大家好，我是职业保险经纪人杨伟超，这周更新原创文章第十四篇。
一个不能理赔的案例
客户：女，年龄：57周岁。2017年09年12日购买《华夏如意来》+《普惠版医保通》年交20000元+833元。客户2020年6月2日客户因“宫颈恶性肿瘤”在天津市肿瘤医院靶向治疗，2020年6月8日治疗结束。客户总花费：18309.4元，客户无社保。华夏普惠版医保通对所有医疗的理赔条件：有社保，10000元免赔额，100%报销；无社保，20000元免赔额，60%报销；没有重疾0免赔，意外0免赔条款。客户很恼火，买了医疗险也用不上！
华夏如意来是一款年金保险，与医疗报销理赔没有关系。普惠版医保通是一款百万医疗险，补充医保报销，可以报销上百万，但会有免赔额，除去免赔额才给报销理赔。上述案例不能理赔的原因是：客户没有医保，普惠版医保通约定在没有社保的情况下，免赔额是20000元。客户总花费是18309.4元，没有达到20000元，所以是没有达到理赔条件。
一个能理赔的案例
客户：男，年龄：59岁，客户2020.02.02购买《安联住院宝保障计划2019》，客户2020.01.26购买《长城医享无忧百万医疗》。客户2020.04.26因急性非ST段抬高型心肌梗死，在天津市泰达国际心血管医院治疗。2020.05.04治疗结束。客户总花费：49567.34元，其他自费项目48元，其中社保报销27045.26元。安联报销：10000元，长城医享无忧报销：12474.08元。客户很满意，自己没花一分钱，社保和商业医疗险全部报销了。社保+小额医疗+百万医疗打造0免赔医疗组合。
安联住院保障计划2019是一款小额住院医疗险，疾病住院最高可以报销10000元。长城医享无忧是一款百万医疗险，补充医保报销，最高可以报销上百万。百万医疗险一般约定除去医保报销，都会有10000元的免赔额；而小额医疗险是可以报销10000元的免赔额的。
合理配置商业医疗险
购买保险时，最先应该配置基础型保障的保险，比如：意外，医疗，重疾，定寿。保监会提倡“让保险姓保”，将人们难以承担的因疾病，身故造成的经济风险转嫁给保险公司。《保险法》规定投保人和保险人（即保险公司）要遵守最大诚信原则；保险公司由保监会等相关部门监管，投保人在投保时要自觉遵守最大诚信原则，体现在如实告知上。不如实告知的严重后果就是拒赔，所以投保前一定要做好如实告知。上述的不能理赔案例不是因为如实告知影响理赔，而是没有达到理赔条件，没有合理的配置保险产品。
医疗险有两大类：国家医疗保险，也就是人们常说的医保；全称“国家基本医疗保险”，是由政府主导的福利性制度，每个城市或乡村都能投保，参保人数众多。商业医疗险，由保险公司开发的医疗保险，需要投保人自己选择自费投保，用户规模相比不大。
医保是社会福利，优先上医保，起码看病住院有一层基础的底层保障；而且医保是不挑人的，不管之前有没有患过重病，都是可以上医保的。而商业医疗险是补充医保报销，能报销医保不能报销的部分。如果希望获得更好的特需服务，专家手术，住院费用垫付等服务，都是可以通过商业医疗险实现的。对于老百姓来说，市场上适合购买的医疗险有两种——小额住院医疗险和百万医疗险。小额住院医疗险和百万医疗险组合，在有医保报销的情况下，可以实现不花一分钱住院费用。在购买商业医疗险时，最好找专业的咨询顾问帮您做好健康告知。当代的人，疾病风险越来越高，很多人在年轻时就有住院史，门诊疾病就诊病例等。商业医疗险的核保是最为严格的，而且保险医学和临床医院的概念是不一样的。比如：小明之前体检，B超显示有甲状腺结节。医生说没事儿，定期复查就可以了。但是小明如果要是想买商业医疗险，就没这么简单了。专业的保险业务员会让小明提供就诊病例，B超单等一系列检查报告。再通过保险医学的专业分析，为小明合理配置医疗险。
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