今天来测评一款TOP级养老年金险：
光大永明-光明一生（慧选版）养老年金实测单利达10.62%，
还可可以 附加万能账户，保底利率3% ，二次增值，还能对接 光大养老社区
接下来我们将从以下6个方面进行分析：产品责任分析、万能账户、领取金额 、 是否保证领取 、 现金价值 、 以及是否对接养老社区
从不同的维度去衡量一款养老年金险，综合比较分析，才能知道它是否适合我们，我们是否选择它去作为我们退休后养老金的补充。
财富不是用多少去衡量，而是用时间和长度来衡量，养老的最高境界是有尊严的老去，所以养老准备不应该忽视！也许你是生意人，企业家、高管，但是生意一旦出现问题，您的家庭资金也在面临风险，所以需要一份安全的、确定的、与企业绝缘的、专属于家庭成员的资金安排——养老金。
一、公司背景
光大永明人寿保险有限公司， 经中国保险监督管理委员会正式批准于2002年4月成立，由具有逾百年海外寿险经验的加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团携手组建，是中国北方第一家合资寿险公司。
股东构成：
- 中国光大集团股份公司，是中央管理的国有企业
- 加拿大永明人寿保险公司，成立于1987年，是世界上最大保险公司之一。
- 中兵投资管理有限责任公司
- 鞍山钢铁集团公司
二、产品责任分析
（产品责任分析）
具体解释：
（1）最低保费： 5000元起投，支持加减保
（2）缴费方式： 趸交/3/5/10/15/20/30年，最长可分为30年缴费，很能缓解大家的缴费压力。
（3）保险期间： 至80岁、85周岁、终身
（4）无健康告知 ，这一点非常友好了，都可以买
（5）保证领取： 20年，活多久领多久
（6）领取方式： 年龄或者月龄都可以，女性从55岁开始领，男性从60周岁开始领（养老年金领取起始年龄一经约定，在本合同的保险期间内不得变更。）
（7）减额缴清： 如果觉得缴费压力大，可以办理减额缴清，之前交的保费继续有效，后期便不用再交保费了，合同继续有效。
（8）保单*款贷**： 可带当时现金价值净额的 80%，每次借款期限最长为 180 天
（9）加保： 需要保险公司同意，并且本款产品一经停售，便不可加保了。 （10）身故保险金：a、 领取前身故:现金价值和保费较大者；b、保证领取期间内身故：保证领取保费-已领保费 c、保证领取后身故：为0
（部分条款截图）
这里海保儿说一下：
（1）选择终身领取版本的： 保证领取20年，20年之后，仍生存的，可以继续领，活多久领多久
（2）选择定期版本： 保证领取20年，领取20年之后，仍生存的，则一次性按基本保险金额的10倍给付养老金受益人。
如果在保证领取期间内内不幸去世了： 则保险公司向受益人一次性给付保证领取期间20年内内还未领取的养老年金。
三、可附加万能账户：
（万能账户责任分析）
（1）结算利率： 万能账户的现行结算利率是4.85%，但是我们要看的是保底利率
（2）保底利率：是3% ，算高的了，一般是1.5%-3%之间
（3）保费支付： 支持一次性支付保险费/追加保险费/转入保险费
（4）手续费： 保费支付都收取1%手续费，但是这些手续费呢，在第5年末呢，有一次性作为奖励返还给我们了，5年以后转入的1%手续费，次年返还 （这里要注意一下，一次性支付和追加不享有）
（5）退保和部分领取手续费： 前5个保单年度分别为：5%、4%、3%、2%、1%，第6个保单年度以后不收费
四、光明慧选领取收益怎么样?
以30岁女性举例，年交5万，交10年，保险期间终身，60岁开始领取
（保终身领取测算）
60岁开始，每年领取67600元
到70岁，共领取了74.3万
到80岁，共领取141.9万
如果被保险人， 刚开始领取就去世了 ，那可以拿到64850*20年=129.7万。
这就是保证领取的意义。
保定期版本领取测算：
以30岁女性举例，年交5万，交10年，保险期间定期，60岁开始领取
（保定期测算演示）
60岁开始，每年领取64850元
70岁，共领取了74.3万
80岁这一年，是领取10倍保险金额，是648500元所以到80岁，共领取194.5万
其实如果被保险人仍在生存的，相当于一个保证领取30年的养老金，只是在80岁这一年提前给付了
80岁以后，保险期间到期了，合同也就终止了。
如果被保险人， 刚开始领取就去世了 ，那可以拿到64850*20年=129.7万。
这也是保证领取的意义。
至于选择终身还是选择定期，我个人觉得都可以，终身就是终身有现金流，月月到账，活到100岁也还有钱领。
定期呢，就是在保险期间届满可以一次性领取10倍的基本保险金额。如果是担心80岁老了，突然领出这么多钱，不知道如何处理，那还是建议选择终身吧，这样也比较省心 ，毕竟我们会越来越长寿，年纪越大，也就领的越多。
五、现金价值方面
光明慧选养老年金，无论是保终身版本，还是保定期版本，都是在保证领取20年后，现金价值就归为0了。有些年金险，领取万后，还会有现金价值，但是光明慧选领取很高，后期没有现金价值也能理解了。
六、这款年金险适合什么样的人买？
（1）喜欢 所谓大品牌+高领取金额 ， 老了打算住养老社区的， 在文章中上部分，我们已经介绍了光大永明人寿公司的背景，以及它的股东，可以再去看下
（2）计划60或者65岁领取的3、有缴费压力的，这款最长缴费期限是30年，可以降低缴费压力
七、来看下光大永明人寿的养老社区和一些服务
这类养老年金保险不用担心安全性是绝对安全的，受国家银保监会保障的。
（银保监会官网截图）
再来看一下对接的养老社区的保费：
也就是说单张保单保费大于30万，也就是10年*3万，或者30年*1万，就可以享受旅居养老服务
到退休了，可以到各个城市看看，如果你可以入住光大的养老社区，也蛮不错的，服务好环境好，各方面都不用操心了。
他们家入住养老社区的保费门槛已经是很低了， 来看下其他家的
所以能可以总保费大于70万就可以享受长期入住门槛的，一定也是大众喜欢的，所以也是爆款。
另外光大养老社区背靠 光大集团 ，像光大证券、光大银行都是它旗下企业，实力非常雄厚~
光大养老社区已经在 40多座城市 布局
共拥有 100+个服务点
光大养老社区的环境也是非常棒的如果老年时候和大家一起琴棋书画、一起喝茶赏月，一起不慌不忙，来日方长~
如果预算有限，又想要拥有高品质的养老生活，光明慧选这款年金险是不错的选择，不但领取高，老年有充足的生活费，还可以对接光大养老社区，美哉~
最后总结一下：
光明慧选这款养老年金险，非常适合有领取高、还能对接养老社区，而且倾向于大公司的朋友，还有一点就是缴费压力小，最长缴费年限是30年，这样比如10万交3年，完全可以换成1万交30年，这样我们压力就瞬间减轻了，总之，很不错，如果你正在考虑养老年金险，不妨测算一下~