大家好，我是阿龙~

御享人生是工银安盛人寿2017年推出的多次赔付重疾，距今已有两年多时间，然而面临众多层出不穷的新产品，御享人生仍在市场上占有一席之地。

今天咱们就来拆解一下这款产品，看看一个两年多没升级的产品究竟有何竞争力。

产品责任拆解

御享人生的投保规则及主要保障责任如下图所示：

1. 重疾责任

御享人生保80种重疾，分4组，最多赔付3次，间隔期180天，每次赔付基本保额。

重疾分组列表如下：

2. 轻症责任

轻症保30种，分4组，最多赔付3次，每次赔付基本保额的20%。

轻症分组列表如下：

3. 豁免

御享人生自带被保险人的轻症/重疾豁免，如果缴费期内被保险人得了合同中的轻症、重疾，可以免交后期的保费，合同继续有效。

4. 身故

18周岁前身故，返还已交保费；18周岁身故，赔付基本保额。

优缺点分析

1. 优势

a. 身故无等待期。大部分重疾险或寿险身故都是有90天或180天等待期，而御享人生身故没有等待期。

b. 等待期内发生重疾合同不终止。市面上绝大多数重疾险，条款中都会写明，假如在等待期内发生重疾，将退还保费（或保费的一定比例），合同终止。而在御享人生条款中，并没有这样的描述，也就是说，假如在等待期内不幸发生重疾，虽然不承担此项责任，但合同并不终止。

据阿龙了解这是市场上独一份，假如其他重疾也有这样的，欢迎在留言区指正。

c. 条款中没有同一原因导致多种重疾只赔一种的限制。这个阿龙在同方全球康健一生新多倍保拆解文章中提到过。

最近工银就有一个二次重疾理赔案例，被保险人先确诊了脑癌，后因脑癌复发导致深度昏迷，由于条款中没有这一项限制，最终御享人生可以再次赔付。

d. Ⅰ型糖尿病理赔定义宽松。大部分重疾险条款中对于Ⅰ型糖尿病的定义都要求除持续注射胰岛素180天以外，还需要满足其他一些条件，如下图所示：

而御享人生只需要持续注射胰岛素180天以上即可：

2. 劣势

a. 轻症赔付比例低，且没有中症。御享人生轻症赔付比例仅为20%，现在市场上大部分重疾险的轻症赔付比例基本都是30%起，有些甚至高达45%，而中症赔付比例为50%~60%。

b. 重疾分组不合理。癌症没有单独分组，而是与重大器官移植、终末期肾病等高发重疾分在同一组，假如发生过癌症，则与癌症在同一组的其他重疾责任将同时终止，一定程度上降低了多次赔付的概率。

c. 重疾中对严重阿尔茨海默症和严重帕金森病只保到70周岁前，而这两种疾病都是老年病，70岁之后可能才到高发期。

不过，好在御享人生在轻症中都有这两项疾病对应的病种，理赔门槛降低，轻症理赔后重疾、身故责任依然有效，从这个角度来说，也不完全是缺点了。

总结

综上所述，尽管御享人生的产品责任看起来已经不如目前市面上很多新产品，还有一些明显的缺点，但还是具备一些独特的优势，而且保费几乎是多次赔付重疾的地板价，因此，在市场上仍具有一定竞争力。

工银安盛的股东背景也很强大，中方大股东为宇宙大行工商银行，外资股东为全球最大的保险公司之一——法国安盛，对于喜欢大品牌的可以考虑。

那么本期的拆解就到这里结束了，大家下期再见~

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