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上周我们介绍了一款友邦的重疾险—— 友如意（顺心荣耀版） ，产品年底大促，保费优惠少交一年。
但这款产品只接受大人投保，孩子买不了。
不少家长朋友就心急，友邦还有打折的儿童重疾险吗？
肯定是有的。
保险公司不会只有成年版的重疾险，没有少儿版。
反过来，有少儿版未必有成年版，毕竟给孩子买保险才是刚需，虽然这个观念不太对。
废话少说，马上介绍我们今天的主角——友邦 友如意（星享荣耀版） ，专为18岁以下少年儿童开发，保费同样比旧版优惠一年哦。
产品由 友邦人寿保险有限公司 承保，通过代理人在线下销售。
只有18岁以下的少年儿童才能买，保险期持续终身，身故赔保额。
重疾赔1次，轻中症合共赔10次，是 标准重疾险 。
其实友邦还有一个更基础的版本—— 友如意（星悦荣耀版） ，不带轻中症，其他都一样。
说实话，友如意系列的名字确实不太好记，大家很难从字面上看出区别。
这里给大家分享一个简单的区分办法。
给孩子买：
- 星享： 带轻中症
- 星悦： 没有轻中症
给大人买：
- 顺心： 带轻中症
- 安心： 没有轻中症
四款友如意都是终身重疾险，区别只是投保年龄范围，以及是否带轻中症。
轻中症是友如意系列的强项，建议买友邦重疾险的朋友尽量带轻中症。
因此我们也只点评星享和顺心版，更基础的版本就没必要再写。
好，我们马上看看产品的保障内容如何。
01. 保什么？
保单生效后的 90天 内是等待期，这段时间发生重疾、轻中症和生命终末期，保险公司返还保费，保单终结。
上述情况，如果是因意外事故产生，不受等待期限制，保险公司必须正常理赔。
此外，身故和全残也不受等待期限制。
等待期过后，各项保险责任正式生效。
我们把它分成三部分解读： 重疾 、 轻中症 和 身故\全残\终末期 。
1.1 重疾
产品包含120种重疾，其中有10种是少儿高发重疾，可获得双倍理赔。
比如我们买30万保额，不幸得了10种少儿重疾中的其中一种，保险公司就赔60万。
假如是另外110种重疾，就赔保额30万。
保120种重疾是市场主流，而一般少儿重疾险都会加强对少儿高发重疾的保障。
这款 友如意（星享荣耀版） 保10种少儿重疾，数量上来讲是偏少的，我们认为是一个缺陷。
所幸的是这10种少儿重疾终身都能双倍理赔，不受年龄限制。
如果没有附加 倍如意 重疾多次赔付和 爱如意 癌症二次赔付，理赔重疾后保单就结束。
我们建议尽量附加 倍如意 重疾多次赔付，价格大概贵10%，并不会相差很远。
因此孩子的保险跟大人不一样，保险期要长很多，可能有70年左右。
如果孩子不幸年轻时就得了一次重疾，就算治好，往后也很难再买保险。
但有多次重疾理赔的话，就没有上述风险，因为原来的保单还在。
倍如意 带4次重疾保障，连同主险总共有5次重疾理赔机会。
120种重疾分成5组，每组只能赔1次，间隔期6个月。
核心的高发重疾较平均地分布在5个组别，比较科学，没有坑。
如果预算充足，可再考虑增加 爱如意 癌症二次赔付，最多可获得2次 重度恶性肿瘤 的理赔机会。
第二次癌症至少要比首次相隔3年，且四种状态—— 新发 、 复发 、 转移 和 持续 皆包含在内，条款设置也是比较科学。
总的来看，重疾部分不优秀，但也不差。
可灵活选择重疾多次赔付和癌症二次赔付是优点，但少儿重疾仅有10种就太少。
1.2 轻中症
轻中症是友如意系列的强项，可灵活选择赔付比例，丰俭由人。
本作延续以往的特点，把轻中症分为2个计划。
- 计划A： 40种轻症赔20%，25种中症赔40%
- 计划B： 40种轻症赔30%，25种中症赔60%
两个计划的病种数是一样的，区别是计划B的赔付比例更高。
在预算充足的前提下，当然是优选计划B。
因为轻中症的理赔门槛更低，而且总共有10次轻中症理赔机会，这是我们买友邦重疾险一个重要的理由。
其次，轻中症是额外理赔，不影响重疾、身故\全残\终末期和储蓄功能。
只要定期体检，在疾病的早期阶段就用轻中症理赔，无需动用重疾，可实现自身利益最大化。
产品没有自带轻中症免保费，需要附加 轻如意 才能实现，这样保费会相应增加。
1.3 身故\全残\终末期
由于是少儿重疾险，一般18岁前身故都是返保费，成年后才赔保额。
全残和生命终末期就不受18岁限制，只要出险就赔保额。
没理赔过重疾、全残、身故或终末期，现金价值会一直在保单里累积生息。
孩子到老时可退保提现，等于多存了一笔补充养老金。
不退保的话，持有至终身赔保额，保险金额留给孩子的后人，也不会亏。
1.4 内容小结
以上就是这款 友如意（星享荣耀版） 的全部保障内容。
它延续了友如意的特色，重疾部分一般，轻中症很不错。
但少儿重疾仅有10种，我们认为真的不太够，大多数同类产品都有15至20种。
此外，建议大家要附加 万如意 投保人免保费条款，以防止大人出事故，没人给孩子交保费。
当然，没有产品是完美无缺的，买保险还必须综合 保险公司 和 价格 去考虑。
接下来看看大名鼎鼎的 友邦保险 怎么样。
02. 谁承保？
许多人都知道友邦是一家外资保险公司，但甚少人知道它来自中国。
1919年，美国退伍军人史带在上海创立友邦的母公司——美亚保险。
1931年，作为美亚保险的人寿保险子公司，友邦正式成立。
“友邦”两字寓意为中美两国人民搭建友谊的桥梁。
1941年太平洋战争爆发，上海英美租界受到日军威胁，史带和友邦被迫撤离中国。
这一别就是半个世纪。
直到1992年借改革开放的春风，友邦才回到老家中国。
时至今日，友邦已走过101个年头，是当之无愧的百年老店。
2020年友邦保险集团（01299.HK）在《财富》世界500强排名250位，是亚太地区最大的保险公司之一。
友邦人寿是友邦集团在中国的全资子公司，我们一起来看看它2020年的成绩单。
我们从规模、偿付能力和服务水平三方面去评估一家保险公司。
2.1 规模
论规模，友邦在中国还不算大公司，因为它的保费收入远未达1000亿。
2020年友邦保费收入398亿，在全部人身险公司中排第17位，外资公司排名第1。
市场占有率仅有1.4%，与几大巨头差距很大，任重而道远。
2.2 偿付能力
偿付能力即赔钱能力，是一家保险公司最核心的经营指标。
偿付*力主能**要看 核心偿付能力比率 和 风险综合评级 2个指标。
友邦人寿的核心偿付能力比率是415%，是业内最高水平。
风险综合评级是A，代表违约风险小，也是业内最好。
从数据来看，友邦人寿的偿付能力非常强。
2.3 服务水平
我们纳入3个指标去评估保险公司的服务水平。
首先是销售投诉量，友邦每10万张保单仅有0.1件投诉，是相当低的水平。
其次是理赔投诉量，每10万张保单只有0.2件投诉，表现也十分优秀。
最后看退保金占保费收入比，这个指标看退保的人多不多，越低越好。
友邦这个指标是2.2%，即当年每收100元保费有2.2元退保，是相当好的成绩。
2.4 公司印象
综合3个指标来看，友邦的服务水平很优秀。
悠久的历史，偿付能力强，服务水平也相当优秀，是国内少有三项服务指标都同时达到优秀水准的公司。
友邦给我们的印象很好，是一家值得托付终身的保险公司。
那么这款产品又卖得贵不贵呢？
03. 贵不贵？
许多朋友关心， 友如意（星享荣耀版） 是不是保费也优惠一年？
答案是肯定的。
大家请先看看它的费率。
以上是新版（ 友如意（星享荣耀版） ）的费率，只用交19年，但旧版（ 友如意（星享版） ，仅仅比新版少了“荣耀”2字）要交20年。
以5岁女孩为例，旧版在同等条件下，计划B每年交4110元，每年仅仅比新版少交30元。
但新版少交一年，19年的总保费是78660元。
旧版要交20年，总保费是82200元。
换句话说，买30万保额，新版比旧版足足优惠了3540元，几乎是一整年的保费。
当然，买保险还要货比三家，才不会买贵。
点开文末链接【万保资讯】，不仅能够测算自己买要多少钱，也方便跟其他公司的产品充分对比。
操作只有3步，非常简单。
- 第1步，搜索： 点击【友邦】图标，再输入自己的【年龄】【性别】；
- 第2步，登录： 选中【友如意（星享荣耀版）】，输入【手机号码】和【短信验证码】登录；
- 第3步，比价： 进入产品说明书，更改【保额】【交费期】等选项，随意比价。
如想进一步了解产品，请咨询身边的保险代理人。
如果身边没有认识的代理人，可以打客服电话，或者上保险公司的官网查询。
广州的朋友就比较方便，可以通过我们直接预约保险代理人。
需要帮助的话，就私信我们吧。
04. 点评
以上就是这款 友如意（星享荣耀版） 的全部点评内容，篇幅也是相当长。
单看保障内容，这是一款合格的少儿重疾险，并不算优秀。
尤其是只有10种少儿重疾双倍理赔，略显小气。
但保险公司是挺好的，偿付能力很强，而且服务水平指标全部优秀。
保费比起旧版有优惠，几乎相当于少交一年。
值不值得买，大家货比三家再做决定吧。
好，今天我们就到此为止。
如果对产品还有不清楚的地方，或有不同意见，欢迎评论区留言，我们会尽快回复你。
谢谢大家支持。
下期再会！
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