我已经很久没有关注平安这家龙头保险公司的动态了，不过最近从朋友圈中，得知平安出了一款新产品，叫做平安福保保。
基于对平安人寿市场影响力的尊重，我就研究了一下这款叫做平安福保保的新产品，看完之后，对于以产品质量导向的我来说，这款产品实在没什么特别的地方，不过我倒是从这款产品中，感受到了平安这家公司可能面临的困境和焦虑。
关于平安福怎么样，我曾经写过一篇横向对比国内最大规模的5家保险公司拳头产品的文章，基本上都分析的差不多了，产品升级后也没有什么明显的变化，没有看过的人可以先点击链接去看一看《国内5家最大品牌保险公司的产品综合分析》
这篇主要是通过对比平安这家公司内部的三款产品，去看看这款福保保的定位到底是什么？我分别挑选了平安福2019，金鑫盛2018II，福保保，这三款来分析。
三款产品，从保障角度，平安福2019和福保保是非常类似的，福保保像是平安福的简化版，除了去掉运动和轻症增额的设计，其他可以说是完全复制。
从定位上来说，可以认为福保保是补充鑫盛和平安福之间空缺的一个差异化产品，鑫盛是传统的身故+重疾保险，而福保保相对鑫盛也就只是多了轻症这项责任而已，至于为什么不像很多保险公司那样，升级鑫盛，而设计多一款在售的新产品，这个后面讲。
平安福2019相对我之前写2018版的时候，主要是升级了轻症和重疾的疾病种类，轻症保障有所提升，从原来的12种提升到了16种。
但核心该有的地方，仍然是没有优化，最高发5类轻症，仍然是缺少不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，仅有一个极早期恶性肿瘤，而福保保的轻症也是和平安福2019完全一样的。
这款福保保更类似目前主流的纯重疾险，可以说和复星康乐一生B款是完全一样了，除了轻症疾病覆盖更差和保费更贵之外。
三款产品我都以30万保额，30年缴费期来测算保费，福保保的产品形态比较特别，只有15/25的两种缴费期。
通过保费对比，给人第一感觉，看起来三款产品的价格都差不多，鑫盛作为平安的一款传统产品，不管是在保费上，还是在保障内容说，都是比平安福差的，毕竟平安福是主打产品。
不过福保保这个缴费期是闹哪样？我一开始没反应过来，一细看，真鸡贼啊，原来平安居然要降价了，但不好意思那么直接降给我们看，所以弄了一个不同的缴费期，让很多人没办法直接对比。
不过这个花样对我来说太简单了，只要通过公式将两款产品的年缴费通过缴费期折现，再对比总价格，就一目了然了，我假设以3.5%的内部利率去折算了一下，福保保的保费实际上大约比平安福2019降了12.5%。
是的，宇宙大平安，居然开始降价了，福保保看起来是平安设计的一个责任差异化的产品，不过实际上，对比价格就很明显了，这是平安既想降价，又放不下架子，偷偷摸摸降价的尝试。
不过平安福2019还有另外两个看起来很复杂的保障，那就是运动增额和70岁前轻症增额，这两个都算是很有意义的附加责任，特别是患轻症后在70岁前可以增加重疾保额这个设计，很有价值，但实际上在保障成本上，并不会占比很高，初步估算大概需要5%左右。
也就是说，福保保大概在平安福2019的基础上降了8%的费率。
不过平安对这款产品还有其他限制，更改缴费期这点就算了，目前这款居然还不能单独销售，而是要以和平安福2019*绑捆**在一起的方式销售，更多的是面向已经有平安福的老客户加保。
感觉平安主要还是怕出事，只能先小规模试试，当然如果老客户普遍都能接受，并且市场反应良好的话，我感觉平安是有可能放开限制，当作另一条产品线大力发展的，毕竟平安福一招吃天下的趋势已经有点疲软了，市场需要多样化发展。
在我看来，有可能是基于客户存量太大，平安不像其他保险公司，以吸引新增保单为主要目的，平安已经有很大的老客户群体了，如果降价太明显，老客户可能会骂娘，之前说的贵有贵的道理呢？那现在降价又是什么道理？
如果平安降价得明显了，之前支撑价格的大品牌溢价支柱可就崩塌了，可能会引发退保潮，这是很恐怖的。
但不降价，可能未来的发展也很痛苦，因为竞争越来越激烈了，平安如果想要保持自己的市场地位，势必需要改革。
因为我也听说今年的开门红，好像不像往年那么热闹了，年金险越来越难玩的开了，收取保费越来越难了。
市场和监管都在往保险回归保障本质的方向发展，我觉得平安福保保更像是平安对市场变化的一次改革试探。
我看了平安福保保之后，想到的第一件事其实是打开保监会官网，查询统计近几年的行业原保费收入情况。
通过历年原保费收入数据可以看出，平安和国寿这两大巨头这几年过的都不是那么舒服，国寿的原保费收入市场份额甚至是呈下降的趋势。
反观华夏天安这类也属于大品牌的后起之秀，通过不断的产品创新原保费规模增速都远大于两大巨头的，特别是华夏，三年近乎20倍的份额增长。
另外像百年和弘康这类相对小品牌的公司，也在错位发展，深耕互联网保险领域，在原保费收入上，都有明显的提升。
平安也是一家具备创新能力的公司，但庞大的代理人梯队也是双刃剑，曾经依托代理人规模带来的高速发展，在现在看来也成了平安的一个负担，平安为此需要支付巨大的成本，在产品价格上很难有突破。
不过说实话，我觉得相比降价，补齐条款的坑更有意义，因为实际上，很多人喷平安，并不是因为平安卖的贵，而是因为既卖得贵，条款又坑。
把降价这个钱拿去完善和升级已有客户的条款缺陷，让信任品牌的人能得到该有的保障，自然会提高行业美誉度，带来更多接受品牌溢价的消费者。
毕竟在保险行业，品牌溢价空间是会随着保险知识的科普而缩小的，消费者愿意花更多的钱买平安的产品，是为了安全感，物有所值才是最重要的，不会在乎这点降价。
而对于要找性价比产品的消费者，也不会在乎这点降价，因为平安的产品价格再怎么降，也还是那么贵。