今天的内容不算长，但信息量很大。
我们今天研究一类被嗤之以鼻的年金险。也就是80岁才把本金返还的被骂了一万年的险种。
别走，也许你正好对这种产品是有需求的。
中介渠道总是说大公司的年金险主险收益太低，然后万能金的收益又不确定，所以坚决不能买大公司的产品。那好，我们拿一个主险收益高的产品来看好不好。
从国资超大规模上市保险公司中，选取一款年金产品。就是上面说的这种终身现金流型的，然后到被保人80岁返还本金的产品。并且还能关联万能金账户。
假设给0岁的孩子投保。现在刚出生的孩子，不发生任何意外的情况下，寿命达到90岁，大家应该不反对吧。我们按到90岁去计算。
主险的IRR是多少呢？3%
问一下杠精们，3%的主险IRR足够高了吧。再加上万能金账户，就算完全以保底来计算，我们就不管现在的实际执行了，无所谓，都不要了，就直接是保底。也不少了吧。
我们来看看它的数据，然后再说应用。
0岁投保，假设10年期缴，每年99800，10年一共缴费998000。5岁可以领到99800，6岁开始到90岁生命结束，每年领取20000。15岁，18岁，21岁，24岁和30岁，这五个时间点会额外领取到50000。80岁领回所交保费998000。
这就是整个主险的缴费和领取。算一下，IRR是2.95。这是10年交。如果是趸交，IRR是3.27。
这个主险的IRR怎么样？这还没算上接近20万的身故赔付。加上会更高。
说说应用场景。我很富裕，孩子出生了，我很高兴。马上给孩子做这样一份保单。一个是我年年都给孩子发压岁钱，哪怕是我没了，照样在给孩子发压岁钱。然后，上小学中学大学和结婚的时间节点，都会有更多一笔钱进来。
或者是我很富裕，我的孙子出生了，我很高兴，马上给孙子做这么一笔保单。同时，我还获得了一个很稳定的可以灵活取现高额追加的万能金账户，平时闲置的资金放进去增值。香不香？
大家注意看，这就是符合财富传承原则的年金产品。也就是收益留给第二代，本金留给第三代。因为到被保人80岁的时候会返还本金，就算没到80岁人就走了，赔给受益人的现金价值也比本金高。这笔本金自然就给到了被保人的孩子，甚至也可以是孙子。这就是在不使用信托的情况下，财富的多代传承。
没有不合适的产品，只有不合适的搭配。虽然我不太去聊理念，但这种产品是非常能够体现爱与责任的。爱他，就给他饭吃，就永远都给他饭吃。看看，多朴实无华的一句话啊。