大家好，我是爱说大实话的彤姐，今天来扒的这款产品是新华人寿的多倍保障疾病保险。

保险公司介绍

新华人寿是一家老牌保险公司，它的发展史非常有戏剧性，高低起伏。

2006年初

保监会发现新华人寿2005年度的偿付能力充足率仅为61.32%。

而新华人寿董事长关国亮挪用公司资金130亿的事件也浮出水面，嘴最后锒铛入狱。

2007年5月

保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿，持股数约为4.5亿股，占新华人寿股权的38.815%，位居第一大股东。

2009年11月

保险保障基金公司宣布，将把新华人寿38.815%的股权整体转让给中央汇金公司。保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元，还小赚了一笔。

自此，中国第一家面临“破产”的保险公司被国家保监会完美的拯救回来！

2011年

新华保险成功上市，成为现在A股的四大上市保险公司之一。

产品分析

照惯例，先上一张全景图

看着保障还算全面对吧，从字面上看，重疾最多可以赔到7次，轻症有5次。

但事实真是如此吗？

我只能说，设计这款产品的精算师绝对是个心机boy，他咋不去写剧本。。

下面我们就来分拆下，剧情是怎样推演的

1、身故责任

等待期内赔付1.1倍已交保费

等待期后赔付基本保额

2. 重疾赔付责任

重头戏来了！

首先，多倍保的重疾分成了五个组，每组可以赔1次，第2组到第5组的重疾，每次间隔1年，可以再次赔付。

这段没有毛病。

但是——第1组和第四组必须间隔5年，才能再次赔付。

合同条款如下：

为什么要这样设计呢？

看看这里的门道：

重疾的第一组为癌症单独分组

第四组为主要器官相关的疾病，和癌症是很有关联性的，间隔期变长，意味着很难赔付到。

这样说可能有点抽象，我们来举两个栗子：

李先生2017年购买了50万的新华多倍保，2018年不幸罹患白血病，向保险公司按第一组重疾申请理赔，获赔50万；通过一年的化疗后效果不佳，决定做干细胞移植术。于是又向保险公司按第四组重疾申请理赔，但被拒绝了。因为第一组和第四组的赔付需要间隔5年。总共只能获得50万保额。

与之对应的第二个栗子：

赵先生2017年购买了50万的新华多倍保，2018年因为急性心梗做了冠状动脉搭桥手术，后续康复，向保险公司按第二组重疾申请理赔，获赔50万；一年后家中失火，造成三度严重烧伤，于是又向保险公司按第五组申请理赔，获赔50万。共计获得保额100万。

我们知道，恶性肿瘤这种疾病有5年生存期这个说法，如果5年内治愈了，复发的概率是很低的，所以一旦分组赔付的时间间隔是在5年，则会大大降低赔付的概率。

也就是说，多倍保这款产品的多次分组赔付只有按某种的顺序才有可能变成真正的分组多次赔，否则就是摆设了。

3. 癌症多次赔付

这款癌症多次赔的条件不是一般的苛刻。

一、时间间隔过长

上文有说到，癌症如果能捱过5年，基本就是治愈了，所以，间隔5年才能赔付的条件非常不合理，得到赔付的概率微乎其微。

所以目前市场上癌症多次保障的产品，间隔期多数都是3年。

二、不保癌症的持续状态

看合同条款，意思就是说，第一次的恶性肿瘤必须完全治愈，再患新的癌症才能获赔。

目前市面上大多数的癌症二次赔付已经可以做到新发、复发、转移、持续治疗都能赔，所以，多倍保这样的癌症多次赔实际已沦为摆设。

4. 轻症责任

和重疾对应分为五组，最多可以赔付5次，每次赔付基本保额的20%，额度也是够低的，现在市面上的轻症差不多都是35%以上吧。

这还不算坑的，继续往下看。。。

同组的轻症和重症共用保额！

啥意思呢，在同一组疾病中，先发生轻症赔付后，会降低重疾的保障额度，比如先发生轻症赔付20%，以后再发生这组里的重疾，就只能赔80%。

5. 关爱金

这项没啥毛病，投保后前10年，发生第一次重疾，额外赔付50%的保额。

6. 特定疾病保障金

6种特定疾病（脑癌、骨癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术或称冠状动脉旁路移植术)，额外赔20%，赔1次。

如果发生重疾，同时又满足特定重疾疾病，可以多赔20%，还是不错的。

老五家价格对比

先拿老牌的五家保险公司做对比，从价格来看相差不多，但新华保险的重疾好歹是分组多次赔付。

点开看大图

市场同类型产品对比

抛开舒适圈，和其他公司的多次分组赔付相比，新华的多倍保就完全不耐打啦！

总结陈述

这是一款套路满满的产品，虽然在传统的五家大保险公司中不算价格太离谱，但如果往外看看，好产品还有一大把~