630临近，表现不错的年金险、增额终身寿险不多了~
但是中融人寿的其乐融融年金险，表现不错！
经测算，内部收益率（IRR)稳定在3.73%，挺可观。
一、具体来说，年金险是怎么选择呢？
最重要的一个测算指标，就是IRR了，但是选择年金险，不能单独依靠IRR，还需要根据个人的实际需求，今天主要结合的需求就是，在当下，能有中短期（例如15年）的年金险，能较好地保持资金的保值吗？想增值，最好的选择就是中短期年金险~
中短期年金险具有期限短、稳定性强的特点。通常 5 年、10 年、15 年就到期返还了，是一种非常稳定的工具。如选择一次*交性**，满 5 年返还的年金险，特别适合看重一定回报，厌恶风险的人群，作短期财务规划用途。如选择 3 年交，满 10 年、15 年返还的年金险，很适合给 10 岁以下的孩子投保教育金用，储备一笔将来出国留学的钱。
二、优秀的定期年金险的的特质
1.投保门槛低，3年缴费期，2000元起投，压力不大，保险期间也就15年，并不算很长~
2.期满，收益确定，刚性兑付，相对于存款利率高出不少~
3.现金价值高。*款贷**比例为现金价值80%，周转能力强，退保或部分退保也容易~
三、其乐融融，长什么样呢？
产品简介：
- 投保年龄：28天-70周岁
- 保险期间：15年
- 缴费期间：3、5年
- 保费要求：2000元起投
保障责任：
- 生存保险金：第11年-15年，每年返回总保费的3%
- 满期保险金：15年后领取基本保险金额
- 身故、全残保险金：已交保费和现金价值的较大者给付
下面用一个简单的例子做一个计划书演算~
以0岁男宝宝，10万，3年交费为例：
再以30岁男性，10万，3年交费为例做一个计划：
可以从图中看见，无论是第11-15年领取的生存年金，还是15年期满的满期金，亦或是到期总利益，二者都相差无几，因此这款产品的利益演算和年龄是没有太大的关系的~
15年期满的时候，总利益大致是已交保费的1.65倍，这个是可以推算出来的，没有可有可无的分红，也没有不确定的万能账户，因此更让人心里踏实~
而这些利益，都是白纸黑字写在保单合同之上，而保险公司的有效保单，都是受监管和保险法的保护的，合同效力该发挥作用的时候，保险公司是必须得履行的~
至于你说，这款定期的年金险这么好，但是15年时间太短了，那这款产品适合什么人呢？
1.家里宝宝：用作15年期满后的教育金，成人毕业后的创业金、婚嫁金，期满时一次性领取，不更香吗？
2.青壮年：用以45岁时儿女的教育金，用作新购房子的首付，用作房子装修~
3.中年：用作15年后退休的养老金补充，用作年老退休的旅游经费，不也挺好吗？
其实，用途多种多样，只是你把钱储蓄起来了吗？如果没有储蓄的习惯，那么理财从何谈起？
手里没钱，即便有年化利率10%的产品，你也无钱可投~