小邦财商系列原创
这几天发生了很多大事，也引发了朋友圈里不少讨论，其中之一是SWIFT。
好些主流媒体的文章，例如“SWIFT沦为博弈工具？美国金融制裁”三步走“”，"专家：将中国排除出SWIFT体系 会重伤美国经济利益"等，信息量都挺大的，让人感觉到如果SWIFT被恶意用作打击国际贸易的工具，确实具有很大的*伤杀**力。
于是，花了点时间和好友讨论了一下汇款、到底SWIFT是什么，有没有数据能呼应那些文章里的论述。
汇款——从1844年的电报聊起
如何把钱从一个地方转移到另一个地方是银行的一个顶重要的核心问题，在没有任何电或者电子技术的古代，解决方案有纸质的汇票等等。
1844年，美国发明家及画家塞缪尔·莫尔斯（Samuel Morse）在华盛顿国会大厦向71公里外的巴尔的摩发出了“上帝创造了什么”（WHAT HATH GOD WROUGHT）的电报。
这是电报开始进入人类的生活的标志，仅仅过了不到30年，电报网络已经遍布全美。
1872年，西联（Westen Union）在自己电报网络上推出了电汇服务（wire transfer）。
工作原理很简单，汇款人把钱支付给一个电报局（A），接线员传送一条信息给收款人所在地的电报局（B），使用密码授权B发放资金给收款人。
到了1877年，西联的这项服务每年转移了近250万美元，相当于现在的6.1亿美元。
当时电汇是”点对点“，即bank to bank，基本能够满足相对简单的商贸交易，包括个人汇款。
不过，这种点对点的汇款有显而易见的缺陷，其中之一就是各家银行的汇款是自己的系统，汇款指令没有任何通用标准。
如果汇款需要涉及两家或者两家以上的银行，特别是跨境汇款，缺乏标准的汇款指令就会产生很多低效的运作和问题。
虽然后来跨境汇款开始广泛使用电传技术（telex），但并没有改变缺乏标准的问题。
SWIFT——生于1973年
”1973年，来自15个国家的239家银行齐聚一堂，携手解决一个共同的问题：如何沟通跨境支付。“
这是SWIFT官网里的简史的开头一句话。
SWIFT全名是Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications，环球同业银行金融电讯协会。
它是一个合作机构，总部设在比利时，最初的服务主要包括了一个信息传递平台、一个验证和发送信息的电脑系统，以及一系列的信息标准。
制定这些标准是为了使人们能够跨语言和系统边界共同理解数据，并允许无缝、自动地传输、接收和处理用户之间交换的通信。
SWIFT的服务于1977年开始投入运行，取代了当时广泛使用的电传技术，并迅速成为世界各地机构可靠、值得信赖的全球合作伙伴。
目前全球有超过两百个国家和地区加入SWIFT，它是最大的一个汇款和结算服务供应商。
聪明的朋友可能看出来了，SWIFT并不是银行本身，而是一个沟通的平台和渠道。
举个例子，
假设新加坡的一家银行的A客户想把钱寄给他在意大利威尼斯联合银行分行开户的B朋友。
A客户可以向新加坡的银行提供她朋友的账号和威尼斯联合银行唯一的SWIFT代码，汇款的指令就会通过SWIFT，准确的和快速的到达收款银行。
这个唯一的SWIFT代码是为每个加入合作的金融机构分配的，一个具有8个或11个字符的代码。
代码代表了三样东西——银行识别码（BIC，bank identifier code）、SWIFT代码、SWIFT身份证或ISO9362代码。
例如UNCRITMM，UNCR指威尼斯联合银行，IT指意大利，MM指米兰。
因为SWIFT代码是唯一的，结合其他一系列的标准和服务，从根本解决了电汇或者电传技术的不足。
SWIFT的重要性在哪里？
对于普通老百姓，如果没有什么跨境汇款的需要，很难直观的感受到SWIFT重要性。
来看一些数据。
一、根据麦肯锡咨询公司2015年的研究，跨境支付是一个22万亿美元的市场，并在持续增长；而跨境支付的费用到2020年将增长至2万亿美元。
而在所有的跨境支付费用当中，80%是B2B，即企业与企业之间，或者说是国际贸易。
二、根据SWIFT2012-2014年的数据显示，美元（下图黄色部分）在跨境支付的价值和数量上几乎都占了全球的半壁江山。
人民币到目前为止占全球跨境支付不到2%。
三、有统计称，如果中国被排除在SWIFT之外，中国大陆每年可能损失高达3000亿美元的贸易，外商直接投资将损失900多亿美元，中国对外直接投资将损失800多亿美元。
把SWIFT已经有200+个国家和地区的加入一并与以上三点结合分析，最粗浅的感受就是进出口贸易没法做了。
进一步说，没有SWIFT等于与国际金融体系隔绝，意味着对所有中国商业和银行实施金融制裁，美元来源将完全枯竭。
如果国家遇到这样的挑战，老百姓也无处可逃，称”SWIFT是命脉“一点不为过。
是否真的能把中国排除在SWIFT之外？
作为一个标榜立场中立的合作组织，从SWIFT的组织架构和管制的角度看，目前的董事会由25位成员组成，来自全球重要的国家和经济组织。
代表中国的是中国银行支付清算部总经理范耀胜先生。
把任何国家剔除出SWIFT不是一个简单的决定，必须经过董事会慎重的考虑和决定，已经有至少两个国家（伊、古）的经验在前。
但是，明摆着美国对SWIFT有极大的影响力... 是否操控就由各位朋友自己细品了。
美国的深度介入是从911恐袭开始的，因为当时SWIFT对汇款和客户资料的保护为犯罪提供了手段。
SWIFT不得不偏离中立，向美国妥协，提供对方所需要的信息。
多年下来，情况逐渐演变成把SWIFT视为一种*压打**其他国家的工具。
有没有SWIFT的替代品？
有，例如中国的CIPS（Cross-border Interbank Payment System，人民币跨境支付系统，2015年启动），或者欧洲的INSTEX（Instrument in Support of Trade Exchanges，贸易互换支持工具，2019年1月落地）等等。
在2018年，时任德国外长（再次）呼吁欧盟摆脱对美国的依赖，例如通过采用自己的国际支付渠道去实现，只是改变从未发生。
相比起SWIFT目前的体量、服务内容和覆盖程度，其他跨境支付系统任重道远啊。
