我一直是保险公司的忠实客户，从年轻时开始就从微薄的薪水中拿出一部分钱，给家庭配置各种保险。我家的保单，大大小小有十几份，保单内容涵盖重疾险、医疗险、意外险、分红型险、车驾险等等。
虽然买了几十年保险，其实我从来都没有看过保单条款，直到最近，我想整理一下保单了，因为有的保单缴费早已到期，可以领返本钱了。孩子呢现在也经济独立了，他的就转给他自己打理。
这一整理，就发现了保险里面的“坑”了。
保险第一坑：返本遥遥无期，有些期满金得以后儿子、甚至孙子才能领到。
以前买的保险，很多都是返本型的。我一直以为缴费期一结束，就可以拿回保单中载明的期满金了。结果并不是。
比如我20几年前，在中国人寿购买的康宁终身险，早已缴费到期，但是期满金得身故后才能领取。当然它重疾也是保终身的，不过这是20几年前的保险了，保额低，保险的作用已经很小了。
再比如建信人寿的一份龙行百万两全保险，得2044年期满才能拿到期满金。那时我都77岁了[捂脸]。还有一份美丽人生两全保险，也得等我70岁才能拿到期满金。但是这还是不错的，至少我在世时能拿回来的[呲牙]。
还有在平安保险买的一份保险，平安福。我一直以为缴费期满可以领钱。结果，一看保单条款，身故才能领取期满金。还有一份中国人寿的国寿康宁分红型重疾险，期满金也是身故后才能领取。
而这些，当初我稀里糊涂的认为缴费期满就可以领钱了。
当然，也有返本比较好的，比如给孩子买过一份中国人寿的六六鸿运，那份保险早已期满，已经拿到所有期满金了。
保险第二坑：很多意外险只保身故和残疾(甚至全残)
买保险的时候，都是听业务员介绍，看不到具体保单，等到你交完钱后才能收到详细的保单合同。虽然一般有15天犹豫期，但通常收到保单后，没人仔细看合同了，而且往往收到保单时，15天犹豫期都快要结束了。
我这次整理保单，才发现很多意外险只保意外身故和残疾。不是我以为的有意外就可以理赔的。
比如平安保险的平安福下挂的一份长期意外伤害保险，它的保险内容是意外身故和残疾，包括普通意外、公共交通意外、以及自驾车意外。
建信人寿的龙行百万两全保险，是一份车驾险，只保身故和全残。保险条款非常苛刻。这个保险，如果当初知道只保身故和全残，我不会买的。因为意外身故和全残的概率很低的，更多的可能是意外医疗，我想要的是这种保险。
但是有一份意外险，我觉得还不错，就是平安保险的平安车主尊享保障，买车辆商业险时我配的。它包含意外身故、残疾、以及意外医疗的，并且还包括全家以及父母的意外，保费一年1000元左右。我父亲意外骨折、孩子意外骨折都曾经理赔过[捂脸]。
保险第三坑：重疾险疾病范围有限定、保额有忽悠的嫌疑
每家保险公司、每个时期的保单，重疾范围都不一样，但条款都严格限定了包含哪几种重疾，比如含不含原位癌等等。还有的保额就是个大忽悠，比如我一份保额10万的重疾险，但它是几种情况累加后10万，比如原位癌只报2万，系统性红斑狼疮只报2万。。。。，这样加起来10万。谁都不会每个病都生一遍，所以说是10万的保额，其实只有2万额度[笑哭]。
医疗险我还没仔细研究，比如最近几年购买的好医保长期医疗险，以及沪惠宝，里面的条款内容我还没看。我估计里面也是有坑的。
当然以上的保险，总归是保险，保障功能还是有的，只是有些没有我之前以为的好。这也是自己的问题，当初没有问清楚。
我认为给家庭配备保险是有必要的，但是你要知道自己需要什么样的保险。业务员给你推销时你要问清楚具体细节，不要跟我一样买了几十年才发现条款跟我想象的不一样[捂脸]。另外也不要买重复了，我有的买重复了，浪费了钱。