平安福，从始至终都有人在一个问题“平安福怎么样？”，而且并不在少数。所以六姐来分析这款产品【平安福2018】
一、产品形态
1个主险+N个必选附加险+N个可选附加险。
就产品形态来说，平安福2018依然含有保障责任众多的附加险和多种可选择的保额，寿险+重疾+意外+住院医疗+…产品设计复杂，专业人士也得花很长时间研究。
平安福的主险为终身寿险，只有身故责任，不含全残责任。值得注意的是：跟大部分含身故责任的重疾险一样，附加的重疾险若发生赔付后，主险（寿险）的保额相应减少。
二、平安福2018升级了那些？
平安福2018VS平安福2017，在产品设计上做了哪些升级：
通过上图我们可以清晰地看到，升级后的平安福2018有以下四大变化：
- 重疾轻症赔付3次
- 轻症赔付后，重疾身故保额增加
- 新增投保人和被保险人轻症豁免
- 新增癌症多次赔付附加险
1、重疾轻症升级多次赔付
重疾保障升级3次赔付，其他无变化。包含的80种重疾都有中国保监会规定的25种高发重疾，占据了重疾赔付的95%以上。这一点已经是重疾险的标配，80种重疾的数量目前来看，在国内的重疾险重疾数量上也是平均水平。
轻症保障把之前的单次赔付升级为多次赔付，并且轻症不分组，最高赔3次。平安福的轻症种类看起来多，其实它把同一个病种拆开为好几个疾病，20种轻症从实际上来看，保障范围大大缩水。
我们来看看平安福2018所包含的20种轻症。
轻症中的前3种“早期恶性病变、原位癌、皮肤癌”在别的保险公司是一种轻症，到了平安福，却一拆为三，要知道，目前高发的疾病中，癌症排第一位，接下来就是心肌梗塞、脑中风，如此高发，也不被包含在内。
其实最基础的高发轻症种类严重不全，后面的条款责任再好，也是空洞无益。轻症赔付3次，但是关键能不能赔付到呢？
2、轻症赔付后，重疾身故保额增加20%
这一点是平安福的一次创新，在单次赔付的重疾险中，引入了保额增长的概念。简单来讲就是得了合同约定的轻症之后，如果后续在罹患重疾/身故，那么保额将会增加20%。从理论上来说，如果赔付了3次轻症，身故和重疾的保额会累计增加60%。
比如同样 50 万保额的重疾险，罹患指定轻症后，重疾和身故保额增长为 60 万。
不过前提是，70周岁之前的轻症赔付才能增加保额，70岁之后理赔轻症的话，不会增加身故重疾保额。
六姐觉得这是比较良心的改进，值得为平安点赞。
3、轻症豁免
之前几个版本的平安福都没有轻症豁免，一直成为其短板之一。就拿平安福2017来说，1次赔付并且只有重疾豁免，有多鸡肋呢？假设主险51万，重疾险保额50万，发生重疾之后，理赔50万，最后也就剩下1万的寿险保障，再不豁免保费可能会引众怒的。
因此，平安福2018新增的轻症豁免可以说是顺应了时代发展，特别是配合上一条，发生轻症风险之后，不仅豁免了保费，享受的重疾保额还提高了，是不是想想就美滋滋。
不过它的轻症豁免还是有一些不足的，在大多数重疾险免费赠送被保险人轻症豁免时，平安福2018选择不送！轻症豁免要单独购买附加险，以30岁男性50万保额20年交的标准试算，年交保费要多交两百多。
4、癌症附加险
平安福2018可以附加癌症多次赔付附加险，以30 岁男性、50万保额，每年附加的费用为2400元左右。
如果罹患恶性肿瘤，生存满 5 年或 5 年以上，再次确诊恶性肿瘤即可获得赔付。
需要提醒大家的是，如果首次确认不是癌症而且其他重疾，那么合同就结束了，就没办法获得癌症多次赔付。
另外平安福2018依然*绑捆**销售长期意外险，关于意外险，长期还是短期好，这个不是重点，重点依然是保障是否全面，意外险保障更多的是残疾责任，残疾等级为10个疾病，281项。所以要尽量保障到残疾责任。
三、保费对比
上图很直观可以看出，基本相同的保障责任，平安福 2018 相比其他产品的保费要高出 40% 多。
1、如果追求性价比：其他三款产品遵循便宜、够用就好的逻辑，整体性价比非常高。哆啦A保这款产品最大的特色是可以直接线上投保，身体存在疾病也可通过智能核保，立即获得核保结论。
2、如果信赖大品牌：平安福2018都是可以考虑的，但保费不是一般的贵。
如果把平安福当作重疾险用的话（它其实还可以作为大额终身寿，搭配最低档的重疾和长期意外），它的疾病数量和质量（疾病定义的严苛与厚道程度）确实不占什么优势。
四、平安福（2018）优缺点总结
优点：
- 这一次升级最大的亮点就在于轻症后保额的提升了，极大地提升了产品的保障水平。
- RUN计划的难度降低。平安run 客户每月达成25天1万步，累计达成18个月，或者连续达成14个月，主险、重疾险保额提升5%，或者累计24个月，连续18个月达成，主险、重疾险保额提升10%。
- 癌症额外给付是重疾部分一个很好的补充。只不过，从费率上说不算便宜，30岁男性（50万保额，20年交）年交保费要2400元。
缺点：
- 三种高发轻症均不覆盖（不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风）。
- 保费比市场同类产品贵出50%。
- 平安福2018肿瘤附加险，首次发生癌症不赔，5年后再次发生癌症才能赔付。如果首次发生重疾不是癌症，则该附加险自动终止。
- *绑捆**长期意外险30万保额，需要1500元，相同保额市场平均水平只需要200元左右。
- 附加被保险人轻症豁免保费，还需要另外额外加钱。
这款产品值不值得大家买，具体选择权在自己的手中，我们也仅仅是希望以中立客观的立场进行分析。
希望今天的文章可以给到大家一些参考，如果有疑惑，欢迎在下方留言区留言哦~