鑫佑所享养老年金险，就是之前的福满满，以前我推荐过很多次，但近期又来了几款新产品，现在的鑫佑所享面临很尴尬的局面。如果早点退保拿到现金价值，它不如星福家和龙抬头，永远不退保用来转移长寿风险，它也遇到了更强劲的对手。
一、优劣势点评
鑫佑所享这款产品，全行业没人比我懂，我先简单点评一下，把测评范围缩小点：
1、 男性无论如何不要买
鑫佑所享因为只有一个保证领取20年版本，加上它的领取金额确实有点低，所以这款产品一定不适合男性。因为男性最早只能选择60岁开始领取养老金，而60-80岁男性的身故概率是远高于女性的，所以男性一旦买鑫佑所享，直接导致这款产品的领取金额非常低，连前十都排不进去，后期的收益就更不用谈了，一大堆其他产品都是更好的选择。
2、 女性必须选55岁开始领取
这个逻辑同上，主要还是保证领取20年这项功能导致的。女性如果从55岁开始领取，那么保证领取20年的产品并不会降低太多领取金额。并且鑫佑所享并非【一生关爱】那种完全高出一个档次的产品，一旦选了60岁领取，就没有优势可言了。
3、 缴费期越短优势越大
所有的养老年金险，都是缴费期越长IRR越高，鑫佑所享也不例外。但是鑫佑所享如果跟其他产品对比，就变成了趸交的优势最大，10年交的优势最小。
这里举个例子：如果选择10年缴费，那么80岁内退保的收益，鑫佑所享会被星福家完全碾压，而且差距不小。但是如果选择趸交，结论就反过来了，鑫佑所享80岁内退保的收益又反超星福家了。
总结： 鑫佑所享的唯一优势就是女性购买，且一定要选择55岁开始领取，如果能选趸交，就能发挥出最大优势。 但这些结论仅限于鑫佑所享自己的多种选择对比，具体要不要买，还要跟其他产品对比。
二、对比一生关爱
通过以上优劣势点评，我们直接点，拿鑫佑所享最大优势点来对比【一生关爱】。鑫佑所享如果不退保，一直活多久领多久，真正当成以养老为目的，来看看跟一生关爱到底谁更强。
这里要注意一个细节，鑫佑所享虽然趸交优势最大化，但是如果拿它的趸交来对比其他产品的期缴，那么鑫佑所享会很吃亏。所以，最既能体现出鑫佑所享优势的，又能达到公平对比的，就是对比3年交，因为鑫佑所享缴费期越短优势越大，3年交的优势也大。刚好一生关爱也没有趸交这一选项。
40岁女性，每年交50万，一共交3年，鑫佑所享和一生关爱都选择55岁开始领取养老金，两款产品都是保证领取20年，下面是所有年龄对应的 【终身不退保IRR】
这个不用我解读了吧，一生关爱的收益，从头到尾全部碾压鑫佑所享，包括了鑫佑所享几个特殊年龄领取了祝寿金后也比不过了。 这对比的可是鑫佑所享最大优势领域了，其他缴费期和领取养老金时间完全没必要再继续对比了。
所以，这里得出一个结论： 如果要买鑫佑所享，那么一定要在85岁内退保，不退保就没有任何优势可言，综合身故风险考虑，建议在80岁内退保。既然要早点退保，那么就无法转移长寿风险，不适合做养老之用，用来理财没问题。
三、对比龙抬头
如果不考虑养老，只用鑫佑所享来理财，或者说是用来锁定长期利率，那么鑫佑所享又会遇到一个新的竞争对手——龙抬头养老年金险。
【龙抬头养老年金险】是前两天刚上市的一款新的产品，各方面确实特别激进，并且龙抬头专门是针对养多多2号和鑫佑所享设计的。
这里我先简单点评一下龙抬头： 之前我讲过一个理论，养多多2号和鑫佑所享是两个性价比完全一模一样的产品，都是现金价值持续到85岁，只不过鑫佑所享设计得更加聪明点，降低了领取金额、又多了一项祝寿金，所以鑫佑所享如果终身不退保，优势比养多多2号大些。
龙抬头跟养多多2号的设计是一模一样的，领取金额略微又比养多多2号高了一点点， 所以很简单能推论出：龙抬头的性价比高于鑫佑所享。 但如果终身不退保的话，龙抬头还是不如鑫佑所享，那就更加没办法跟一生关爱了比了。
下面直接看对比表吧，40岁女性，每年交50万，一共交3年，鑫佑所享和龙抬头都选择55岁开始领取养老金，两款产品都是保证领取20年。 为了体现两款产品的最大优势，这次测算 【退保IRR】：
既然两款产品的优势都在现金价值上，那么就是通过退保来获得收益，所以重点看70-85岁的退保IRR就可以了。从这个对比表来看，鑫佑所享确实每一年的退保IRR都要高于龙抬头， 但是这里有一个关键细节：两款产品的条款不一样。
龙抬头的最大亮点就藏在条款里， 这一句条款，让龙抬头彻底碾压了鑫佑所享， 还顺带着把星福家也秒了，其他的百岁人生福享版和鑫禧年年就更不值一提了。龙抬头的这句条款我截图出来吧：
简单解读一下： 保证领取期内身故，赔付应领未领养老金。保证领取期过后身故，赔付现金价值。
这种既能超过3.5%的IRR，又合同约定身故赔付现金价值的产品，全行业绝无仅有、仅此一款。之前的高现金价值养老年金险，比如乐养多、百岁人生福享版、鑫禧年年、如意享七金版、养多多2号、鑫佑所享等产品，不仅仅合同里没有说明身故可以赔付现金价值，并且合同里还专门写清楚了身故不赔付现金价值。
所以，以上鑫佑所享对比龙抬头的【退保IRR】，鑫佑所享是建立在被保险人活着的时候退保所得IRR，而龙抬头每年的IRR，是无论生死都100%确保的IRR。
如果你买的是鑫佑所享这种产品，那么我的建议是不要等到85岁再退保，因为风险不小，一定要在80岁内退保。但龙抬头就完全不一样了，可以放心持有到85岁时再退保。 这其实就是两个完全不同概念的产品了，千金难买确定性，所以无论怎么看，龙抬头显然都比鑫佑所享更好。
最后总结：
看到这里，应该理解了鑫佑所享的尴尬局面了吧。 如果想要转移长寿风险，鑫佑所享远不如【一生关爱】，如果只是用它来锁定长期利率，鑫佑所享又完全比不过【龙抬头】。 曾经几乎无敌的鑫佑所享，现在沦落到了两难困境，已经没什么购买意义了。
现在鑫佑所享也就趸交还剩下一点点优势了，如果非趸交不可，那么可以选鑫佑所享，但这也只是因为一生关爱无趸交，仅此而已。想要趸交的人，一般也能接受3年交，3年交的一生关爱，效果会比趸交鑫佑所享好得多。
延伸阅读：
养老年金险，二选一的终局