首发于公众号「尹娜」，本文为「尹娜」的第 197 篇原创
「太平洋超能宝庆典版」是一款少儿专属重疾险，由主险两全保险和附加险重大疾病保险组合而成，保障期间内赔完一次重疾，合同终止；保障期内未发生重疾理赔，可获得满期保险金。
我们选择一款少儿专属重疾险「复星联合妈咪保贝（新生版）」作为参照，来看看「太平洋超能宝庆典版」的保障责任如何，亮点和不足有哪些。
「太平洋超能宝庆典版」亮点： 保险责任期满未发生重疾理赔，返还1.5倍累计已交保费，少儿特疾可以额外理赔100%保额，有重疾住院津贴，自带投保人重疾、身故、全残豁免后期保费。
「太平洋超能宝庆典版」不足： 重疾只能赔1次，没有中症责任，轻症赔付比例较低，保障期间短，保费较贵，且重疾和满期保险金二赔一。
一、公司靠谱吗？
太平洋人寿是大众认知里的“大”公司，复星联合健康保险是中小规模的民营保险公司。
太平洋人寿 成立于2001年，是中国太平洋保险（集团）股份有限公司旗下专业寿险子公司，太平洋保险集团1991年成立，至今已经二十多年。
在保险行业是资深级保险公司，连续八年入选《财富》世界500 强，2020年世界500强排名第193位。
复星联合健康 成立于2017年，其母公司复星国际，是中国最大的民营综合企业集团旗下的港股上市企业。复星集团旗下控股4家A股、1家港股上市公司。
论保费规模， 2020年太平洋人寿保费规模2000多亿，在国内近百家寿险公司中排名第3；复星联合健康保险属于中小规模保险公司，2020保费规模24.43亿，排名第65位。
论偿付能力， 监管要求综合偿付能力充足率要大于100%，大部分保险公司把偿付能力维持在100%-200%之间，太平洋人寿偿付能力为240%，复星联合健康保险偿付能力为158%。
太平洋人寿2020年监管考核评级是A，复星联合健康保险监管考核保险评级是B。
二、怎么买、何时生效？
总结： 两款产品都是少儿专属重疾险，等待期都是180天，「太平洋超能宝庆典版」缴费期只有10/15年选择，缴费不灵活，保障期间短。
01 保险期间及投保年龄
「太平洋超能宝庆典版」投保年龄为出生15天-17岁，「复星联合妈咪保贝（新生版）」投保年龄30天-17岁，「太平洋超能宝庆典版」对刚出生的宝宝来说满15天就可以投保。
在保障期间上，「太平洋超能宝庆典版」保障固定30年，保障期间较短，「复星联合妈咪保贝（新生版）」保障期间可以选择20/25/30年/至70岁/至80岁/终身，保障期间可长可短，非常灵活。
02 交费期间对比
「太平洋超能宝庆典版」缴费期只有10年和15年选择，「复星联合妈咪保贝（新生版）」可以选择趸交/5/10/15/20年，缴费期更灵活。
03 等待期对比
等待期是保险合同生效后，因意外伤害以外的原因导致重疾或轻症，不能理赔的一段时间，越短越好。目前市面上重疾险一般等待期为90天，少数为180天。两款产品等待期都比较长为180天。
三、身故怎么赔？
总结： 「太平洋超能宝庆典版」在保障期间内身故保险金与满期保险金二赔一，赔付确定。
「复星联合妈咪保贝（新生版）」保障期间如果选择定期，在保障期间内未发生重疾理赔，则保险期满不返还保费，合同终止。如果保障期间选择终身，且加身故责任，则重疾/身故二赔一，赔付确定。
两款产品都保障身故责任；18岁后身故，「太平洋超能宝庆典版」赔付累计已交保费的150%；「复星联合妈咪保贝（新生版）」可以选择赔累计已交保费或者赔付保额。
受国家监管规定18岁前身故，市面上重疾险，都不能按照保额赔付。「太平洋超能宝庆典版」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」都是赔付已交保费。
四、疾病怎么赔？
01 重疾保障
总结： 「太平洋超能宝庆典版」重疾种类和赔付额度都要比「复星联合妈咪保贝（新生版）」多，但重疾赔完一次，合同终止；而「复星联合妈咪保贝（新生版）」重疾可以选择赔两次，保障更全面。
1、从包含的重疾数量看， 「太平洋超能宝庆典版」保障120种重疾，「复星联合妈咪保贝（新生版）」保障110种重疾。
其实保障多少种不是关键，包含高发病种才是关键。行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了28种重疾，这28种已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病。
这两款产品都包含了28种高发重疾。而行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，发生概率仅在5%范围内，不必过度关注。
2、从赔付次数看， 「太平洋超能宝庆典版」重疾只能赔1次，「复星联合妈咪保贝（新生版）」可以选择赔2次，两次重疾之间须间隔365天。
孩子年龄小，一旦发生过重大疾病，很难再买健康类保险，孩子长大之后也就没有了大病保障，而且治愈后再次患其他重疾的概率跟普通人是一样的，所以重疾能赔两次还是很有必要的。
比如0岁小宝，购买了100万「复星联合妈咪保贝（新生版）」重大疾病保险，保障终身。
5岁的时候因意外不幸导致了双目失明，获得100万重疾理赔，45岁的时候不幸罹患肺癌，可以再获得100万重大疾病的理赔。
如果购买的是「太平洋超能宝庆典版」，赔完一次重疾，合同就终止了。
3、从赔付金额看， 「太平洋超能宝庆典版」重疾赔付100%保额+已交保费，而「复星联合妈咪保贝（新生版）」重疾赔付100%保额，「太平洋超能宝庆典版」重疾赔付更高一些。
02 轻症保障对比
结论： 「太平洋超能宝庆典版」轻症赔付次数要比「复星联合妈咪保贝（新生版）」多两次，但是赔付额度要少10%，第二次轻症理赔宽松度相同。
1、从包含的轻症数量看， 「太平洋超能宝庆典版」包含60种轻症，「复星联合妈咪保贝（新生版）」包含51种轻症。
其实病种数量不是关键，关键是高发病种。最高发的轻症有五种：
恶性肿瘤-轻度 较轻急性心肌梗死 轻度脑中风后遗症 原位癌 微创冠状动脉介入手术
其中前3种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的，后两种要看保险公司有没有自行增加。这两款产品都包含了五种最高发轻症。
我们再看6种最高发重疾——也是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定必保的6种重疾对应的15种轻症，「太平洋超能宝庆典版」包括12种，「复星联合妈咪保贝（新生版）」包括14种。
“单侧肺脏切除”在「复星联合妈咪保贝（新生版）」中升级为中症，赔50%，「太平洋超能宝庆典版」按照轻症赔付保额的20%。
2、从赔付次数看， 「太平洋超能宝庆典版」可以赔5次轻症，比「复星联合妈咪保贝（新生版）」轻症赔付多2次。
3、从赔付额度看， 「太平洋超能宝庆典版」每次轻症赔20%保额，比「复星联合妈咪保贝（新生版）」少10%保额赔付。
4、从第二次轻症赔付宽松度看， 两款产品对关联疾病都有限制，即2种相关联疾病只能理赔一次，理赔宽松度相同。（关联疾病指同一疾病原因，同次医疗行为、同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的疾病。）
03 中症保障对比
「太平洋超能宝庆典版」没有中症赔付，「复星联合妈咪保贝（新生版）」包含25种中症，赔2次，每次赔付50%保额。
中症是比重症更轻的病症，赔付额度又比轻症高，一般赔付保额的50%-60%，所以优质的重疾险轻症+中症+重症基本属于必备。
04 额外保障对比
两款产品都包含少儿特定疾病保障，额外赔付100%保额，比如少儿最高发的白血病，购买100万保额，确诊白血病可获得200万的理赔。
「太平洋超能宝庆典版」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」的少儿特疾，同时属于重疾病种，确诊都可以双倍赔付保额。「复星联合妈咪保贝（新生版）」还包括5种少儿罕见病保障，确诊赔3倍保额。
「太平洋超能宝庆典版」在重疾治疗期间，给予住院津贴，每天给付保额的1‰，单次最多给付90天，一年累计最多180天，该项责任的总给付累计以1000 天为限。
「复星联合妈咪保贝（新生版）」可以附加恶性肿瘤-重度二次赔付，间隔期是3年，如果不幸罹患恶性肿瘤，三年以后新发、复发、转移或者原有状态持续还可以再获得一次保额理赔。
「复星联合妈咪保贝（新生版）」保额30万以上可以附加意外险医疗和少儿接种意外住院津贴。
意外医疗 ：被保险人 25 周岁前因意外导致的医疗费用，社保范围内100%报销，每天最高报销1万。
少儿接种意外 ：自接种疫苗时起 180 天内，发生一般反应、异常反应或偶合症导致的住院，每天给200元津贴，每年最高给付90天。
05 疾病豁免保费对比
所谓保费豁免，投保人或被保人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
「太平洋超能宝庆典版」自带被保人轻症和投保人重疾、身故、全残豁免保险费条款。
「复星联合妈咪保贝（新生版）」自带被保险人轻症、中症和重疾（附加重疾二次赔付）豁免保险费条款，可附加投保人轻症、中症、重症、身故、全残、疾病终末期豁免保险费条款。
「太平洋超能宝庆典版」自带投保人豁免，不过投保人豁免只包含投保人重疾、身故和全残。而「复星联合妈咪保贝（新生版）」投保人豁免包含投保人重症、中症、轻症、身故、全残、疾病终末期，保障责任上「复星联合妈咪保贝（新生版）」更有优势。
五、疾病定义宽松吗？
对于重疾险中的重疾病种和数量，不必过于纠结。行业规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中统一规定了28种重疾和3种轻症，各家保司的重疾险都是原文照抄，品质有保障。
行规中的28种重疾已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病，行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，并不高发，不必过多关注。
对于儿童来讲需要注意的是： 《规范》中，允许一定年龄后或一定年龄之前理赔的6种重疾，两款产品的规定不一样。
「太平洋超能宝庆典版」中对于“双目失明”“双耳失聪”要求3岁后才可以理赔，而「复星联合妈咪保贝（新生版）」没有要求。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》以外，保险公司自行增加的重疾，一般各有优劣，基本没有某款重疾险定义完全比另一款宽松的。
比如以下任选了3种保司自定义的重疾进行对比，“严重 I 型糖尿病”「太平洋超能宝庆典版」定义更宽松；“严重癫痫”两款产品定义相同，“严重肌营养不良症”「复星联合妈咪保贝（新生版）」的定义则是更宽松。
02 轻症定义
轻中症的疾病定义，除了行规中的3种外，均为保险公司自行制定，我们选择其中较高发的3种进行对比。
“原位癌”的定义「太平洋超能宝庆典版」比「复星联合妈咪保贝（新生版）」要求更严格，而“冠状动脉介入”定义两款产品相同；“心脏瓣膜手术”定义「复星联合妈咪保贝（新生版）」更宽松。
六、有增值服务吗？
现在不少有实力的公司，会对重疾险客户提供绿通服务，一般包括协助安排专家门诊、住院床位、专家手术。
「太平洋超能宝庆典版」包含专家门诊、专家病房和专家手术，而「复星联合妈咪保贝（新生版）」绿通不包含专家病房和专家手术。
「太平洋超能宝庆典版」针对被保险人及家庭成员（父母、配偶、子女）提供绿通服务，而「复星联合妈咪保贝（新生版）」只针对被保险人提供绿通服务。
「太平洋超能宝庆典版」只要购买了重疾就可以享受绿通服务，而「复星联合妈咪保贝（新生版）」要求重疾险保额超过30万才能享受绿通。
七、性价比怎么样？
由于「太平洋超能宝庆典版」保障期间固定30年，自带投保人保费豁免。所以我们在对比保费时「复星联合妈咪保贝（新生版）」选择保险期间为定期30年，附加投保人豁免，保障责任上我们选择重疾二次赔付，恶性肿瘤二次赔付，赔付方式上选择身故赔保额。
举个例子： 30岁李先生给5岁的男宝宝投保100万保额的重疾险，保30年，缴费期选择10年缴清。
「太平洋超能宝庆典版」每年交13420元，「复星联合妈咪保贝（新生版）」每年交3096元，每年「太平洋超能宝庆典版」多交10324元。
如果10年交费期内没有出险，那么「太平洋超能宝庆典版」总保费比「复星联合妈咪保贝（新生版）」多103242元。
保险期满未发生重疾理赔「太平洋超能宝庆典版」可以获得201300元满期保险金，合同终止；而「复星联合妈咪保贝（新生版）」则没有赔偿，合同终止。
我们把「复星联合妈咪保贝（新生版）」每年节省下的10324元保费，10324元取整数1万元，买一份增额终身寿险，每年交1万 连续交10年，30年后我们能拿到239534元。
比「太平洋超能宝庆典版」的满期保险金201300多38234元。且这笔钱是确定的，写在合同里面，如果这笔金额一直放在里面，现金价值还会按照3.5%复利增值。
娜姐结语：
在保障责任方面与「复星联合妈咪保贝（新生版）」相比，「太平洋超能宝庆典版」轻症多赔2次，每次少赔10%，保障期间内重疾赔付额度多累计已交保费，重疾住院有津贴；满期返还1.5倍已交保费，但缺乏中症赔付，重疾只能赔一次，缺乏恶性肿瘤二次赔付。
从性价比方面与理财型保险相比，「太平洋超能宝庆典版」的满期保险金不如我们单独买一份理财型保险更划算。
总体来看兼顾保障与返还功能的「太平洋超能宝庆典版」，保障责任偏少，保费较贵，保障责任和理财功能分开配置更划算。
一般来说不建议给孩子买定期重疾险，而应该买终身重疾险，同时也不建议购买返还型保险。
- The End -