大家好，老罗又回来了。今天跟大家分享的是从业多年积累的干货，希望对大家有帮助，不足之处也请大家批评指正。
今年央行对金融机构储备金降低了0.5个百分点。对于按揭*款贷**的影响最大。这一点，今年在杭州买房的朋友感触最深。今年迄今为止已经迎来四连涨，目前大部分银行对于首套按揭利率已经上调为年化6.3%，二套利率上调为年化6.45%。且对于按揭客户的个人资质，要求提高，个人流水需要覆盖每月还款额两倍以上，审批时间延长，放款基本要在1--3个月。其政策用意是为了确保经济平衡增长。
对于中小微企业经营*款贷**，有收紧态势，但依旧保持低息政策。很多企业还没有恢复到疫情前水平，所以还需要政府诸多帮扶政策支持，以缓解经济下行压力，还需执行贴息，补贴中小微企业大局观。降低社会融资成本，是最有效的方式之一。
经营贷利率：
一年期：年化3.95%
三年期：年化4.50%
五年期：年化4.65%--5%
十年期及以上：年化5%--6.5%
影响利率的因素有三种：
1：产品年限，不同的产品年限是直接关乎产品利率。
2：企业平台年限（营业执照注册时间），这分两种说法。第一：是否真实经营，是否能体现经营流水，及能否提供经营场地。 第二：执照注册时间长短，一般来说，注册时间分为四档，注册满三个月为第一档，满六个月为第二档，满一年为第三档，满三年以上为第四档。时间越长，且真实经营，对于*款贷**利率是有正面影响的。
3：个人大数据，以及你的还款习惯，还款来源，一般都体现在你的征信及流水。银行一般要求客户征信两年内逾期不连续三次，总的逾期不超六次。*款贷**机构数不超过5笔，查询不超6次。至于流水，最好是*款贷**额1：3覆盖。
那么大家可以很清楚的看到，经营贷和按揭的利率还是有很大的区别。以300万额度计算，例如首套按揭年化6.3%，30年期，每月利息15750，加上本金，按照等额本息计算每月还款18569。经营贷的利率为最低年化5%，二十年期，每月利息12499。而这本金是可以根据你的实际情况，选择还或者不还，还多少，都是自己决定。两则对比每月利差15750-12499=3251，一年相差39012，二十年利差可达780240。
*款贷**期间须遵循三个原则;
1:不增加其它大额负债
2：保持良好的还款习惯，不逾期
3：保护好平台，经营性*款贷**跟你的营业执照息息相关，*款贷**在，平台就要保持正常存续状态。
虽然有抵押，但银行最主要还是看人，并不是想要你的抵押物。是想要你每月按期还款。审核标准也是在人和房。我们称为“好人”，“好房”（说道很多，不细讲）。银行只要了解你有足够的还款能力，及良好的还款习惯，会秉承做生不如做熟！你就会成为他们的存量客户。*款贷**期限到期，是可以在本行续贷。甚至，可商量利率！
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