最近一些年，随着广大人民群众生活水平的提高，公众投资理财的热情也持续升温。但是，从实际调查结果来看，大多数的投资者还是处于跟风阶段，对于适合自己的理财产品还是很困惑的。为了安全起见，大家一般都去银行买理财产品，认为有银行背书还是很安全的，最终也确实得到了满意的收益。但最近几年，银行开始大力推销银保产品，而且介绍的年化收益率又远远高于银行理财产品。这类产品有风险么？值得投资么？我来和大伙分享一下。
什么是银保理财产品？
银保理财产品由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务;银保产品是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展;银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司强强联手、互联互动的特色。银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。它最大的卖点是“保障+收益”，而最早通过银行销售的保险品种也是储蓄分红险。
银保理财产品有什么特点？
理财型保险，从名字就可以看出来，这是一款兼顾理财和保险作用的产品。所以理财客户保险通常分为两个部分，一部分保费用来提供保险保障(例如身故返还，疾病保障)等，而另一部分用来投资分红。这类产品的优缺点如下，
优点，和传统的银行理财产品相比，银保产品投资门槛低，无募集期。而且银保产品还比理财产品多了一份保障功能。
缺点，产品投资期长，基本都是5年起，投资收益很难在短期内看到，变现能力极差。管理费高，提前变现甚至会损失本金。
银保理财产品分类
一般来说银保理财产品分为三类，分红险，万能险和投连险。
分红险:分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定，保单主要还是以保障为主。
分红险产品点，，投资相对保守，风险低，收益相对也低，分红险除了能提供保障外，还有存钱养老等作用，加上可以积累复利，本金更安全，除此之外，分红险对未来的通货膨胀有一定的抵御作用，毕竟享有保险公司的分红，但分红险的缺点就是收益不稳定，公司经营得好，最终的收益就高
分红险的投资标的:主要是大额银行长期协议存款，国债，A*级A**以上信誉企业债券，国家金融债券，同行业拆借，证券一级市场（10%）和证券2级市场（10%），直接或间接投资国家基础设施建设等。
所以分红险投资相对保守，风险低，收益也比较低，一般年化保底收益大概是1.75%到3.5%。
万能险:万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能险的特点， 1.交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。 2.灵活性高，保额可调。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。 3.保证收益，定期结算。但是前一段时间很多万能险已经被叫停了，原因就是很多银行员工和保险员工销售该类产品没有警示投资者这是保险产品而不是理财产品，使很多投资者产生了误解。但是今年加强了管理很多万能险又回归了。
万能险投资标的:主要投资国债，企业债，大额银行协议存款，万能险还可以做股票投资，但其投资股票二级市场的比例不能超过80%。
万能险通常有保险公司划定最低收益率，投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。
投连险:其正式名字是“变额寿险”。投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。
投连险特点，1.交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。2.灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。
投连险投资标的：投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。
因此，投连险通常不做收益率保障，也有可能发生亏损，投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。
3.银保产品是否值得买
我个人不太推荐投资一代购买银保产品，因为理财和保险兼顾就是都不强，如果投资者的目的是理财，应投资收益更高流动性更好的银行理财产品。如果需要的是风险保障，那么还是购买传统保障型产品更合适。对于投资能力有限，风险承受能力有限，对保本有刚需又有强烈愿望将较大储蓄资金用于投资的消费者，可选择购买分红型保险。而更注重保障功能的投保人可选择分红型或杠杆更高更直接的消费型传统保险。
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