文字整理|半梳、晓月
明明有着巨大的市场需求，和政府政策的鼎力期待，但市场主体因何不积极？是能力建设不行，还是认知不足？反观标准体的青年人市场反复挖掘愈发红海激烈，如何找到新路？
百尺竿头，更进一步，新的市场到底在哪里？快速老龄化的中国，长寿时代的老年人市场注定是个巨大的蓝海空间。如何挖掘？远盟康健以之数年老年健康险市场的经验，分享这一蓝海挖掘之道。
在《今日保》2022年12月15日至16日举办的“2022中国保险与康养产业论坛”上，特邀远盟康健集团的副总裁袁野，发布了以“老年健康保险领域的探索”为主题的演讲。
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以下为袁野在“2022中国保险与康养产业论坛”上的发言实录：
1 老年人健康保险大背景 巨大的消费需求和政府期待下的市场积极性不足
老年健康保险一直是*党**中央、国务院各级部门包括监管机构在内积极支持发展的一个重点领域。在2020年《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中提到：
引导支持商业保险机构针对60岁以上老年人群风险保障需求，研发老年人疾病保险、医疗保险和意外伤害保险等专属产品。
在《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务规划体系》中，也提出：
支持商业保险机构开发商业养老保险和适合老年人的健康保险，引导全社会树立全生命周期的保险理念，引导商业健康保险机构加快研发适合居家养老、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品。
从以下两个行业研究报告中也能看到关于老年健康保险比较深入广泛的市场需求：
2021年老年健康保障需求白皮书的调研数据提及，被访者担忧的老年健康风险依次是心脑肿瘤等重大疾病占74.6%，阿尔茨海默症等老年身体机能功能型退化疾病占71.5%，老年慢病占67.5%，老年人免疫力下降导致的长年诊疗各种小病占54.4%，老年人脊骨损伤意外骨折占51.9%。
《老龄蓝皮书》则提到8.1%的老年人需要上门看病服务，12%的老年人需要上门家务服务，11.3%的老年人需要康复护理服务。
结合当前政府的大力推动和市场广泛需求的双重因素，形成老年健康保险非常独特的矛盾和问题，我们总结如下：
第一，尽管险种很多，但针对老年人细分保障的需求险种供给不足，供需矛盾比较突出。
第二，险种设计的逻辑还停留在经典的保险理论，没有形成初步的方*论法**，针对老年人标准体的保险需要在设计逻辑上突破。
第三，针对类似老年人的高风险人群的保险缺乏创新要素，亟待建立保险行业与医疗行业的协同创新机制。
第四，面向老年人的医疗健康服务提供组织较少，服务内容相对缺乏，还停留在体检、居家护理、上门家庭护理等领域，没有形成新的支付和产品方面的创新突破。
最后，基于保险行业大数法则的定律，保险营销体系尚未形成有效的老年健康保险市场推广经验，动力和意愿也不强。这与市场需求和政府推动，巨大的反差。
针对上述市场矛盾，远盟在2021年确定围绕老年健康保险领域树立自己的核心能力战略，主要有以下几个方面。
一是远盟构建了一个可持续发展的研发平台，保证老年健康保险和保险支付的老年医疗健康消费领域的可持续发展动力。
二是老年人医疗健康的服务需求有非常独特的特点，如远盟在自建的互联网医院构建了面向老年人相关疾病预防诊中和院后服务的专科体系建设。
三是保险支付的老年健康医疗消费需要独特的产品打造，远盟构建相应的产品体系。
因此，基于远盟的整合型医疗服务平台，我们打造的是老年人专门服务平台。
2 远盟进军老年健康保险的底气 一家专注老年医疗健康的智库
这里着重介绍远盟的研发实力——群畅健康管理应用技术研究院，致力于商业健康保险领域，保险支付的医疗健康消费体系中重大行业学术问题的研究，关键技术与成果的研发转化。
主要面向两大行业：
一是面向商业健康保险领域，关注医疗消费如何实现商业保障的创新，服务的创新；
二是在主动健康风险管理领域，关注如何形成对保险行业风险管理的创新。
同时，远盟也是服务提供方，有着更多积极有效的医疗健康消费资源，可以助力保险支付的创新。
因此，远盟整合了大量再保机构、直保机构、心脑肿瘤老年常见病相关的临床医学研究机构，及大量医疗健康提供组织，可在老年医疗健康保障不断形成创新动力。
如几大重点研发方向：包括老年人脑健康、阿尔茨海默症、帕金森、脑卒中、脑部肿瘤，及老年人常见高发肿瘤；同时对老年人容易造成的意外损伤构建安全管理体系，如骨折管理，延续照护等。
针对老年慢病，远盟也构建了相关研发基础，在护理、预防性护理角度， 我们致力在有效的风险窗口期以预防性护理实现对老年人失能和半失能状态的风险减量。
事实上，远盟每一个研发项目皆以上述思路展开，随之确定医疗健康消费的热点人群，进而帮助消费者和保险公司将相关人群的临床终点事件转化为可保风险、保障责任等。
与支付创新配套的还有，远盟将整合了相当部分可保风险的医疗健康服务，以预防性检查、预防性治疗，形成对可保风险的风险减量。大量的循证数据可以支持上述思路下的险种研发，且可实证。
为保障质量，远盟还设计一整套承保人群的服务效果评价体系，通过评价实现最终的促进老年人健康的目标——这是我们对老年健康保险设计的初衷。
今年，经过系统调研，对国内外老年健康保险相关发展趋势和动态总结归纳，远盟启动中国第一本《老年健康保险蓝皮书》，将在2023年第一季度发布，旨在了解老年健康保障需求特点，并以远盟的实践描述老年健康保险领域发展的真实特点。
3 一大经验分享 如何以医院专科体系打开单险种品牌撬开市场
上半年，远盟申请成立互联网医院——远盟众康互联网医院，取得互联网诊疗、医药的全部资质许可，以此平台加强专科能力建设和医疗资源整合，将之作为远盟整合性医疗健康服务体系的核心，构建老年健康保险支付的医疗健康消费能力。
这一专科体系主要分成两大部分：
一是围绕以阿尔茨海默症为代表的老年脑健康，整合大量神经内科神经外科，包括精神卫生方面领域的专家资源。
二是关于康复医学，包括老年人脑卒中，老年人肌骨损伤等住院后的康复，将康复医疗健康消费有效产品化，以知名专家、康复医师、康复治疗师、康复经验丰富的护士群体共同构建康复医学领域的专科能力。
护理，是远盟在老年医疗健康消费领域构建的重点专科方向，主要是预防性护理，尤其是院后风险窗口期，以有效预防性护理实现对失能、半失能老人的状态达到风险减量。
针对老年营养、老年心理与传统营养、传统健身，老年心血管疾病和老年高发肿瘤等老年医疗健康消费痛点，逐步整合专家资源，构建相对独特的专科领域，以更完整的服务老年健康保险承保人群。
远盟老年医疗健康消费产品体系集中三大重点场景： 一是在承保中，二是出险环节，三是在理赔院后。
承保品牌“好邻家庭”，一个数字化的家庭医疗服务中心，为老年人提供家庭医疗服务，形成在大量的预防性检查、预防性治疗，通过上述服务场景不断形成对主动健康风险的管理。
理赔出院后风险窗口期品牌愈健未来，是健康保险附加的一个医疗健康保障服务权益，以整合性医疗健康的服务模式，在院后的风险窗口期，为老年的理赔客户提供主动患者管理、综合康复和延续照护等以主动风险管理为手段，以提高患者本人和家庭的自我管理效能。
事实上，重疾二次入院比例较高，不但给患者带来沉重的经济负担，也给保险公司的二次赔付、多次赔付带来赔付风险。如何在院后风险窗口期提供积极有效的整合型医疗服务，对规避二次入院，保险公司多次赔付均可形成不错的风险减量价值。
这即需要系列综合性的服务。
如上图，远盟将此归纳为“六个一”服务，由家庭医生、主管医师、会诊医师、康复医师、护师，还有资深照护人员形成专业化整合型的医疗服务小组，打造一整套患者管理计划。
期间，包括从评估到实施再至最后的效果评价回访，形成完整闭环，即可保证质量，也可提供有价值的患者管理服务。
事实上，这期间远盟多年建立的整合型医疗健康服务体系——IDS发挥了至关重要的作用，也是远盟互联网医院的一大核心能力。
这一模块不仅有数字化、智能家庭医疗服务，远盟家庭医师还可以提供初级保健、基础诊疗、预防性处方等服务。
而患者管理计划，特别是针对重症院后患者，类似互联网医院住院部，远盟整合了非常优质的三级甲等医院的医生，以之为本构成远盟整合型医疗服务体系，保障老年健康服务。
以上是老年健康保险创新的一些思路与大家分享。
我们希望，在保险机构开拓类似老年人高风险人群健康保障体系的设计中，可以形成一些新的经营逻辑。
对比保险经营最经典的“三差损益”逻辑，上述险种设计逻辑，是以大量积极有效的医疗健康消费预防为主，主动风险管理的医疗健康服务，都整合进险种保障权益中，这即是新的巨大的价差异经营逻辑。
我们希望可以带动更多类似的保险消费，形成保险公司对高风险人群的运营方面的一些新的收益和方向。
4 关于未来 老年健康保险四大领域待开采
老年人健康保险除设计上要解决一些瓶颈性的问题，更主要的是在营销场景上怎样积极有效的捕捉一些细分领域的健康保障需求的老年群体。
我们认为有四大市场机遇：
一是企业团体，在团体健康保险领域 ，尤其是大型国企、央企有广泛退休职工，有的企业甚至达到60-70%左右的退休职工比例。
如何以直营销满足企业退休职工在细分健康保障领域的消费需求，形成对医疗费用有效的主动风险管理？
二是老年人互联网社群的开拓 ，这需要非常好的运营能力和效率。如广场舞、老年互联网社群等。事实上，老年人智能手机越来越频繁，大量有消费能力、健康意识的老年人。
三是粤港澳大湾区的健康保险领域，也是老年健康保险的一大空间。 粤港澳大湾区有非常好的经济基础和保险的消费能力，对传统医药也有非常好的养生保健意识，这非常适合老年健康促进型健康保险的挖掘。
四是社商融合的健康保险领域，也是值得开发的。
老年人群，毋庸置疑是非常高风险的人群，商业保险公司也确实面临很多困难，但如果与相关医保部门合作，开发具普世的老年医疗健康消费特点的险种，在医保支持下帮助保险公司建立老年健康保险风控体系，是否可令商业保险机构可在进入老年健康保险的初期有扎实的数据基础和风控基础。
上述四大领域，也是远盟着重关注的四大主要场景，都有相关研发项目支撑，相信很快会出新的产品。
