8月22日，飞贷金融科技在北京国家会议中心举办发布会，发布了飞贷3.0，新产品删减并优化了数十项操作点，使操作时间进一步降低至3分钟。此外，飞贷还公布了今年上半年业绩数据。“飞贷的创新是独一无二的，所以我选择飞贷成为沃顿商学院的案例。”Raphael Amit教授再次出席并称，“这个团队既能够创造全新商业模式，同时又有很好的执行力。飞贷利用先进的风控科技和产品设计，缓解中小企业主融资难和融资贵问题，同时让银行获取之前没有获得过的客户来源。”
飞贷3.0：突破性创新与爆发式增长
飞贷从去年10月到今年8月的大半年时间里完成了三次迭代，这与其高速发展的态势成正比。在新版本中，飞贷仍坚持以用户体验为本，优化简化了注册流程、授信申请、刷脸认证等环节，总计删减操作点33项，优化48项，进一步降低了用户的操作时间，可使用户在3分钟内完成*款贷**申请与授信，再度提高了行业标准。事实上，上代产品从申请到审批完成的5分钟时间早已震惊业界，飞贷3.0则在此基础上实现了突破性的创新。
此外，飞贷还添加了更多人性化元素以追求极致用户体验，比如在在扫脸验证时，会提示用户在光亮环境下验证，以确保一次通过率。而授信额与放款量作为检验金融科技企业的主要标准，飞贷在2.0迈向3.0的阶段里，实现了单日放款过亿，业务量同比呈30倍的爆发式增长，授信总额超100亿。
而与飞贷的惊人发展速度相背离的，是我国征信行业的迟缓前行，目前我国仍以央行为主导的公共征信为主，这也造就了个人信用评分系统的单一，更重要的是，国内信用体系不完善，相关法律制度和监管均不健全，公民失信成本低，对信用的认知程度低，失信行为频发。再加上有关消费者的个人信用记录较少，这也为信用评估和授信带来了困难。征信系统的不健全直接造成了国内传统金融服务风控能力的薄弱，严重阻碍了我国金融服务行业的发展。
中国飞贷VS美国Fico：信用、风控的后来居上
一个公认的事实是，风险评估和防范是金融服务最重要的一环，飞贷的迅猛发展与良好的风控有着密不可分的关系。据悉，飞贷的*款贷**不良率不仅低于绝大部分传统线下小贷公司，甚至低于部分银行机构。其实，相较国内信用评估系统的落后，即使与金融服务目前最为普及发达的美国相比，飞贷的信用评估系统也已经实现了超越。
美国信用评估普遍使用的是Fico评分体系，其在过往数十年间的确为传统银行需求下的金融服务立下了汗马功劳，但同时也具有以下几大问题：
其一，考核变量少，FICO信用评估模型仅使用不到50条变量对借款人进行考核评分，这导致了掌握评分套路的消费者可以进行刷分——比如反复在图书馆借书还书就能提高FICO评分。其二，FICO评分所采用的信息维度较为单一，主要依赖消费者的信贷记录去对消费者信用进行评分，这就导致了信用评估体系的不完善。这直接导致了对未来风险的预测能力薄弱，比如从2005年开始Fico评分在美国人群中就不再有较大浮动，而这与2008年金融危机出现的大规模信贷问题是完全相悖的。其三，FICO评分采用信息维度的单一，也导致了其覆盖人群越来越不全面，信贷记录不完善的部分消费者群体在这种评分体系面前无疑受到了不公待遇。
而与美国主流信用评分系统相比，飞贷同样汲取了传统风控系统的优点，通过对用户信贷记录的评判进行欺诈识别。飞贷金融科技依托大数据技术，在六年时间里沉淀了自己的负面数据信息库，可以在*款贷**申请人填表的第一时间对因恶意欺诈、触碰信用红线而进入黑名单的客户进行筛选拦截，从源头处降低坏账产生的可能。
但在取传统之精华的同时，飞贷金融科技还做出了去封建之糟粕的创新升华。截至2015年底，中国网民规模超7亿，互联网用户网络行为数据的丰沛度和可收集、可追踪、可分析等特性，让大数据征信成为可能。以此为根基，飞贷金融科技通过运用大数据整合处理功能，从多个方面评判用户信用：包括接入持牌的国家征信体系中的正面数据、利用设备指纹技术+刷脸技术等多维度数据、通过社交数据判断用户行为等。此外，飞贷还拥有安全级别超越某些网银系统的“全站通讯和数据加密“技术以确保用户信息安全。
在此基础上，飞贷创建了一套由四部分构成的决策引擎进行信用科学评分。通过催收评分考察用户的过去，通过申请评分和欺诈评分评判用户的当前，通过行为评分预测用户的未来。这四个维度的评分系统不仅可以做到全人群覆盖，还保证了对用户过去，现在和未来的全面风险控制，而这已经超出了当前国外主流信用评估系统的工作范畴。
商业模式创新：与国情相结合
在风控科技创新的基础上，更重要的是飞贷金融科技在商业模式上的创新。在我国传统金融服务环境中，中小企业同样面临着*款贷**困难的局面，数据显示，中国目前的中小企业超过5600万家，却只有不到5%的企业能够得到银行的信贷服务，而我国的传统金融在个人服务方面的普及程度相较于发达国家则更加落后。可以说，我国的个人信贷和中小企业信贷需求市场远远未得到满足。
而在进入移动互联网时代后，移动端*款贷**的出现使得满足上述市场需求成为了可能。一方面，正如飞贷对手机APP*款贷**的定义：3钟内申请授信、随时随地随借随还、一次授信终身使用等方便快捷的特点，解决了用户借贷难、借贷慢、手续繁琐复杂等痛点。另一方面，纯线上借贷省去了中间环节，降低了中间费用，并且随着风控模型的不断完善，坏账会得到很好的控制，节省的运营成本可以回馈给用户。因此，飞贷以用户体验为出发点，立足于良好的风控——“稳”，追求极致的服务——“快”，最终从国内首款手机APP*款贷**一跃而成业内领军者。
更重要的是，飞贷实现了连接对资金有需求的企业和拥有充沛资金的银行等持牌金融机构，在各取所需的局面下帮助企业和银行等持牌金融机构实现了共赢。
相比之下，目前美国的中小企业的主要融资模式，一则来源于企业主个人储蓄，二则处于需要政府引导下的商业性金融机构*款贷**，没有类似飞贷这样的搅局者的出现，美国中小企业*款贷**仍处于较为被动的局面。可以说，主打“快”和“稳”的飞贷，正在逐渐成为解决我国当前中小企业信贷和个人信贷问题的主力军，同时，飞贷作为手机APP*款贷**的开创者，在金融科技领域的持续创新，也正在引领中国金融科技走向超越发达国家的新高度。