也就是等了十几天，北京的彭静用来买房的经营*款贷**就下来了。
对于彭静来说，经营贷买房的利息只有4个点左右，跟现在的5年期房贷利息5%-6%比低了近两个点，彭静对这当中的“利差”很动心，房贷被“包装”成经营贷，让彭静实现了低利率购房。而且彭静还省了自己出首付资金。全部的付出就是多了个中介费。
彭静的经营贷买房，就是指小微企业以经营需要资金为由向银行申请*款贷**，以企业法人或股东个人名下房产作为抵押，来换取资金，一般可以贷出房屋评估值的7成，好一些能达到8成。
放*款贷**的银行知道你拿去买房了吗？
彭静微微一笑。对银行来说，一方面要考虑中小微企业的*款贷**比例，完成任务。另一方面还要考虑坏账。
“其实，银行放贷的人也知道我是拿钱来买房子，要是我真的把*款贷**用在经营上，银行也可能不会贷了，小微企业的风险有多高。”
经营贷套利买房遭政策卡脖子
显而易见，经营贷不用来经营，而是直接进入了楼市，会导致楼市过热，抬高了房地产行业的风险，监管层面对这种违规进入楼市的资金不会坐视不理。
央行、银保监会等金融监管部门此前已对房地产已经烧了两把火。
第一把火是设置新增房地产*款贷**规模红线，第二把火是围堵个人经营性*款贷**资金违规流入房地产市场。
意料之中，金融监管的第三把火还是烧起来了。
3月26日，银保监会、住建部和央行三部委联合发布《关于防止经营用途*款贷**违规流入房地产领域的通知》；要严查经营贷流入房地产，并对借款人资质核查、信贷需求审查、*款贷**期限管理、抵押物管理等方面提出了严格要求。
值得关注的是，文件显示，各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要联合开展一次经营贷违规流入房地产问题专项排查，于2021年5月31日前完成排查工作。
四大一线城市及广东、浙江等沿海发达省份率先启动自查。随后，不少人开启吃瓜模式——北上深动辄数百万的房款被要求在1-2个月内还清，这让空手套得一手好白狼的彭静们有些懵逼。
目前，已经有包括4个一线城市、西安、成都等在内的多个城市明确出台了严控经营贷违规流入楼市的相关规定。
北京查出的涉嫌违规资金约为0.35%，启动了对四家商业银行的行政处罚；
广州更是严加审查资金来源，除了要证明首付是自己或直系亲属的，还要倒查半年流水。
看来，这次的监管，可是真没打算跟来虚的。
用于企业经营的钱，为何流入楼市？
补充一个背景，去年为了缓解疫情给经济带来的影响，政府加大了对小微、民营企业的融资支持。
各大银行纷纷抛出低息经营贷，甚至直接给经营贷贴息。
也就是说，这项*款贷**业务原本出发点是好的，疫情下政府对小微企业伸出援手，不料被钻了空子：用经营贷的钱悄悄买了房，享受更低的利率，更长的还款期限。
在去年疫情的特殊政策下，经营贷的周期越来越长，可以达到20年。
而且经营贷的利率低于按揭*款贷**，经营贷利率为3%—4%，和按揭*款贷**利率为5%—6%相比，利差高达2个点，简直不要太香。这就有了吃息差的骚操作。
同样是*款贷**300万，20年时间，经营贷的利息比按揭*款贷**的利息少了82万。
除此之外，经营贷流入楼市更遭人恨的还在于，它进一步稀释了首付比例。
如果大家都这么干，那许多调控政策就会跟着失灵，信贷的安全红线也有可能被击穿。
久而久之，资金流便会进一步脱实向虚，无论政策面还是金融面都无法纵容这一点。
卡住经营贷，摁住了炒房者的七寸
这次的强政策监管，精准打击的是投机的炒房客。
现在，不仅查，还要倒查，不仅倒查，还要罚，这两年用经营贷买房的人，估计已经睡不着觉了。
都说信贷是楼市的七寸，那么这些用经营贷炒房的人，如今已经被摁住了七寸。
此前在上海、杭州等地，经营贷买房甚至成为不少中间商眼中的新生意，银行、担保公司和助贷机构由此打造了一条完整的灰色产业链。
彭静在买房的过程中，只花了几万元，就获得了一条龙服务。轻松将按揭*款贷**替换为经营贷，里外里省下几十万元。
他先是在中介帮助下，在自己名下创建一个公司；接着通过借钱和过桥资金，全款买下房子；然后以借经营贷的名义，将房子抵押给银行，借出经营贷；最后，用到手的经营贷还掉过桥资金和借的钱。先全款再抵押，完成房屋置换，经营贷套利买房完成。
据彭静讲，彭静的同事是用已有的房产做抵押，补充现金；另一位业务伙伴甚至是用已抵押的房子还*款贷**，省利息。
但无论怎么样，这种操作统统都是违规使用经营贷资金。
这一段严查风暴后，想必很多人都不敢再打经营贷的主意了。
从本质上来说，监管层严打经营贷，初衷是严打那些投机分子和炒房者，这也意味着问题的源头在那些投机者身上，炒房行为既引发了大多数普通人对买房的焦虑，又增加了整个楼市的金融风险。
在业内人士看来，今年一季度，市场升温，尤其一线城市升温明显，经营*款贷**的初衷是支持中小微企业的发展提供的一种*款贷**服务，经营性*款贷**流入房地产市场隐患重重，加大了房地产市场的“杠杆”。 目前，让经营贷回归到“经营”的本质则是当务之急。本政策从资格审核、中介方、抵押物等多角度规定方向，对经营贷违规流入楼市的查处从城市上升到了中央，堵住了炒房的漏洞，对楼市的健康稳定发展有积极意义。
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