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文|老涵的爸B
对于一个不懂得如何管理财富的人来说，一分钱就是一分钱，再带不来多余的财富和快乐。常青藤教育是主张造福社会并服务于社会的，所以“生钱”能力也是家庭教育必不可少的一个环节。3岁给孩子零花钱，5岁给他开账户，12岁作基金定投，16岁去打工，那么在他成年后，财富已经像雪球般越滚越大了。当然常青藤教育的目的不是让孩子成为”小财迷”，不是让他赢得金山成为彻头彻尾的拜金主义者，而是要让财富拜倒在他脚下，让社会在他的带动下向前走一步！
3岁开始给零花钱，5岁就给孩子在银行开户
不可让孩子滋生拜金主义，而是将金钱视做一种数字游戏，就像巴菲特自己说的：”我觉得看着那些数字在不断地变化，是一件很有趣的事！“
巴菲特很小就开始锻炼自己的赚钱技巧，几乎每天都在跟钱打交道，七八岁的时候就已经是个小小的赚钱高手，形成了极强的理财意识，为他以后成为投资之神打下了雄厚的基础。但同时，巴菲特也并没有产生唯利是图的拜金主义观念，最近他确立遗嘱，宣布将把大部分财富捐给慈善机构，就是一个明证。
这表明美国的精英教育在培养人赚钱能力的同时，也给人树立了将金钱服务于社会的观念。特别是在常青藤大学中，这种价值观尤为明显。常青藤教育鼓励家长让孩子从小就接触理财，让孩子通过理财认识世界。但同时告诫家长，不可让孩子滋生拜金主义，而是将金钱视做一种数字游戏，就像巴菲特自己说的：”我觉得看着那些数字在不断地变化，是一件很有趣的事！”你看，他赚钱的目标并不是为了自己的物质享受，而是视做一种能力的证明。
但是我们的中国的孩子，普遍接受不到这种价值观的教育，从小就个健康的理财意识。有一份调查显示：中国城镇80%的孩子的压岁钱超过了1000元，有5%左右的孩子得到的压岁钱超过了5000元，甚至上万元，是名副其实的小富翁，比当年的巴菲特强多了。可我们的孩子拿着这笔“雄厚的资产”，是如何使用的呢？这是一个让人失望的答案：大部分人都把它们像流水一样地花掉，买回一大堆并不需要的东西。
为什么不学学美国家庭的经验？让自己的孩子也像巴菲特一样，在一个合理指导的环境中，锻炼自己的理财意识，谁敢说他不会是下一个巴菲特呢？
- 3岁的时候，开始给他零花钱。
- 5岁的时候，在银行给他开一个账户。
这可以视做两个基本的开发孩子理财意识的措施，但家长要谨记：
首先，这个阶段的孩子，零花钱不宜过多，像很多家长为了给自己挣面子，生怕被其他家长比下去，经常在孩子的口袋里揣上两张百元大钞，这种行为极不可取。孩子花不了这么钱，甚至他还不懂得这么多钱的价值，很容易就养成乱花钱的欲望，造成金钱价值观的混乱。
其次，这个银行账户的作用必须告诉孩子，那就是存人的第一笔钱，是他将来的学费，是一个梦想，不能取出来花掉，否则梦想就飞跑了！以这种方式告诉孩子，无论是人生还是理财，都要有“最后的本钱”，有不能动的底牌！
然后，随着孩子的成长，家长根据他日常开支的实际情况，再将孩子的“资产”划分为零花、储蓄、消费、投资等几大部分，逐步建立他的理财观念，激发他通过金钱创造价值的能力！
当孩子到11、12岁时，可用自己的零花钱去作基金定期定投
“花钱不要紧”，其实代表的是一种不在乎钱的教育价值观，如果不能培养孩子的节俭和理财思维，那么我们可以基本确定：他将来是无法成为一个优秀的金融人才和商业家的！
这时家长要告诉孩子，理财的意义不在于通过投资赚了多少钱，而是可以把今天的钱积攒起来，用来实现明天更大的梦想，为了实现人生价值。
常青藤教育的“理财”原则：10岁左右的时候，应该建议孩子把零花钱拿出来做风险的投资，初步培养他”钱生钱”的意识。
有位妈妈苦恼地说，她的儿子12岁了，越来越不懂事，拿了钱就去网吧，每年平均五到六千元的压岁钱，再加上每月两百不等的零花，全都给了互联网游戏。”花钱不要紧，我怕影响了他的学业。”这位妈妈最后叹息道。
我告诉她：”您应该反过来理解才对，影响学业倒是一件小事，不负责地花钱才是一件真正值得警惕的事情。”和她有同样心态的妈妈，中国为数众多。”花钱不要紧“，其实代表的是一种不在乎钱的教育价值观，如果不能培养孩子的节俭和理财思维，那么我们可以基本确定：他将来是无法成为一个优秀的金融人才和商业家的！这两个行业已经向他关闭大门了。
美国是一个商业社会，早期移民十分信奉资本的力量，资本运作的观念当然也在常青藤教育中体现了出来，从孩子很小的时候，关于理财的锻炼，就已经开始了，非常值得我们中国的家长学习。
培养孩子的理财观，从孩子10岁开始，可以从稳健型的理财产品开始，比如基金定期投资。把他的一部分零花钱拿出来投进去，让他进行低风险的投资体验。在美国，这是一种普遍的锻炼孩子理财能力的办法
理财办法：
- 基金定期定投
理财目标：
- 保证孩子的上学费用;
- 留出孩子合理的零花钱;
- 以压岁钱的投资为主。
我的理财建议：
- 至少拿出两千元，作为孩子的学费，保证这笔钱的零风险;
- 平时给孩子留出三百到五百元的零花钱，超过这个数目，让他去投资基金的盈利中去取。3.采用基金定投的方式进行投资，也就是选择主要投资于中小盘股票的品牌基金，每月固定投入100元。假如每年投入1000元，平均年收益率达到15%，那么12年后，就会有近四万元的教育储备金了。
将来，可以等到孩子成人的那一天，将这个基金定投账户完全交给孩子自己管理。这时你就会发现，孩子通过这堂生动的投资理财课，已经积累了比较成熟的理财意识。
金钱面前，细算与慷慨并存
旅游时开支定量，让他们自己去统筹考虑，既节制他们乱花钱的欲望，又锻炼他们精打细算的思维和消费规划能力。
常青藤教育的“吝啬与慷慨”原则：让孩子知道，花钱要考虑投入产出，该花的钱一定要花。不该花的钱一分也不能花。
这一原则，就是让孩子学会节俭，不要浪费；要的开支上，也不要过于吝啬。比如家长带10岁左右的孩子去旅游，事先告诉他，这六天的旅游时间，只给他120元钱的自主支配权，平均每天20元。这些钱里面，包括了他买纪念品、小吃的所有的费用。为什么给他这样的规定？就是让他学会精打细算。
摩尔教授夫妇有一次带两个中国孩子去迪斯尼乐园，临行前，给他们每人20美元，并告诉他们：”这是此行你们所有的费用，当然，参观乐园的门票是由爸爸和妈妈支付的，但其余计划外的花销，你们必须自己承担，就在这些钱里面。”
最后他们玩得特别开心，童童和琳琳几乎没有动过这笔钱，只有琳琳在经过巧克力店时，看着一款新推出的6美元一块的巧克力犹豫不决，但她摸了摸自己的口袋，忍住了。
从迪斯尼乐园回到家，两个孩子主动询问摩尔教授，既然没有花掉，这笔钱是否应该归还？摩尔很高兴孩子能够想到这一点，他和妻子郑重地对孩子们说，这笔钱当然不用归还，因为已经永远是他们的了。
“你们可以去买自己需要的东西，也可以存起来，从银行赚取一些利息。“
结果，不舍得买6元钱一块巧克力的琳琳，花掉17美元购买了个漂亮的文具盒。她把自己平时经常使用的画笔和铅笔都装在了这个盒子里，这样练习美术和写字的时候就比较方便。
摩尔教授告诉我说：”中国的孩子似乎都有浓厚的文具盒的情结，她对这个情有独钟，买的时候眼睛眨都没眨，十分大方地就把钱给了店主。但我注意到，她面对那块巧克力的时候，尽管特别想吃，可她控制了这个想法。我很高兴，她是个天生的小理财家，知道该如何为自己花钱。“
像琳琳这样经受过常青藤教育的孩子，能够将中国孩子的优点与美国的理财观念结合起来，自然比较容易学会吝啬与慷慨的概念，以及何时该吝啬，何时该慷慨。我们中国的家长也应该在平时对孩子的教育中，让他们学会有节制地花钱，明白哪些开支是不必要的，而哪些又是必须的，搞清楚这个区别的孩子，他们在消费的时候，往往就有比较强的自控能力。家长可以采取的一些具体办法。
- 旅游时开支定量，让他们自己去统筹考虑，既节制他们乱花钱的欲望，又锻炼他们精打细算的思维和消费规划能力。
- 奖惩原则：因没必要的消费而超支，要让他受到削减零用的惩罚；做得好的时候，像琳琳，则可以给予一定的奖励，比如下个月增加零用钱。
- 鼓励孩子参加公益捐款，慷慨解囊，把自己积攒的零用钱给那些需要帮助的人。这样可以体会别人的艰苦，建立“金钱是服于社会”的价值观。
告诉孩子，天上不会掉馅饼让孩子学会花自己的钱
在美国，自己通过劳动赚取零花钱已经是一种深入人心的社会习惯，根本不需要提醒。到了假期，孩子们就会主动出去打工，也没有人歧视这些孩子，笑话他们的家长。
美国人十分注重对下一代奋斗精神的培养，以至于连巨额遗产都不留给孩子们，就是想告诉他们：亲手创造的财富才真正属于自己，通过继承得到的钱财，不值得骄傲。像比尔·盖茨、巴菲特等拥有几百亿美元财产的世界超级富豪，他们都不约而同地选择把大部分的财富回馈给社会，留给下一代的除了最基本的创业基金，就是“自己的钱自己挣”的观念。
常青藤教育的“奋斗”原则：家长要告诉孩子。天上永远不会掉馅饼。无论父辈多么富有，都应该学会花自己的钱。
父母要做到这些并不难，在日常生活中，营造一个”自我供给”的环境，随时都能让孩子感受到这个观念。我知道的一位父亲，为了培养儿子的奋斗精神，真可谓用心良苦。从孩子六岁起，就准备了一张特殊的表格，上面分别列明了自己擦屁股、自己洗脚倒水、自己收拾碗筷、自己认真学习等项目。儿子每完成一项任务，就在上面画个勾，周后进行统计，根据画勾的情况，兑换成等量的零用钱。另外，如果他想买自己需要的画册和玩具，就要通过自己必要的劳动来换取，替父母打工，比如擦地板或洗碗。
但在做这些事的时候，这位父母又格外注意另一项教育，就是防止儿子产生“金钱可以交换一切”的观念，以为只要给钱就能让别人替自己做事。许多家长在让孩子学会自己赚钱自己花的时候，会忽略这个错误观念，导致孩子过于功利化，以至于产生拜金主义，钻进钱眼出不来。比如有位家长就是这样，让孩子在家里干活换零用钱，结果时间长了，有一次地板上面有水，奶奶摔倒了，想让自己的乖孙子扶一把，他把手一伸：给钱！这是必须要避免的误区。
我到北京参加一次教育交流活动时，曾到中国青少年体验教育第一城看过。那是一个仿真社会生活的城市，让孩子们在里面尝试各种不同的职业，通过自己的努力来“赚钱”消费，这就是对奋斗精神的培养，使孩子从小就养成必须花自己的钱的观念，不要总是向父母要钱。
在美国，自己通过劳动赚取零花钱已经是一种深入人心的社会习惯，根本不需要提醒。到了假期，孩子们就会主动出去打工，也没有人歧视这些孩子，笑话他们的家长。即使你是天才，天上也不会掉馅饼的。那些已经大学毕业了还在不断地给孩子生活费的家长，难道不需要反思一下吗？
从家务劳动开始，让孩子开始打工
他们恨不得将宝贝暖在温箱里，捧在手心里，放在钱堆上、金山上，哪舍得让他付出必要的劳动来换取零花钱？
我们的文化怜悯弱者，而美国文化崇尚强者，常青藤教育当然也是培养强者的。在我们向家长推荐的常青藤教育原则中，让孩子从小就学会做家务，并且锻炼他的打工意识，当然也是重要的一部分。
美国的钢铁大王卡内基曾对人说，他之所以那么快就挑起了家庭的重担，24岁就成为了宾夕法尼亚州铁路公司西部管区的主任，与他小时候就开始帮助父母打工是分不开的。他的父亲威尔·卡内基以手工纺织亚麻格子布为生，母亲玛琪则以缝鞋为副业，需要大量的家庭劳动才能完成这些工作。从六七岁开始，卡内基就每天拿出固定的时间进行手工劳动，帮助家庭增加收入。
让孩子在家庭内部打工赚钱，对许多中国家长来说似乎是天方夜谭，几乎没人这样“折磨”自己的孩子。他们恨不得将宝贝放在暖箱里，捧在手心里，放在钱堆上、金山上，哪舍得让他付出必要的劳动来换取零花钱？我们到幼儿园、小学和初中去看一看，到处都是小皇帝小公主，手无缚鸡之力，饭来张口衣来伸手，甚至直到大学毕业，生活所需的每一分钱，还要由父母来提供。
有份调查显示，我国超过90%的独生子女从未做过或很少做家务动，一个孩子平均每天只有15分钟的劳动时间。有些家长也抱怨，说当然想让孩子多做家务，能通过做家务赚取零用钱，当然是好事啊！是坏习惯已经养成了，从小就娇生惯养，现在再想纠正，孩子根本不情，说不了两句，拿起书包就走了，半天不回家。
真的很难吗？其实只要循序渐进，让孩子在力所能及的范围内，从易到难，从少到多，慢慢培养，就一定能让他养成主动做家务、并从中锻炼自己生存技能的好习惯。
比如，对4岁之前的孩子，首先鼓励他自己穿袜子、穿鞋，处理这些基本的个人劳务，至少别再让父母一帮到底。可遵循卧室一客厅一厨房的“三步走”原则，先做好自己卧室的事情，再做客厅的一些卫生工作，最后是厨房，帮助妈妈或保姆做饭洗碗，这些都可以作为家务打工的范畴，培养孩子自己挣钱花的奋斗价值观。
平时要鼓励孩子走出家庭，支持他参加学校和社会的公益劳动，以及勤工俭学，让他养成对社会的积极参与性与服务意识，这是他走向社会精英的开始！
教育家苏霍姆林斯基曾语重心长地告诫全世界的父母：”要让孩子知道，面包来之不易。”这正是常青藤教育的“家务劳动”原则要达到的目标。
“不务正业”更助成长
正是国民普遍有这种“不务正业”的精神，美国才一直保持着世界强国的无可撼动的地位，为什么我们中国人就不能让下一代也学习这种精神呢？
什么叫务正业？每天都拿出八个小时以上的时间钻研那些枯涩难懂的课外加强考题，就是一个孩子的正业吗？我认为不是。必要的“不务正业”，更能帮助他的成长，让他全面地发展自己，特别是社会适应能力。
在我们中国人的传统观念中，总认为读书才是正事，“万般皆下品，唯有读书高”。
谁家的孩子如果放着书不读，跑到大街上摆摊卖衣服、卖化妆品，路人观了，就觉得是浪费青春、不务正业。前几年，北方某著名的大学，一个学生只是利用课余时间在校内卖了点纪念品，校方就威胁说要开除他的学籍。言外之意，读书是正业，其它的什么事不要干。
精英不是这么培养出来的！”孩子越不着正调，你应该越高兴对，因为这意味着他的思维更活跃，更有塑造的价值，他的社会能力强。如果你的孩子除了分数很高之外别无它长，考试卷子之外的东西么都做不好，你反而要感到悲哀，这表明他一辈子最适合的职业原来考试！高分低能，不悲哀才怪！”
为什么说常青藤教育认为“不务正业”更助成长？
第一，早点接触社会生活。可以锻炼他的实际生存能力。比如利用假期到闹市摆摊赚点零花钱，前面早有叙述，这个不用详说。
第二，有个统计数据表明。早年曾有过打工经历的人，他的理财能力是最强的，平均收入也比较高。而在学习期间从来没有打过工的人，在日后的工作中则大多处境平庸。对社会的认识也比较早，在竞争中就已经先声夺人。
第三，真正的精英文化其实是社区文化。你必须了解每一个社会阶层，特别是最底层的生存现状。一个不了解社会底层的人，你很想象他会有很高的人生高度。这是现实，越是领袖级别的人物，他们对最下层的生活就越是洞若观火，而那些一辈子没见过猪跑的人，也只能呆在空调房里对着电脑做一辈子普通白领。
一个很简单的例子，美国联邦储备银行的主席伯南克，读中学的时候不仅在餐厅当过跑堂，还在建筑工地干过一个夏天的活儿。但他31岁就成了普林斯顿的终身教授，最终接过了格林斯潘在美联储的一把手权杖。如果当年他在工地干活的画面被截下来，让我们中国的许多家长看到，少不了会笑话他几句“不务正业”。可是，正是国民普遍有这种“不务正业”的精神，美国才一直保持着世界强国的无可撼动的地位，为什么我们中国人就不能让下一代也学习这种精神呢？
想让孩子成为金融家，先让他成为理工王子
就像一个好的经济学家首先必须是历史学家一样，先掌握宏观规律，才能够去泂察微型的经济模型，分析它下步的变化。
如果你想让自己的子女将来成为一位优秀的金融家，你会选择让他学什么呢？十位家长里面得有九位肯定会说：”当然是会计、金融这些能赚钱的专业！”他们觉得，一个人只要学会赚钱，理所当然就可以成为金融家。那我要告诉这些家长：想法很实际，但却是错误的！一个金融家最必须具备的素质是运算与思考的哲学头脑，而不是研究会计报表的格式应该怎么设计。
- 运算：数学能力
- 思考：人文哲学的修养
没错，正是数学与人文哲学。
在接受教育的最初阶段，读一些戏剧或哲学方面的专业，也比马上就去研究工商管理或金融财会之类的专业强。你知道吗，在华尔街的金融家看来，这是不入流的下等专业。越是真正的金融专业，他们就越相信思考与计算的力量，而不是管理或算计这些枯燥的数据。因此，想让孩子从事金融行业的家长，不妨先送孩子去读数学、文学或哲学，先让他成为一名出色的理工或哲学人才，再在合适的时候让他转读经济学或财经专业。许多在理工类大学的毕业生，从国内到美国华尔街后转行做金融，去经营对冲基金。他们大多数人都非常成功，在金融领域如鱼得水，原因正是由于这些金融巨头最需要的人才必须具备两个核心技能：数学和计算机。这是理工类学习的专长，商学院的毕业生在这方面则要逊色许多，差距明显。
这是因为，首先，数学训练可以让人能够通过抽象的数字来理解世界，提高对数字运算的感知能力，有利于操控较大资金的运转，降低风险。在专业的商学院则缺乏这方面的高难度数学训练。比如有一位数学教授詹姆斯，他曾担任纽约州立大学分校数学系的主任，是美国最顶尖的数学家。1978年，他转行进了对冲基金公司，2006年，他拿到了华尔街的最高收人，17亿美元，而且连续两年蝉联这个排行榜的第一名，那些只在商学院呆过的人，则大多只能做一些中层工作，很难达到这么高的高度。
其次，理工和人文哲学专业培养的是孩子的基本素质，比如感受与表达能力，分析与逻辑思维能力。让孩子具备了这些基础能力，无论他们将来从事理工研究还是金融管理，抑或自己理财投资，都会有比较开阔的发展空间。
所以，对孩子理财能力的培养，并不是只盯准理财专业那么简单。就像一个好的经济学家首先必须是历史学家一样，先掌握宏观规律，才能够去洞察微型的经济模型，分析它下一步的变化。也就是说，我们要首先培养孩子的逻辑思维能力，才能为他找到精明理财的钥匙。但是对于年龄尚小的孩子来说，逻辑思维能力如何增加呢？家长不妨借用或开发一些合适的小游戏，多让孩子参与，培养他的兴趣。对2岁左右的孩子来说，数数是一个非常不错的好办法。我说的“数数”，不是让孩子“123456…”那样去背诵数字，而是理解数字之间的逻辑概念，比如递增或递减，家长可以注意使用“首先”、“其次”、“第三”、“最后”等序数词，让孩子感受到数字之间的关系，了解顺序的概念。
对稍大些的孩子，图形、颜色、群体与个体的组合游戏，是锻炼逻辑思维能力的好办法。比如说，让孩子把日常生活中的一些常见物品，根据颜色、用途或形状的异同进行归类。让他在一群混杂的动物中找出不同的动物，说出他们的从属关系，都是对这方面能力的一种提升！
每一位家长都希望自己的孩子成为人中龙风，行业领袖。一个领袖与精英级别的人，他需要的是什么？是既要有宏观的视野，又要有微观的技能。在接触相关的金融专业之前，不妨让孩子先成为一个理工王子、人文王子，才能让他的将来生出一双在金融界腾飞的翅膀！
教孩子精明理财的9种方法
今天买了什么，花了多少钱，都要让他记下来，养成一个固定的习惯。家长可以根据这个记账表，观察孩子的消费动向，了解他对金钱的价值与感受。
在教孩子精明理财的时候，家长首先要把握一个基本原则：不要以“逐利”为唯一目标，让孩子远离唯利是图的心态。其次，理财讲究方法，也讲究缓急，在这个过程中，培养孩子的耐心与恒心，不仅教他学会理财，更要使他懂得人生，这才是比较成功的常青藤家教。
第一法：对零用钱。适度下放权力，让他自主管理。
让孩子有自己的零用钱可以打理。这是第一步，让他知道钱为何物，懂得消费，明白钱的购买力。如果小时候不懂得金钱的概念，那长大后就不懂得“敛财”。
第二法：因材施教，适当引导。
根据孩子的性格，给予合适的建议。比如，孩子的性格本身就比较理性，对自己的钱管理得特别好，并且主动做家务、打工，家长就不用过多操劳，以监督为主;如果孩子大手大脚，理财的观念淡薄，经常不到月底就把零用花光了，还不喜欢做家务，只想伸手要钱。这种孩子长大后肯定是个月光族，说不定还会是个啃老族，所以家长要适当采取些“强硬”的手段，跟他谈一谈，颁布一些硬性规定，来纠正他的错误观念。
第三法：让孩子学会花钱。
有节制地花钱，比赚钱的能力更重要。就像前面所讲，在金钱面前，学会如何吝啬，也要懂得什么时候应该慷慨！
第四法：用金钱作为奖赏或惩罚孩子的工具。
这个办法很必要，但要适可而为之。比如可以用在家务劳动中，让他学到正确的金钱价值观，但在学习或才艺练习的过程中，则切忌不要采用。
第五法：培养储蓄现念。
给孩子开立一个银行账户，将压岁钱和平时的零用钱给他存进去，让他保管存折。以此来激励他的储蓄观念避免过度消费。赚钱的第一步就是学会存钱，这也是学习理财的前提
第六法：培养孩子记账的习惯。
今天买了什么，花了多少钱，都要让他记下来，养成一个固定的习惯。家长可以根据这个记账表，观察孩子的消费动向，了解他对金钱的价值与感受。
第七法：建立孩子的理财目标。
使他建立为了一个目标面努力赚钱的意识。比如孩子想买某个玩具，家长可让他从每月的零用钱中拿出一些存起来，教他去规划达成梦想的时间。这个办法可以让孩子产生理性的理财思维，也就是计划与努力，从而避免空想和不切实际的奢望，以及不劳而获的心理。
第八法：让孩子体验金钱交易的模式。
也就是让他了解一些赚钱的流程，比如带他参观商场、超市，亲身体验货物售出的过程。最好能够让他们知道一些价格制定的知识，每件商品赚了多少钱，其中有多少是员工的薪水，有多少是商店的纯利润。
第九法：教孩子钓鱼，而不是直接给他鱼。
对中高收入家庭来说，许多家长会直接给孩子一大笔钱，让他买房结婚。在常青藤的理财教育看来，这并无必要。让他学会挣钱的本事才是关键的，重要的是鱼竿，而不是鱼。可以给孩子一定的创业基金，但不要用钱为他铺办一切。
归根结底，这九种办法都在表明一种态度：我们给孩子真正的财富，不在于绐他多少钱，不是让他当财迷，而是让子女形成一个正确的金钱观、理财观！