今天学CFP的时候有句话触动了我，“理财师为客户进行的理财规划主要是以产品营销为核心的顾问咨询”。这句话有两个重点我需要好好的去理解。
什么是“产品营销”，作为理财经理，为了考核KPI我们要销售保险，基金，黄金，受托理财等等，乍一看我们理财经理个个是全能选手，好牛逼，什么都懂。事实上我们确实如此，每天加班学习各种新的产品知识。但是我们好像忘记了什么，为什么会出现这些产品，是为了去适应客户的，而不是客户去适应产品的。产品是什么，回归它的本源，它是我们营销和规划的工具。仅仅是工具。
什么是“顾问咨询”，这是我为什么做理财经理的原因。我觉得一个好的理财经理是应该丢掉所有主观能改变你想法的因素全心全意为客户服务。我们有专业，客户有需求，根据客户需求制定相对完美计划。不过现在有个现状，所有考核指标是根据销量来决定你的能力。我不能说这是一个错误，因为银行必须通过这些中间业务收入来获得利润。从另一个角度您发现没有，不管时代怎么变化，人们对银行的忠诚度反而没有像其它行业那么高速增长，甚至比不上一些互联网企业，例如余额宝。
这是我今天学习的心得跟大家分享一下，顺便跟大家介绍一下最简单的理财产品，各家银行发行的个人理财产品。
以招商银行金葵花增利系列产品为例跟大家介绍，如下图：
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当我们第一次看到这个图片的时候我们重点要抓住哪些要素呢？
首先，字最大的肯定是重点，4.75%，这是一个产品的年化收益率，也是客户最关心的，当然这个数字越高产品越好，您获得的收益也最大化。
其次，产品期限和认购起点，一个大的银行根据客户的需求从一天到一年的理财期限都要覆盖到，这才能去适应客户的需求。当然不同的短期理财有不同的期限。客户要做的就是合理的规划好期限。所以重点来了，你觉得收益率重要还是期限重要？我相信大部分人会选择收益率。实则不然，期限上的选择更加重要。举个例子大家就能理解了。小H60天后需要交房款100万，现在有两款理财摆在面前
很明显小H要选择60天的理财产品，记住一句话，只买适合你的不买贵的。还有一点，现在的理财产品大多数都有空档期，你不可能那么完美的去对接这些理财产品，一般有几天是没有利息的（一般还是有有活期利息，很低，可以忽略）一年下来大概有二十天左右空档期。
最后，“理财非存款，产品有风险，投资需谨慎”。所有客户第一次购买理财绝对会问的问题，“这产品保本吗？”每次听到这问题其实很难回答。说不保本，客户立马走人。我们只能换一种方式去解释，产品不保本，但是至今没有出现过本金风险。我没有去考证这句话是否正确，但是客户接受度相对较高一些。再说存款是立行之本，谁会因为自己的理财出问题砸自己的招牌。所以你可以大胆放心的去购买银行的理财产品。还有一点，客户的思维也要转换一下，银行的理财或者理财经理的规划建议并不是帮你赚钱的，我们的目标是对你未来做好规划和保值增值，既然做了选择，也要做好亏损的准备。那有没有保本的短期理财呢？有的。现在有些银行陆续推出了保本理财，但是数量相对不多，而且收益普遍偏低。我的建议，如果不在乎风险，买短期理财没一点问题；如果你的资金是父母的养老钱，买点保本的理财或者存定期就可以了。
今天有个客户问我，她在今年四月买的理财要到明年四月到期，但是现在要用钱了，可以出来吗？答案是不行。一旦产品起息，中途是不能取出来的。确实未来的不可预知情况很多，万一需要用钱自己的钱还不能拿出来，不合情理。现在有些银行已经开始慢慢施行理财转让模式，相当于剩余的天数转让给有需求的人，而自己可以拿回本金和以产生的利息。真应该给这银行的创新32个赞。
这里给大家介绍的只是初步的知识，更多的内容就是我前面文章提到的，自己有时间去看产品的条款内容。总之简简单单理财，开开心心生活。