2周岁生日刚过的长沙农商银行，开始了新一轮“奔跑”。
这家资产规模已跃居全国千家农商银行第28位的新锐银行，将2周岁作为契机，力图通过转型“大零售”，向新目标、新高度迈进，向现代化商业银行“蝶变”。
新的一页从哪里开始
过去两年来，长沙农商银行紧随国家和政府战略导向，扎根长沙热土，创下了一个个新“高度”：截至2018年8月末，资产总额从成立之初的847亿元，增加到1136亿元，增长34%；各项存款余额从647亿元，增加到902亿元，增长39%；各项*款贷**余额从374亿元，增加到605亿元，增长62%；不良率1.40%，处于全国银行业较好水平；以核心一级资本净额排序，位居中国银行业100强榜单第79位。
每超越一次自己，都是对“旧我”的战胜和告别。这一次“蝶变”，也不例外。只是，长沙农商银行要翻开崭新篇章，新的一页从哪里开始呢？
在长沙农商银行*党**委书记、董事长胡善良看来，这一页就是“零售转型，特色立行”
选择这一页，并不容易，但也别无选择。因为中国经济进入新常态，金融新业态层出不穷，金融业赖以生存和发展的一系列环境因素都在发生深刻变化，“你不改变自己，就会被别人改变。”胡善良认为。
怎么改变自己，从哪里改变？
为深化“大零售”战略思想，在零售转型上，长沙农商银行选择“美好金融生态Q（quan）”为突破口。“金融生态圈关乎银行发展未来，代表新一轮科技革命和金融产业变革的方向，是培育新动能、获取未来竞争新优势的关键领域。”胡善良这样诠释“美好金融生态Q”在长沙农商银行向现代化商业银行“蝶变”中的价值与意义。
长沙农商银行未来发展蓝图上，“美好金融生态Q（quan）”被赋予了三重内涵：
一是依托“时间圈”，服务客户全生命周期。“客户处于不同生命周期阶段，会有不同的金融需求，长沙农商银行美好金融生态圈就是根据不同客户所处的不同生命阶段，合理配置金融资源。”胡善良说，“无论您是天真烂漫的儿童，热血慷慨的中青年，还是老当益壮的老年客户，长沙农商银行都会为您量身打造专业、贴心的配套金融产品服务。”
二是围绕“空间圈”，打造全新的客户生活半径。“美好金融生态圈的核心目标之一，是为客户打造1公里以内、囊括衣食住行、吃喝玩乐的金融生活圈服务。”胡善良表示，“围绕消费娱乐、住房装修、生意投资、教育养老各领域，提供各类金融服务，可以让客户充分享受便捷、美好的生活。”
三是深耕“品质服务圈”，助力客户追求美好生活。长沙农商银行围绕“大众普惠、中端尊贵、高端独享”，建立了多种多样的客户服务体系，全方位满足客户不断提升的美好生活品质需求。
“三重内涵，覆盖一个人的生命、生存和生活三个维度，每一个维度衍生出的需求，都有专属产品对应满足。”胡善良认为，银行就是做人的生意，服务人，满足人，提高人们的生活品质，实现人们对美好生活的追求，是全部产品的出发点和落脚点。
五个“Q（圈）”：“你想要的，我都有！”
家住长沙郊区跳马镇喜雨村的龚志明，怎么也想不到，有一天自己会成为长沙农商银行“编外柜员”。
喜雨村有1100多户、4300多人，方圆几公里内没有一家银行网点。
2018年7月，长沙农商银行利用龚志明家小超市可以覆盖全村人口的便利优势，设立了以“Q惠邻”为标识的金融便利店，以此打通金融服务最后一公里。
“到9月中旬，已办理100多笔业务。”龚志明告诉《金融时报》记者，长沙农商银行每年给他家租赁、水电等杂费补贴，其他按业务结算量计酬。“来我这里交水费、电费、手机费的比较多，小额存取款也不少。”
据长沙农商银行跳马支行行长何新海介绍，喜雨村这个金融便利店，是跳马支行计划设立的21个便利店中的一个，目前已建成7个，5个在建，其余年内建成。
“长沙农商银行计划在郊区设立300个这样的金融便利店，今年建200个，明年底前全部完成。”具体负责金融便利店规划建设的长沙农商银行行长助理、董事会秘书黄治国透露。
遵循“以客户为中心”原则，长沙农商银行在顶层设计上，将“美好金融生态Q”的三重内涵，具体化为五大产品体系，即Q存、Q贷、Q卡、Q管家和Q便捷。
“Q惠邻”是Q便捷下面三个子产品之一，另外两个分别是Q支付和Q收银。据该行业务主管行长黄治国介绍，“Q惠邻”是设立在乡镇、村等偏远地区的金融便利店，为当地农村居民提供助农取款、转账汇款、余额查询、生活缴费、扫码支付、信用卡还款等服务。Q支付为商户提供一站式收银、管理、运营、增值服务等，具有一码多付、对账清晰、费率优惠、营销活动丰富等特色。Q收银能够对接商户的ERP系统，帮助商户实现交易资金流和信息流整合。
Q便捷之外的另外四大产品体系，也各有特色。
在财富增值方面，“Q存”旗下拥有“成长金猪”、“养老无忧”、“大额存单”“白领金贴”“商户金宝”等系列产品。例如，成长金猪既有零存整取功能，又能帮助儿童从小培养理财观念，提高财商能力；养老无忧让每一位客户可多领一份“养老金”，保障老年生活品质；大额存单更是以较基准上浮55%的利率引领同业，助力中高端客户财富升值。
在个人融资方面，“Q贷”旗下拥有住房装修贷、生意贷、随薪贷等系列产品，帮助客户解决资金困难。例如，住房装修贷，既支撑客户装修资金，又满足购买家具家电等需求，为客户家装提供了一站式综合解决方案；生意贷、随薪贷等产品，根据客户生意流水或工资流水授信，步骤简便，使用方便，随借随还，按日计息，既能满足客户临时、短期资金周转，又能满足长期资金需求。
在打造精彩生活方面，“Q卡”旗下拥有Q能卡、便民卡、信用卡为代表的Q卡系列产品，提供了借贷合一、消费金融等服务。Q卡系列产品因随借随还、灵活分期、低费率等特点，深受市场和客户欢迎，目前悦享时贷信用卡已累计授信48亿。
在综合金融服务方面，“Q管家”旗下的系列产品，可以满足中高端客户在投资、保险、海外教育、家族金融服务方案等方面的需求。
“五大产品系列，可以满足不同客户需求，称得上是‘你想要的，我都有’。”胡善良表示。
特色支行：零售转型重要抓手
迎新路支行行长张浩最近为与湖南电视剧频道合作，忙得不可开交。
这家支行是长沙农商银行以儿童为主题的一家特色支行，在孩子们嘴里，它又叫“点点儿童银行。”
“我们与电视台在合作搞一个‘小小大堂经理’活动，周冠军和年度总冠军，都有出镜机会。”张浩说，虽然6月1日刚成立，但目前“点点儿童银行”已成为共青团长沙市委员会授予的长沙市青少年财商教育实践基地、青少年朋友的引导阵地、实践体验的组织阵地和健康成长的服务阵地。“一个孩子后面跟着6个钱袋子。”张浩认为儿童银行很有做头，“开业三个月来，我们共开展儿童主题活动75场，参与家庭300余户，办理儿童专用存折100余户，揽存450万。”
汉城路支行行长凌帆同样很忙。
凌帆负责的支行，是长沙农商银行打造的业务专营支行，对口服务长沙黄兴海吉星国际农产品物流园内商户。这个农贸市场此前在马王堆，2016年4月24日迁来后，一直服务市场的支行也随之而来。凌帆服务这个专业市场已10多年，认识市场上几乎所有商户。目前针对商户推出的最高50万元额度的信用*款贷**产品“吉星贷”，很受欢迎。湖南丰善现代农业开发公司老板孙军华就是凌帆的长期客户，因为长沙农商银行的支持，孙军华现在已将生意做到了每天批发辣椒100多吨、蔬菜150辆车左右的规模。
“特色主题支行和业务专营支行，是我们实施零售转型的重要抓手。”胡善良说，“特色支行可以细分目标市场，加速资源整合，为客户提供具有产业特色、群体特色的专业化、专营化和专属化一站式综合金融服务，可以对客户实施精细化管理，实现业务差异化发展，落实特色立行的战略，提升长沙农商银行核心竞争力。”
据长沙农商银行零售金融部总经理陈明沙介绍，特色支行选择怎样的业务发展重点及特色，是根据支行周边的客群或地域特点来确定，而总行则匹配包括费用、产品研发等特色的政策支持。比如迎新路支行之所以做“点点儿童银行”，是因为迎新路上各类培训机构林立、学校也离支行不远。通过打造与周边客群或地域相匹配的主题环境，配套相应主题产品、主题活动和服务，做出主题特色，可以深度满足客户需求，提升支行获客能力，提高支行产能和品牌竞争力。
业务专营支行则是根据支行所在地的区域经济特色、产业特色、业务特色等，进行精准定位，为客户提供专营产品，服务特色经济，提升知名度及品牌竞争力。汉城路支行就是通过服务海吉星市场商户，尝试做一家独具特色的“菜篮子”银行。“业务专营支行按业务类型，可分为个人消费类专营支行、个人经营类专营支行、政务专营支行、行业专营支行等。截至8月底，我行共发展特色支行23家。”陈明沙说。
“零售转型大势所趋，特色立行势在必行。”胡善良表示，“通过转型，长沙农商银行可以在不远的将来，打造出一张‘圈定美好，相伴一生’的特有名片。”