大家好，我是凹凸君
又是一年一度的开门红阶段，每到这个时间点，保险公司都会推出优惠政策，其中友邦人寿也不例外，推出了友如意系列的珍藏版，在原有保障不变的情况下，少交两年的保费。 本期分享的是针对少儿专属的重疾险—友如意星享珍藏版2024。
友如意星享珍藏版2024保障期是终身，没有定期版本选择，绑定身故责任。
必选责任： 重疾单次赔付、轻症与中症多次赔付、少儿特定重疾关爱金、身故/全残/疾病终末期。
可选责任： 重疾分组多次赔付、癌症多次赔付、被保人豁免、投保人豁免。
优势1.等待期条款优秀
（1）、身故责任无等待期：友如意星享珍藏版2024的身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有90天的等待期，当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然身故责任没有等待期是对消费者有利的
（2）、等待期内患重疾，合同继续有效：友如意星享珍藏版2024在等待期内就算患有合同约定的重疾病种，也不会终止合同，而是继续有效，当然会免责等待期内出险的病种。这个条款对消费者是挺有利的保障，因为现在绝大多数的重疾险，在等待期内出险重疾，合同就会终止。
优势2.赔了重疾，轻中症依然有效
友如意星享珍藏版2024本身只是一个单次赔付的结构，但是可以附加重疾分组多次赔付，也可以附加癌症多次赔付。
另外轻中症赔付比例，提供了二档选择：
计划A：轻症20%，中症40%
计划B：轻症30%，中症60%
可以根据自己的预算与需求自由选择计划。
不足1.附加重疾多次赔付，重度恶性肿瘤没有单独分一组
针对重疾分组多次赔付的产品，重疾病种分组是否合理是比较关键，而判断是否合理主要看重度恶性肿瘤是否有单独分在一组，另外就是高发重疾是否有合理分散在不同的组别里。
附加了重疾多次赔付后的友如意星享珍藏版2024，在重疾分组上，对比以往友邦的重疾险，有了很大的进步，没有再把高发的重疾与恶性肿瘤-重度放在一个组上，并且其他高发重疾的分散程度还算合理。但是重度恶性肿瘤依然是没有单独分一组，这是个小小的不足。
不足2.少儿保障一般
友如意星享珍藏版2024的少儿特定疾病没有年龄的限制，这是一个优点。但也有几点比较大的不足。
（1）、针对少儿较高发的重疾病种的覆盖情况，友如意星享珍藏版2024缺失了严重幼年类风湿性关节炎，以及严重细菌性脑脊髓膜炎。
（2）、在少儿重疾的杠杆上，友如意星享珍藏版2024的少儿特定疾病涵盖了10种重疾病种，数量不多，比常规的15种、20种、22种要少。
其中真正属于少儿高发的重疾只有5种，也就是可以直接双倍保额赔付的高发少儿重疾病种只有5种，当然涵盖了白血病，可以弥补一丢丢。
对比市面上某一款少儿重疾险，可以双倍赔付的少儿重疾病种要全面不少。
（3）、少儿特定疾病额外赔付责任仅限首次重疾有效，因为友如意星享珍藏版2024本身只是一款重疾单次赔付产品，只要发生过一次重疾的赔付，合同就会终止，不管首次重疾是否为少儿特定疾病，少儿特定疾病责任也会随着合同终止而失效。
对于重疾单次赔付的产品来说，这样的设定没什么问题。
但是如果友如意星享珍藏版2024，在附加重疾多次赔付责任之后，这个问题就凸显出来了，也就是附加重疾多次赔付责任之后变成重疾多次赔付之后，少儿特定疾病额外赔付责任依然仅限首次重疾有效。
举个例子，50万保额，附加重疾多次赔付责任，孩子在6岁的时候患有严重哮喘，因为严重哮喘不属于少儿特定疾病的病种，所以只能赔50万。间隔5年之后患有白血病，白血病是少儿特定疾病的病种，但也只能赔50万，而不能赔100万。因为少儿特定疾病额外赔付责任仅限首次重疾有效。
不足3.轻症与中症之间会互相影响理赔
市面上绝大多数的重疾险，轻症的赔付，与中症的赔付是互不影响的，就算先发生的轻症，与之后发生的中症，有关联性，也不影响。
比如急性肾功能衰竭肾脏透析治疗，是轻症，确诊赔付之后，过了一段时间，病情恶化，导致中度慢性肾衰竭（中症），或者肾脏切除（中症），正常情况下，确诊患有中度慢性肾衰竭或者实施了肾脏切除，是可以获得中症的赔付的。
但是由于友如意星享珍藏版2024的保障条款的限制，之后发生中度慢性肾衰竭或者实施了肾脏切除，可赔，但是要扣除之前赔付轻症的金额。
不足4.隐形分组
隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。
比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术，不再赔付。
前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。
友如意星享珍藏版2024的轻症病种有40种，其中涉及到隐性分组的病种有13种，分组达4组，这个隐形分组比较常见。
不足4.费率偏高
（1）、从产品结构看：友如意星享珍藏版2024附加上重疾多次赔付之后，重疾险结构属于重疾分组多次赔付，A少儿重疾险结构属于重疾险不分组3次赔付。
虽然赔付次数上，友如意星享珍藏版2024更多一些，但是在获得二次赔付的概率上，不分组是优于分组的，友如意星享珍藏版2024只能是不同组别的重疾才能获得第二次赔付，而A少儿重疾险只要不同种重疾就可以获得第二次赔付。 所以产品结构上，A少儿重疾险更加优质一些。
（2）、从重疾杠杆看：友如意星享珍藏版2024与A少儿重疾都是有少儿特定重疾关爱金，并且都是没有年龄的限制，保障终身。 但是A少儿重疾险额外多了重疾关爱金，首次重疾发生在60岁前，额外多赔付100%。 以50万保额为例，10岁患白血病（属于少儿特定重疾），友如意星享珍藏版2024可以直接赔100万，但是A少儿重疾险可以直接赔160万。 并且在少儿特定重疾关爱金的条款细节上，友如意星享珍藏版2024仅限首次重疾有效，而A少儿重疾险没有这样的限制。 （3）、从少儿罕见疾病的保障看：友如意星享珍藏版没有设置少儿罕见病关爱金，A少儿重疾险有，包含16种少儿罕见重疾，比如最近比较热议的婴儿进行性脊肌萎缩症（MSA） ，50万保额的情况下，患有可以直接赔180万。
（4）、从轻中症的保障看：A少儿重疾的赔付比例更高。 （5）、从价格看：虽然友如意星享珍藏版少交2年的保费，但是总保费依然比A少儿重疾险高出不少。并且保障明显要比A少儿重疾险要低。
不足4.部分疾病理赔条件稍严格
（1）、严重哮喘，检查指标与呼吸要求严格。
（2）、疾病或外伤所致智力障碍，只保障到18岁
（3）、严重Ⅰ型糖尿病，只提供了2个赔付条件，满足其一即可，宽松的是提供3个条件，满足其一即可赔。
其他不足
（1）、缺失部分高发轻症缺失： 缺失早期肝硬化、慢性肝功能衰竭。
虽然有病毒性肝炎导致的肝硬化，以及肝炎所致慢性肝衰竭失代偿期早期的补充。但是早期肝硬化与慢性肝功能衰竭，所保障的范围，明显是更加全面的。
（2）、轻中症多次赔付存在三同条款的限制，三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的轻症或者中症疾病，只能赔付其中一种。 不过轻症、中症存在三同条款是大多数的重疾险都存在的问题，只有极少数的重疾险没有。
友邦人寿 是一家在中国内地注册的全资子公司，由友邦保险有限公司全资设立。友邦保险是一家在香港注册并存续的保险公司，其唯一股东为友邦保险控股有限公司，友邦控股在香港联合交易所有限公司主板上市。友邦人寿的唯一股东是友邦保险有限公司，由友邦保险有限公司100%持股。
友邦人寿的经营范围涵盖人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务；上述业务的再保险业务，包括分出保险、分入保险；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；以及经中国银保监会批准的其他业务。友邦人寿的经营区域包括上海市、广东省（含深圳）、北京市、江苏省、天津市、河北省、四川省、湖北省、河南省等。
经营情况
友如意星享珍藏版2024提供的增值服务，比较常规，但是有一点要注意，增值服务仅限40年内，可以享有。现在很多保险公司的增值服务都是跟随保单的保障期，保单有效，增值服务就继续享有，最长可到终身。
友如意星享珍藏版2024的产品结构比较简单，重疾单次赔付+少儿特疾翻倍赔+附加重疾分组多次赔付+癌症多次赔付。
结构上没有比较特色的责任，作为一款少儿专属的重疾险，仅仅设置10种少儿特定重疾翻倍赔，但是值得注意的是少儿特定重疾翻倍赔仅限首次重疾有效。 相较于市面上其他少儿重疾险，友如意星享珍藏版2024对于少儿的保障不是特别高，保障面也低一些。
在这种情况下，虽然保费少交2年，但是保费也是比其他少儿重疾险要高不少。
今天就分享到这里，如果依然有关于友如意星享珍藏版2024的疑问，可以私信凹凸君。
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