伤感了伤感了，最近收到消息，小宝最喜欢、最推荐大家配置的意外险小蜜蜂，要…涨…价…了…
调整之后，表面上看价格上涨的同时保障内容也增多了，但是横向一对比就能发现，远没有以前实惠。
（调整前后对比）
调整之后，基础的保障额度没变还是50万，增加了航空意外的保额，由原来额外理赔20万变成了额外50万，万一坐飞机出事了，能赔100万，蛮好的。
但是住院津贴变少了，原本意外住一天院就有250块钱补偿，调整后降到了50元/天，只剩原来一个零头。
另外还去除了私家车、网约车、公路交通意外保障，原本能多赔20万的，现在不额外理赔了。
如果保费不变化的话，这些都算了，小宝忍。
可最最关键的是保费居然还升高了，从125涨到了180，涨幅高达44%！
无奈，可能确实太便宜了，保险公司现在有点受不了，不得已才涨价。
所以说，小蜜蜂这算是“自杀”了，从今晚之后就会被小宝无情地踢出划算保险清单。
18-65岁，职业属于1-3级的，如果正好需要意外险的话，可以在今晚凌晨之前点击文章末尾的「阅读原文」配置这个小宝同款。
今晚之后，有啥代替品吗？
有~
授人以鱼不如授人以渔，在推荐之前，小宝想先科普一下配置意外险需要注意什么。
意外险看似便宜，但其实利润很高，因为杠杆高、成本低，不了解行情的一看几百块就能换几十万保额，本能地会觉得很便宜。
就像小蜜蜂来说，如果是没关注过咱荔枝保的，你跟他说300块保50万，他也不会觉得贵，反正也就是下顿馆子的钱~
那怎样才能买到划算的意外险呢？
在小宝看来，只要认准3个原则，就能避开意外险90%以上的坑。
1、不碰返还型意外险，只要消费型的
返还型意外险在咱们国家那叫一个「深得人心」，很多公司都推出了交10年保30年或20年的产品。
比如平安的百万任我行、国寿的百万如意行、太平洋的安行宝等等。
这些产品的主要的卖点是，20/30年内要是发生意外，能获得保险公司的赔偿，要是一直平安无事，30年后可以拿回所有的保费+一点点利息。
在很多人看起来，这就像是保险公司白送的保障。
当中的套路并不复杂，其实就是拿我们交的钱去赚利息，用赚来的一小部分利息支付意外保障的成本，最后到期了，就把本金还给我们，剩下的利息保险公司自己赚。
像小宝之前分析过的百万任我行，1699元*10年共16990元，30年过后平平安安的话，返还2.2万。
而如果同样拿出这16990元买消费型的小蜜蜂，125元/年。
省下的保费拿去存富民宝或其他银行活期类产品，扣除125/年的成本之后，30年后，账户上能有近4万块。
保险公司不费吹灰之力就吃掉了我们近2万块的收益，返还型保险，谁买谁知道。
2、不买长期意外险，选交1年保1年的即可
一些业务员在给大家配置保险的时候，喜欢加各种附加险，其中一个常见的就是长期意外险。
交20年或30年保到70岁，无返还。如果价格便宜还好说，但讨厌就讨厌在它特别贵。
像某福*绑捆**的那个，1170/年，交30年保到70岁，总共要3.5万。
而要是用小蜜蜂，哪怕是从18岁开始保，保到65岁，总共也就6千块。（125*48=6千）
要是也想保到70岁，剩下5年再配置个老人意外险，160/年，加起来一共也就7千来块。
大部分意外险产品投保都不需要过健康告知，保费也不会随着年龄增长，职业符合条件直接投就行了，完全不用担心续保和停售的问题。
所以别买长期意外险哈，7千块就能解决的问题，没必要花3.5万。
3、优先选择综合意外险
意外的情况有很多，有的意外险只保交通意外，只有在坐车、坐地铁的时候发生事故挂了才赔，而有的只保航空意外，只有坐飞机挂了才赔。
咱从保障范围上就能看出来，综合意外的理赔概率>交通意外的>航空意外的。
所以有的航空意外险保100万，一年才10块钱，而综合意外险保50万就要100多块。
咱们在选择产品的时候，要注意这些细节哦。
如果没有什么特殊需求，小宝建议大家重点关注综合意外的保障额度就好，交通意外额外赔的那些，有的话更好，没有也不碍事儿。
有了小宝给的这三条内功心法，想挑个性价比高的意外险不要太简单了。
排除上面说的各种歪瓜裂枣之后，小宝给大家选出这2款小蜜蜂的替代品：
（点击查看大图）
整体来看，这款由大地保险承保的大保镖更适合大多数人。
158元保50万，不仅有综合意外保障，还有现在职业白领比较需要的猝死保障，能保25万。
相比涨价后的小蜜蜂，就不用小宝细说了吧，无论是价格还是保障内容，都能直接碾压，墙裂推荐。
而要是想配置更高保额的朋友，可以看看亚太的超人意外，不用东拼西凑，直接就能配置100万保额。
不仅保额高，而且在意外医疗报销方面比大保镖稍好一点，没有免赔额限制，报销比例也高，适合收入高、压力大的朋友~
当然，如果需求特别大的话，那就把小蜜蜂+大保镖+超人意外组合起来，能有200万保额，妥妥滴。
