我常说，2013年前买的万能险，很坑。
特别是老三家的。
今天讲个自己身边的案例。
从当时的角度来看，万能险的销售，虽然存在严重误导，但是，还是具有一定的保障功能的。
从现在来看，万能险保单，的确不适合长期持有。
我和你讲合同，你和我讲当时销售人员不是这样和你说的。那么，从法律的角度来看，你有证据吗？如果没有，请看合同。
1.销售人员没有和你讲手续费
2.而且手续费还收的那么高，如果他和你讲了，你估计不会买这份保险。当然，实际上，销
售人员算是说了一半真话。
1.就我妹夫的案例，他还年轻，等到四十几岁的时候，如果收益比较好的话，是可以回本的。
他没告诉你，每年交6000，前五年，手续费就收了6600.
2.身故保险金
这个万能险，主险是寿险，附加了重疾险。主险赔了，附加险也就没了，附加险赔了，主险额度等额减少。费交了两份，保障只有一份。为什么我不分开买呢？欺负我不懂？
3.保证利率1.75%。银行存定期吗？
严格的说，在当时那个环境，有这个1.75，也还不错，特别是小地方，接触不到好的投资机会，甚至支付宝、余额宝都不使用的。
但是，现在余额宝大家都会用，这个保证利率，就太欺负人了。这也是不适合长期持有的原因之一。
因为自13年，利率放开之后，现在的长险，复利普遍在3.5%左右。而且是保证利率。20年，钱保证翻一倍。基本和余额宝持平。
而且，保证利率太低，风险实际上是自担的。
4.自然费率
什么叫自然费率？就是风险越高，收费越贵。
万能险采用的就是自然费率。主险寿险，附加险重疾险。这两个险种，一个保生死，一个大病。风险都是随年龄增加而增加的，这样意味着保费会越来越贵。
下表中可以看到，每千元的保费。从57岁，每千元保费在10元左右，到82岁，千元保费上涨到100元左右。你的保额是10万的话，57岁，年交保费1000x2,82岁年交保费10000x2.
但是，我们年龄越大，实际上越需要保障的。但是，这个时候，万能险会迅速扣光你账户的钱，并且，你就算每年继续交6000元，也抵不过扣除的保费。合同会中止，失效。
保单现价变成0.
所以，万能险保单，真的不适合长期持有，特别是高龄人士。
5.缴费年限
很明显，合同上，写得缴费年限不限。不限是什么意思？就是，你要交一辈子。不知道十年的说法是从哪来的。
就算你一直交，到了年老，账户的钱还是会被迅速扣光的。怎么算，划不来。特别是从今天的市场来看，那就更划不来了。
建议：
说了这么多问题，其实在当时的条件下，买万能险，是可以理解的。
保险本身就不是，今天买完就不管了，你需要专属保险经纪人，每隔三五年，为您的家庭保障方案，重新规划、调整。如已购买
上策：懂得沉默成本不是成本的。能下得了决心的，在配置好新的保险之后，立马退保止损。
现在市场上的产品，保障责任更加全面，利率更高。止损，重投，是明智的。
中策：不甘心，想要回本。那就不要继续交钱了。已经交的钱，就放里面吧。让他钱生息，利滚利。二十年后，说不定，能回本。说不定，因为保底利率只有1.75%，真的是说不定。
下策：继续交满十年，期待奇迹。奇迹就是营销人员所说的，交十年，保终身。营销人员说的话，就那么好？你不会打电话问下客服吗？你永远叫不醒，一个不愿意醒来的人。
最后，如果，你已经过了40岁，真的，赶紧退保，你还能拿点钱回来。不然，你账户里面的钱，只会越来越少。
