近日，随着越来越多P2P平台清退，给出借人（投资人）带来了不可估量的损失。部分出借人（投资人）在各大平台谴责借款人，理由是认为因为借款人逾期不还款，导致平台无法及时兑付。在此，本人作为借款人，将我所遇到的情况向出借人（投资人）做个说明，也请各位能平静下来，看看我们这些借款人的遭遇。如果您也是负债人，看到了这篇文章，请您点点赞、评论一下，方便的话帮忙转发一下。
我在2019年6月经深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司旗下“小赢卡贷”APP，与某公司（借款合同未明确展示）签订总金额30000元的借款合同，协议中约定年化利率7%、等额本息、分12期。
借款合同截图
以上内容出自本次借款协议，有截图为证。
在我发现了卡牛信用管家的问题后（相关问题请看之前的文章），就把这些平台一一翻出来查证。不查不知道，一查吓一跳，瞬间感觉自己人生陷入了绝境。找小赢卡贷平台索取协议、合同、发票，平台除了服务发票，其他一概拒绝提供。要求去APP内自行查看（你品，你细品）。好吧，习惯了，自行去查看吧。
据APP内展示，月还款情况为：首月4362.30元、剩余11期为3312.30元/月。
月还款计划
据此得出30000元借款累计还款金额40797.6元。
根据相关合同、协议展示的内容，该笔*款贷**累计收取借款本金的初始本金年化16.96%的咨询服务费，共计5088元整，平均424元/月。
咨询服务费的相关协议条款
本以为借款成本仅此而已，但事与愿违。询问客服才知道，首月还款之所以比剩余各月还款金额要高，是因为投保众安财产保险股份有限公司《个人借款保证保险》，保险费率3.37%，保险费1050元。至此，合同、协议内所展示的相关费用都在上面了。
保单
好了，事实经过已经和大家汇报完了。现在来说说我现在还没搞懂的两个地方。一、平台给出的月还款金额3312.3元/月，这个费用如何构成？合同、协议内所展示的费用有咨询服务费和借款合同约定的7%年息，分别为5088元、2100元，共计7188元，折合每月咨询服务费424元、利息175元。按平台给出的计算方式：月还款本金为30000/12等于2500元，那月还款金额应该是3099元。如果按照银行官网个人*款贷**计算器计算：月支付本息为2595.8024元，
银行计算器给出的月支付本息金额
加上咨询服务费后月还款金额为3019.8024元。所以，我实在没算出来这个3312.3元/月的还款金额是怎么算出来的。二、在平台所展示的合同、协议里并没有任何有关保险的协议，或者投保单、保单这些文件。
平台展示的合同、协议并没有关于保险的内容
那么问题来了，这个保险到底是哪来的？借款合同里倒是有关于保险的内容，但是该条款名称后有“（如适用）”。
借款合同内关于保险的相关条款1
借款协议内关于保险的相关条款2
实在是算不明白了，找平台问问月还款金额3312.3元/月的由来吧。经过如下：我问平台，根据月还款金额、分期数我到银行个人*款贷**计算器去核算实际年化率高达60.95%
年化率
60%多啊，什么情况啊这是。客服的答复是：不可能啊，我们的年化率肯定不超过36%，一般都是35.9%左右，小赢是正规公司，合法合规经营，不会做高利贷。我又问他：那你们这个35.9%几是怎么算的啊？客服又说：（月还款金额*12-本金）/本金。好吧，赶紧算算去，（4362.3+3312.3*11-30000）/30000=0.35992。这还得找客服啊，这将近36%的年化率是哪儿来的？客服告诉我合同里有，自行查看。。。
综合成本年化36%
好吧，本来我只是想问问3312.3是怎么构成的，结果还来了个意外的惊喜（年化36%），可是最关键的是我到现在依然不知道月还款金额是如何构成，我翻遍了平台展示的合同、协议，也没有发现咨询服务费、利息以外的费用。此时，我不禁又要感慨万千一下了，真是满满的套路啊。
此笔借款在合同签订当日就被进行债权转让，并且在几天后进行了第二次债权转让，两次转让均未提前告知借款人，到现在我都不知道我的借款人是谁了。
第二次债权转让
第一次债权转让
因为平台始终未给出协商方案，期间不仅催收人员在我能正常接听电话的情况下，毅然决然的去联系我当时填写的紧急联系人；还收到一封律师函。收到律师函后，我就联系客服并且告诉他，律师函我收到了，你们去起诉我吧，法院怎么判我就怎么还。客服答复：我们肯定不会起诉您的（你品，你细品）。会有专人处理您的问题，请保持电话畅通。
我写的东西比较随性，就是想到哪儿说到哪儿，可能内容看起来有些混乱。写这个没有什么其他目的，只是希望广大出借人能看到借款人的遭遇。不求你们的同情、理解，只是希望你们能接受其实出借人也是受害者的事实。
平心而论，在办理借款的过程中，本人确实没有认真仔细的确认相关合同、协议的内容，也没有留存办理借款过程的录屏证据，甚至不知道借款合同外的其他协议本人是否真的见到过，是否真的签过字。