重疾险的起源
先讲一个真实故事。
南非有一名心脏外科医生，叫马略·伯纳德（Dr. Marius Barnard），世界上首例心脏移植手术是由他和他哥哥完成的。照片中的女士是伯纳德医生的一位患者。因为肺癌，伯纳德医生帮女士切除了癌细胞肿块。接下来的两年里，伯纳德医生对女士的病情进行了跟踪，两年间癌症细胞向另一片肺叶、肝脏和骨骼转移。两年后，女士再一次来到医生的诊所，呼吸急促，脸色苍白，眼神中充满对死亡的恐惧。伯纳德医生问她“您为什么来我的诊所？您应该和您的孩子待在一起。”
女士告诉伯纳德医生：医生，我刚下班，我是刚刚从工作岗位上过来看您的。
她虽然患重病，但还需要工作，还要为孩子们赚生活费、房租、教育费用。两个月后，这个女士去世了。虽然家人获得了寿险的赔偿，但却永远地失去了她。
女士确诊肺癌获得了治疗，但大额的治疗费用，还有癌症手术后巨额的药物费用却导致她财务上“死”了，她还要在重病期间，为了维持家庭用力工作，这进一步导致病情恶化。
伯纳德医生感慨，作为医生可以救治病人，可以延迟和挽救患者的生命，但医生解决不了病患因为缺钱而放弃治疗的问题。医生经常需要面对这样的难题。
故事讲完了。
这个故事，就是重疾险发明的背景，在伯纳德医生倡导下，1983年世界上诞生了第一张重大疾病保险单。伯纳德医生说，”我们需要保险的原因，不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去！”
理性分析，人的一生得重疾的概率有多大？
中国保险行业协会2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定了重疾险必须统一包含的疾病共有25种。
以上25种重大疾病属于国内高发病种，那人一生罹患这25种重疾的概率有多大呢？
在2013年，中国保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。编制这个表格采用了国内7500万条的样本保单量。表格公布了这25种重大疾病男性和女性的经验发生率。
根据保监会的数据，本文对数据进行了整理，算出了人一生中罹患重大疾病的累计概率。
从统计数据计算出的概率看，在这25种重疾中：
1、男性：
从46岁开始，至少罹患1次的概率达到了5%，每20个人中就有1人；
从50岁开始，至少罹患1次的概率达到了7.86%，每12个人中就有1人；
从53岁开始，至少罹患1次的概率超过了10.53%，每10个人就有1人；
从60岁开始，至少罹患1次的概率超过了19.6%，每5个人中就有1人；
从70岁开始，至少罹患1次的概率超过了39.1%，每5个人中就有2人。
2、女性：
从46岁开始，至少罹患1次的概率达到了5%，每20个人中就有1人；
从50岁开始，至少罹患1次的概率达到了7.47%，每12个人中就有1人；
从54岁开始，至少罹患1次的概率超过了10.02%，每10个人就有1人；
从60岁开始，至少罹患1次的概率超过了15.07%，每6个人中就有1人；
从71岁开始，至少罹患1次的概率超过了31.08%，每3个人中就有1人。
根据国家统计局发布的相关数据，2015年，中国人口平均预期寿命达到76.34岁，男性平均预期寿命为73.64岁，女性平均预期寿命为79.43岁。按照数据对比，在保险协会发布的25种重疾之中：
男性一生中至少罹患1次的概率约为49.60%；
女性一生中至少罹患1次的概率约为51.82%。
需要说明的是，以上的重疾概率统计数据，仅是指达到限定25种高发重疾的较严重程度的发生率，并未包含以下数据：
1、未包含此25种重大疾病在轻症发生率的数据。
2、未包含25种以外的重大疾病的发生率。现在很多重疾险产品少则保障80种疾病，多则包含110余种重大疾病。
3、未包含2010年以后的发生率数据。
事实上，男性一生中罹患轻至重度的重大疾病的概率远高于49.60%；女性一生中罹患轻至重度的重大疾病的概率也远高于51.82%。
罹患重疾后的经济损失有多大？
重大疾病之所以称为重大疾病，因为它主要包含两个重要特征：
1、”病情严重“，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；
2、”治疗花费巨大“，需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
本文在网络搜索了关于25种重大疾病治疗费用的图，如下：
这个关于重大疾病治疗费用的图表，数据准确性无从考证，但我们可以用心感受。或者，每个人都在微信朋友圈见到过“轻松筹”或“水滴筹”，可以搜索感受一下。
这些重大疾病的医疗费用支出，对于每个普通的家庭来说，都是一个巨大的开支。
但是，这些医疗费用支出造成的损失，其实只是家庭经济损失的“冰山一角”。
重大疾病不仅影响患者本人，更会在长时间内严重影响其家庭的正常工作和生活。罹患重病后，主要会有以下三个方面的影响：
1、患者需要承担大额的治疗费用，还有长期的辅助药品和康复费用（超出社保范畴）；
2、患者长期不能参加工作，意味着一段时间内收入的减少或中断，甚至长期失去工作导致收入终止；
3、患者长期不能正常生活，意味着需要家人长期照顾，家人受牵连也可能导致工作收入损失。
所以，重大疾病的对患者家庭造成的经济损失，更多的其实是“海平面下的冰山”。
高发生率×高额损失，重疾险成为刚需险种
因为重大疾病的高发生率，以及重大疾病给患者家庭造成的较大经济损失，使得重疾险成为人们风险管理的刚需，能帮人们转移重大疾病造成的治疗费用和收入损失的风险。
目前，国内持有有效重疾险保单的消费者已超过1亿人次。
随着现代医疗技术的不断提高，重大疾病治愈率提到提高，如何解决一个人罹患重疾造成巨额损失的问题更加凸显。伯纳德医生倡导重疾险，就是要解决“因病致贫”的社会问题。一份合理有效的重疾险，首先要解决患者治疗疾病的费用问题，患者不因巨额医疗开支，在治疗过程中陷入经济与心理的双重压力；更重要的，是要解决大病治愈之后，患者及家庭有充足的钱，保证患者更好的生存和家庭更好的生活。