑通货膨胀、寿命长短等因素，选取不同领取时间的利益对比：由下图可看出，生存总利益相差不大。0岁男宝每年返还生存金多，但现金价值少；30岁男虽然每年领取生存金少些，但现金价值很高。相加来看，不同年龄段的生存总利益是差不多的。而且30岁男拿到祝寿金（66岁）的时间要早些，只需要36年，而0岁男宝需要等66年。
● 综上，天安福满堂尊享年金险给大人作为养老金规划是个不错的选择，生存总利益不比小孩子购买亏。而考虑给孩子投保，作为教育金、大学学费、婚嫁金、创业金等也是极好的，拼的是长寿！即使是给孩子投保，宝爸宝妈作为投保人对年金险账户享有绝对的掌控权，一定程度上避免未成年人过早挥霍，消除不会理财盲目消费等负面作用。
★ 6、华夏如意来年金险适合给孩子买还是给大人投保？
● 举例：0岁男宝和30岁男，交10年，年交2万。在不考虑通货膨胀、寿命长短等因素，选取不同领取时间的利益对比：由下图可看出，生存总利益也相差不大的。
● 综上，华夏如意来年金险老少通吃，不管是哪个年龄段买都是不错的选择。所以不管是孩子买年金险还是大人买年金险，都是一个强制储的过程。只是作用主体不同，意义不同。给孩子投保，投保人掌控年金险账户，给孩子储备教育金的同时，还能兼顾理财功能；给大人购买，是对社保养老保险的一个补充，是希望未来的生活水平不至于下降太多，所以就要从现在开始着手规划退休生活。
